Cómo las cuentas de jubilación pueden afectar su corchete fiscal

Tomar las decisiones correctas sobre sus ahorros de jubilación puede hacer maravillas con su carga fiscal. Eso es porque las cuentas de jubilación vienen con ventajas fiscales.

Le preguntamos a Kathryn Hauer, asesora financiera de Aiken, Carolina del Sur, para obtener más información sobre estos incentivos.

¿Qué deben saber los ahorradores de jubilación sobre las cuentas de jubilación y los tramos de impuestos sobre la renta?

La cantidad que paga en impuestos federales sobre la renta se basa en su ingreso sujeto a impuestos, que es su ingreso menos las exenciones o deducciones para las que califica. Cuanto mayor sea su ingreso imponible, mayor será el porcentaje de su ingreso que puede pagar en impuestos, dependiendo de su categoría impositiva.

Como ejemplo, para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, los ingresos de menos de aproximadamente $ 18,550 se gravan al 10%, la cantidad entre aproximadamente $ 18,550 y $ 75,300 al 15%, la cantidad entre $ 75,301 y $ 151,900 al 25%, etc., hasta el más alto tasa de 39.6% para ingresos de más de $ 466,950. Puede ver el sitio web del IRS para conocer las tasas de impuestos para cada estado de presentación.

Cualquier cosa que pueda hacer para reducir su ingreso sujeto a impuestos, por lo tanto, podría significar que asuma un menor impuesto.

¿Cómo contribuir a un plan 401 (k) ayuda a reducir los impuestos?

Cuando está construyendo su cuenta de jubilación, puede diferir el pago de impuestos sobre el dinero que deposita, y no se cuenta como ingreso sujeto a impuestos. Eso es mucho, porque pagas menos en impuestos. Si tiene 35 años y tanto su cónyuge como su cónyuge contribuyen con el máximo de $ 18,000 a su 401 (k) este año, su ingreso sujeto a impuestos será $ 36,000 menos de lo que hubiera sido de otra manera, lo que podría ponerlo en una categoría impositiva más baja..

Sin embargo, recuerde que dentro de 30 o 40 años, cuando necesite retirar ese dinero durante la jubilación, podría aumentar lo suficiente para que su flujo de ingresos lo sitúe en un nivel de impuestos más alto.

¿Cómo afectan las distribuciones mínimas a su categoría impositiva?

El gobierno requiere que comience a tomar retiros de su plan IRA no Roth, 401 (k) y otros planes de jubilación cuando cumpla los 70 años y medio. Estas distribuciones mínimas requeridas aumentan su ingreso sujeto a impuestos y podrían afectar la cantidad que paga en impuestos.

Aquí hay un ejemplo: Digamos que usted y su cónyuge tienen 70 años de edad y están jubilados, y juntos reúnen $ 30,000 por año en el Seguro Social. Uno de ustedes cobra una pensión mensual que totaliza $ 15,000 por año, lo que le otorga un ingreso bruto total ajustado de $ 45,000.

Cada uno de ustedes también tiene $ 500,000 en una cuenta IRA tradicional que acumuló durante sus años de trabajo. Ninguno de los dos ha realizado retiros hasta este momento, pero después de cumplir los 70 años y medio, ambos saben que tendrán que realizar una distribución para evitar multas.

Las distribuciones mínimas requeridas se calculan de acuerdo con las tablas de esperanza de vida del IRS. En este ejemplo, a cada uno se le exigirá que retire alrededor de $ 18,000 para el año.

Esto agrega $ 36,000 de ingresos a su AGI, por lo que pasa de pagar $ 45,000 a ser gravado con impuestos de $ 81,000 ese año, lo que lo lleva del rango impositivo del 15% al ​​nivel impositivo del 25%.

Sin embargo, recuerde que las tasas impositivas en los EE. UU. Son marginales, lo que significa que todas sus ganancias no están gravadas con la misma tasa. En este caso, solo la cantidad por encima del límite de $ 73,500 se grava al 25%, por lo que una cantidad gravable de alrededor de $ 7,500 se grava al mayor porcentaje.

¿Cuál es un paso clave que las personas deben tomar para limitar sus ingresos gravables?

Si tiene acceso a un 401 (k) de su empresa, desea contribuir tanto como pueda para reducir su carga fiscal. Si no tiene un plan 401 (k) o similar, contribuya a una IRA tradicional. El máximo que puede aportar para el aplazamiento de impuestos es mucho menor que con un 401 (k), solo $ 5,500 en 2016, pero reducirá su carga fiscal general.

Kathryn Hauer es una planificadora financiera certificada y asesora de inversiones de pago con Wilson David Investment Advisors en Aiken, Carolina del Sur.