Cómo elegir la cantidad correcta para su FSA en 2018
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Tabla de contenido:
- ¿Qué es una cuenta de gastos flexible?
- Gastar su dinero FSA en el plazo
- Determinar el monto de su FSA
- ¿Qué hacer con dinero extra en su FSA?
- ¿Que sigue?
- Obtener una cotización de seguro de salud
- Lee mas sobre las diferencias entre las FSA y las HSA
- Decidir entre un plan de salud de deducible bajo y deducible alto
Si usted se encuentra entre los millones de personas que reciben seguro médico y otros beneficios de un empleador, el tiempo de inscripción abierta es en otoño. Entre sus opciones importantes puede estar decidiendo contribuir con una cuenta de gastos flexible, o FSA, y con cuánto dinero desea contribuir.
¿Qué es una cuenta de gastos flexible?
Algunos empleadores ofrecen las FSA como parte de un paquete de beneficios. Tienen algunas reglas específicas establecidas por el IRS:
- Puede gastar dinero de la FSA solo en "gastos médicos calificados", según lo determine el IRS
- El dinero en una FSA sale de su cheque de pago antes de impuestos, en incrementos regulares. Las FSA generalmente son prefinanciadas, lo que significa que la contribución completa está disponible para gastar a principios de año. Si deja su compañía a mediados del año, es probable que tenga que devolver los fondos gastados que aún no han sido cubiertos por las deducciones de su cheque de pago.
- La regla para el dinero es "usar o perder", lo que significa que pierde cualquier cantidad que no haya gastado al final del año. Eso es diferente a una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, donde el dinero que agrega es suyo para siempre.
Gastar su dinero FSA en el plazo
"Lo más importante que debe saber sobre su FSA es cuál es la fecha límite", dice Ijeoma Iruke, especialista en educación del consumidor en FSAstore.com. "Trabajamos muy duro, contribuimos con estos fondos, obtenemos los beneficios impositivos, es un fastidio total si se reserva este dinero y no se puede usar".
El límite de contribución de la FSA en 2018 será de $ 2,650, que asciende a alrededor de $ 221 por mes.
Sin embargo, las reglas del IRS hacen que la fecha límite de uso o pérdida de la FSA sea flexible. Eso generalmente se lleva a cabo de dos maneras. Pregunte a su administrador de beneficios si su empleador ofrece alguna de estas opciones antes de decidir su contribución final para el próximo año:
- Muchos empleadores le permiten transferir hasta $ 500 en fondos no utilizados hasta por un año
- Otros empleadores pueden ofrecer un período de gracia, en el cual usted puede gastar el dinero no utilizado en los primeros 2½ meses del próximo año del plan
¿A quién se lo “pierdes”? Todo el dinero restante se devuelve al propietario del plan FSA, probablemente su empleador, "para compensar los gastos administrativos", dice Jody Dietel, directora de cumplimiento de WageWorks, una compañía que proporciona beneficios en nombre de los empleadores.
Determinar el monto de su FSA
El límite de contribución de la FSA en 2018 será de $ 2,650, que asciende a alrededor de $ 221 por mes.
Si sus gastos médicos son directos, aquí hay dos reglas básicas para elegir una cantidad de FSA:
- Si sus facturas médicas de bolsillo generalmente ascienden a $ 221 al mes o más, o aproximadamente $ 2,650 al año, considere la posibilidad de aportar el máximo a su FSA
- Si sus gastos médicos son generalmente bajos, probablemente sea suficiente con el total de sus copagos aproximados, gastos dentales y de la vista para el próximo año.
Los costos médicos pueden ser difíciles de predecir. Puede usar los gastos de este año para predecir el próximo año con la ayuda de esta calculadora.
Añadiendo en alguna sala de maniobra: Es útil tener la cantidad deducible de su plan de salud reservada para una emergencia si puede pagarlo. El deducible promedio del seguro de salud en los planes del empleador fue de $ 1,505 para una persona en 2017, según la Kaiser Family Foundation.
Si no puede permitirse agregar esa cantidad a la cantidad de su FSA, considere agregar un poco más que el total de lo que mostró su cálculo de costos.
Iruke agrega $ 200 a $ 300 por el año a su propia FSA en caso de una emergencia. "Si te queda algo, puedes sorprenderte de lo que puedes conseguir", dice ella.
¿Qué hacer con dinero extra en su FSA?
Si no ha gastado el dinero de la FSA a medida que se acaba el año, esto es lo que puede hacer:
- Si su FSA tiene la opción de transferencia, reste la cantidad restante de la contribución del próximo año
- Si su FSA tiene un período de gracia en 2018, programe cualquier visita médica que pueda durante ese tiempo y use su excedente para comenzar a pagar su deducible del seguro de salud de 2018
- Asegúrate de usar el dinero de la FSA para todo lo que puedas. Los costos dentales y de la vista son elegibles, incluidos los tratamientos costosos como los aparatos ortopédicos y la cirugía de la visión Lasik.
- Gaste el dinero restante en cosas que puede usar a lo largo de 2018. Todos los artículos en FSAstore.com son elegibles. Los ejemplos de productos incluyen termómetros, monitores de presión arterial y protector solar con un factor de protección solar, o SPF, de 30 o más. No puede usar el dinero de la FSA para medicamentos de venta libre como el Tylenol a menos que tenga una receta de su médico.
Un último recordatorio: Muchas FSA proporcionan tarjetas de débito para pagar los gastos, pero guarde sus recibos en caso de que se rechace un cargo y tenga que demostrar su gasto.
