El efectivo instantáneo a menudo viene con cargos por sobregiro, dice CPFB

De acuerdo con un informe publicado el miércoles por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la mitad de todos los prestatarios de préstamos de día de pago en línea reciben multas bancarias que promedian $ 185 cuando los pagos automatizados de sus préstamos fallan o causan un sobregiro.

Más de un tercio de los prestatarios con pagos fallidos eventualmente pierden sus cuentas bancarias, dice el CFPB.

Los préstamos en línea de día de pago o en cuotas son préstamos a corto plazo con alto interés otorgados a prestatarios sin una verificación de crédito tradicional. Algunos deben devolverse en una suma global después de una semana o dos, y otros pueden reembolsarse en cuotas durante varios meses o años.

El CFPB examinó cerca de 20,000 cuentas bancarias que realizan pagos a 332 de estos prestamistas durante un período de 18 meses desde 2011 a 2012. Los prestamistas generalmente usan un sistema de transferencia electrónica de fondos para depositar el préstamo directamente en la cuenta de cheques del consumidor, luego usan el mismo mecanismo para retirar el dinero adeudado venga dia de pago.

"Los prestamistas de día de pago prometen efectivo instantáneo, pero como no verifican su crédito, estos préstamos pueden tener tasas de interés tan altas como el 1.000%", dice Amrita Jayakumar, una escritora de Investmentmatome que se especializa en préstamos personales. "Cuando te golpean con las comisiones bancarias además del alto interés, es aún más fácil quedar atrapado en un ciclo de deuda".

"Daños colaterales" por intentos de pago repetidos

Cuando los prestamistas intentan debitar los pagos de cuentas con fondos insuficientes, los prestatarios se enfrentan a sobregiros o aranceles de fondos insuficientes.

Los prestamistas a menudo hacen intentos múltiples de cargar la cuenta en el mismo día, según el CFPB, y algunas veces intentan recuperar un pago en múltiples partes para aumentar la probabilidad de que el prestatario pueda pagar al menos parte del préstamo. Cada intento fallido puede resultar en altas tarifas en rápida sucesión para el prestatario; la multa bancaria típica por cada sobregiro o aviso de fondos insuficientes es de aproximadamente $ 35.

La probabilidad de un pago exitoso cae con cada solicitud exitosa, dijo el CFPB. El primer intento típicamente le otorga a los prestamistas $ 152, el segundo $ 53 y el quinto solo $ 21, según los datos.

Además, los propios prestamistas pueden cobrar multas por pagos fallidos, que pueden ir desde una tarifa fija de $ 25 hasta un porcentaje del saldo pendiente, cobrado diariamente.

De los prestatarios que fueron golpeados con una multa bancaria, el 36% terminó perdiendo involuntariamente sus cuentas bancarias, generalmente dentro de los 90 días de la primera transacción fallida. La pérdida involuntaria de una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito puede dejar a los clientes en la lista negra para que no obtengan otra cuenta similar en el futuro cercano.

"Tomar un préstamo de día de pago en línea puede resultar en daños colaterales a la cuenta bancaria de un consumidor", dijo el director del CFPB, Richard Cordray, en un comunicado. "Los recargos bancarios y los cierres de cuentas son un costo importante y oculto para estos productos".

Los honorarios son malos; el prestamo es peor

El CFPB, que tiene autoridad sobre los mercados de préstamos de día de pago y pagos a plazos, está considerando una propuesta que impediría a los prestamistas de día de pago realizar más de dos intentos fallidos seguidos en la cuenta corriente o de ahorro del prestatario. Se espera un fallo esta primavera.

Los prestatarios con mal crédito ya enfrentan grandes probabilidades, dice Jayakumar, incluso sin la carga adicional de las multas bancarias. Para obtener un préstamo con términos generalmente considerados amigables con el consumidor, es decir, con tasas de interés del 36% o menos, los prestatarios se enfrentan a una verificación tradicional de sus informes de crédito y puntajes de crédito. Los índices de deuda a ingresos de los prestatarios también son un factor clave en la aprobación.

Ella sugiere que los prestatarios investiguen las fuentes más tradicionales de préstamos de dólares pequeños, como las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea que verifican el crédito. Algunos aceptan puntajes de crédito por debajo de 600.

La diferencia entre los dos tipos de préstamos es clara: un préstamo a dos años por $ 2,000, incluso a una tasa porcentual anual del 36%, tendría pagos mensuales de $ 119, señala Jayakumar. A una tasa de interés anual del 200%, una tasa conservadora para un préstamo a plazos de pago en línea, los pagos serían de $ 341.

Sean Pyles es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].