6 razones para obtener una hipoteca más pequeña de la que califica

Ya sea que esté comprando su primera casa o su quinta casa, ser aprobado para una hipoteca mayor a la esperada puede ser intoxicante. Pero calificar para un gran préstamo no es lo mismo que poder pagarlo, y no quiere que su mayor activo arruine sus finanzas.

Mire lo que sucedió durante la Gran Recesión: Creyendo que sus hogares apreciarían su valor, muchas personas tomaron prestados más de lo que podían manejar. Cuando sus casas perdieron valor, esos propietarios se quedaron con hipotecas bajo el agua, préstamos que excedían el valor de su casa. Esto hizo imposible para muchos refinanciar o vender sus casas para obtener ganancias, y dio lugar a una avalancha de ejecuciones hipotecarias.

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Muchos asesores financieros y defensores de los consumidores recomiendan que tome prestado menos de lo que califica. Estas son algunas de las razones por las que.

1. Reducirás tu riesgo de perder un pago

Si sus costos de vivienda están al borde de lo que puede pagar, "las probabilidades de no poder hacer pagos en caso de una emergencia económica o una pérdida de empleo son demasiado altas", dice Casey Fleming, asesora hipotecaria de C2. Corporación financiera y autor de "La Guía de préstamos: Cómo obtener la mejor hipoteca posible".

Y el incumplimiento de un pago de hipoteca puede tener un efecto dominó en sus finanzas. "Si corre el riesgo de perderse un pago", dice Fleming, "corre el riesgo de estar en mora, arruinar su crédito y correr el riesgo de una ejecución hipotecaria, lo que eliminaría su inversión en la vivienda".

Para asegurarse de que la vivienda que está considerando esté dentro de su presupuesto, tenga en cuenta todos los costos de vivienda, incluidos los pagos de su hipoteca, los pagos de impuestos a la propiedad, las primas de seguro, los costos de mantenimiento y, si corresponde, los honorarios de la asociación de propietarios.

2. Estarás preparado para emergencias.

La vida puede ser áspera. Podría perder su trabajo o enfrentar una emergencia médica que le quita miles de ahorros. Es posible que deba mudarse antes de poder acumular un capital significativo en su hogar.

"Muchas personas están al borde de la navaja cuando se trata de poder tolerar cualquier tipo de interrupción económica en su vida", dice Brian Sullivan, un especialista en asuntos públicos de supervisión del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos.

De acuerdo con los hallazgos recientes de la Corporación para el Desarrollo Empresarial, casi la mitad de los hogares estadounidenses no tienen ahorros suficientes para mantenerse por encima de la línea de pobreza durante tres meses si perdieron sus ingresos.

Obtener una hipoteca más pequeña para la que califica le permitirá esconder dinero extra para que pueda manejar las dificultades. Los expertos aconsejan mantener suficiente dinero en sus ahorros para cubrir seis meses de gastos de manutención. También debe ahorrar para la vida después de la jubilación.

"Si todo su dinero se destina a sus costos mensuales de vivienda, entonces no podrá invertir en sus cuentas de jubilación u otros ahorros", dice Fleming. “Cuanto más cerca esté de la [hipoteca] máxima calificada, más cerca estará de tener muy pocos ingresos disponibles y reservas inadecuadas”.

3. Usted puede pagar más fácilmente otros costos

Parte de la diversión de ser dueño de una casa es llenarlo con las cosas que quiere y necesita. Si tiene hijos, es posible que deba reservar dinero para la universidad. Y no olvidemos los costos de arreglar un techo con fugas o un calentador de agua roto.

Si tiene que hacer otros pagos de la deuda, por ejemplo, con tarjetas de crédito o préstamos para automóviles o para estudiantes, le conviene optar por un pago hipotecario mensual más pequeño y destinar sus ahorros a estos gastos.

4. Puedes evitar usar tu casa como un cajero automático

Cuando la hipoteca retire una menor cantidad de su presupuesto mensual, tendrá más ingresos disponibles y estará menos tentado a utilizar una refinanciación de retiro de efectivo, el proceso de reemplazar su hipoteca actual por una más grande y de pagar la diferencia, para comprar Un coche nuevo o pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Una refinanciación de retiro puede ser arriesgada porque está arriesgando su casa. Si pierde algunos pagos con tarjeta de crédito, no perderá su hogar. Es otra historia cuando no puede hacer pagos de hipotecas más altos después de un retiro de retiro de efectivo.

"Una casa es un refugio ante todo, a diferencia de un cajero automático para la creación de riqueza", dice Sullivan de HUD.

5. Estarás preparado si aumentan los impuestos a la propiedad.

"No sabe qué sucederá con los impuestos a la propiedad en el futuro, lo que afectará el pago de su hipoteca", dice Lorraine Griscavage-Frisbee, subdirectora de la Oficina de Alcance y Desarrollo de Capacidades de HUD.

Dependiendo de dónde viva, las tasas de impuestos a la propiedad pueden aumentar anualmente.

“Muchos municipios vinculan los impuestos sobre sus propiedades con el valor actual de la vivienda. "Si alguien está agotado al máximo en el pago de su hipoteca, es posible que no tengan ningún margen de maniobra si el año próximo la factura de impuestos aumenta debido a la apreciación de los valores de las propiedades", dice Griscavage-Frisbee.

6. Puedes disminuir tu riesgo de tener una hipoteca bajo el agua.

No se garantiza que el valor de su hogar aumente con el tiempo.Si cae y no tiene suficiente capital acumulado, podría terminar debiendo más que el valor de mercado de la casa, lo que a veces se denomina tener capital negativo.

Más de 4 millones de hogares se encontraban en posiciones de capital negativas a fines de 2015, según un informe de la firma de investigación de la industria de bienes raíces CoreLogic. Esa es una mejora en comparación con las condiciones inmediatamente después del último colapso de la vivienda, pero Fleming dice que todavía es peligroso contar con la apreciación de la vivienda.

“Si los valores de los bienes raíces aumentan dramáticamente, al final podría funcionar bien, de todos modos, pero parece muy arriesgado poner todos los huevos en una canasta. Si no funciona, podría terminar sin activos en absoluto ", dice.

Una regla de oro para los préstamos.

Entonces, ¿cuánto debe pedir prestado? Su relación deuda / ingreso, el porcentaje de su ingreso antes de impuestos que se destina a pagos de hipotecas y otros pagos de deuda, es una forma de determinar qué tan grande debe ser su préstamo. Los profesionales dicen que el 28% es un objetivo seguro, aunque los prestamistas a menudo permiten que los prestatarios suban mucho más.

También puede usar una calculadora de hipotecas para ver lo que podría pagar cada mes.

En algunos casos, tiene sentido pedir prestado para lo que califica. Si tiene un ingreso alto, planea quedarse en su casa durante al menos siete años, está comprando en un mercado competitivo o tiene pagos de renta elevados, hay cierta flexibilidad en la regla del 28%.

Pero si puedes ir por debajo del 28%, deberías. De esa manera, será más probable que se sienta cómodo, económicamente y de otra manera, viviendo en su hogar.

Encuentre un prestamista para obtener una aprobación previa Michael Burge es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Redfin.