Seguro de Vida Hipotecario vs. Seguro de Vida a Término

Si está en el proceso de comprar una casa, no pasará mucho tiempo antes de que las ofertas de seguro de vida de la hipoteca comiencen a llegar por correo.

Vendido por prestamistas hipotecarios y compañías de seguros, el seguro de vida hipotecario (a veces llamado seguro de protección hipotecaria) paga su préstamo hipotecario si usted muere con un saldo. La idea parece sensata: su familia no tendría que preocuparse por los pagos de la hipoteca si algo le sucediera y perdieran sus ingresos.

Pero entre las opciones para el seguro de vida de los propietarios, el seguro de vida a término es generalmente una mejor opción. He aquí un vistazo a las principales ventajas.

El seguro de vida a término le permite elegir el monto de su beneficio

Con una póliza de vida a término, puede comprar suficiente cobertura para satisfacer todas las necesidades de su familia, no solo el reembolso de la hipoteca. Los compradores de seguros de vida a término generalmente eligen un monto de cobertura que también puede reemplazar los ingresos de la persona asegurada y cubrir las matrículas universitarias de sus hijos y otros gastos.

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El seguro de vida de la hipoteca, por otro lado, está diseñado únicamente para pagar su hipoteca. Con muchas pólizas de seguro hipotecario, el beneficio por fallecimiento disminuye constantemente para igualar el saldo de la hipoteca.

El seguro de vida a término le da flexibilidad a su familia

El término de vida paga un beneficio por muerte a cualquier beneficiario que elija, como su cónyuge, si usted fallece dentro del término de la póliza. Sus beneficiarios pueden usar el dinero como les plazca. Si el pago de la hipoteca no es una prioridad para ellos, pueden usar el dinero para necesidades más críticas.

Bajo algunas políticas de vida de la hipoteca, el beneficio se paga directamente a su prestamista, no a su familia.

La cobertura de vida a plazo puede extenderse más allá del plazo de su hipoteca

Muchos proveedores ofrecen pólizas de seguro de vida a término que duran entre cinco y 30 años. Los compradores pueden elegir un término en función de su obligación financiera a más largo plazo, ya sea una hipoteca, los años universitarios de sus hijos u otra gran deuda.

Por el contrario, una política de vida de la hipoteca coincide con la duración de su préstamo hipotecario. Algunas pólizas de vida de la hipoteca terminan si usted refinancia.

La vida a término te da más por tu dinero

La vida a término es a menudo más barata para la cantidad de cobertura que compra que la vida de la hipoteca, especialmente si está sano.

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La mayoría de las pólizas de seguro de vida hipotecario no requieren que los solicitantes pasen por un examen médico de seguro de vida. Esto puede parecer conveniente, pero pagará por el privilegio de no proporcionar información de salud. Cuanto más sepan las aseguradoras sobre su historial médico, más exactamente podrán cobrar el precio de la cobertura, lo que se traduce en tasas más bajas para muchos solicitantes de vida temporal.

Cuando la vida de la hipoteca puede tener sentido

Puede considerar la vida de la hipoteca si tiene una condición de salud y no puede calificar para un seguro de vida a término, pero aún necesita cobertura para su hipoteca.

Tome estos pasos antes de comprar la vida de la hipoteca:

• Busque cotizaciones o hable con un agente antes de decidir que el seguro de vida a término no es una opción. Si no puede calificar para el término de vida tradicional por razones de salud, obtenga cotizaciones para el término simplificado del término de vida, que no requiere un examen médico. La aplicación solo hace algunas preguntas de salud. Los montos de cobertura disponibles para la emisión simplificada son más pequeños que para la vida de término tradicional, pero vale la pena comparar los precios para la emisión simplificada y la vida de la hipoteca.
• Lea la letra pequeña en la póliza de seguro de vida de la hipoteca. ¿Lo cubre sin importar la causa de la muerte, o solo en el caso de un accidente?
• Compare las cotizaciones de las pólizas de vida de hipotecas de diferentes compañías para obtener la mejor oferta.
• Del mismo modo que lo haría al comprar cualquier tipo de producto de seguro, verifique la calificación de fortaleza financiera de la compañía de seguros que vende la póliza. Puede encontrar calificaciones en los sitios web de firmas de calificación independientes como A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services o Standard & Poor´s Ratings Services. Es posible que deba registrarse en los sitios web para ver las calificaciones, pero los servicios son gratuitos.

Otras formas de seguro suenan similares

Hay otros productos de seguro con nombres sorprendentemente similares al seguro de vida de la hipoteca, así que tenga cuidado de no confundirlos:

• Seguro hipotecario privadoo PMI, es otro producto que puede encontrar durante el proceso de compra de una casa. PMI le paga al prestamista, no a usted, si no cumple con el pago del préstamo por algún motivo. En general, se le exige que compre PMI si pone menos del 20% al comprar una casa. El costo se tiene en cuenta en su pago mensual de la hipoteca.
• Seguro hipotecario de invalidez paga su hipoteca si usted queda incapacitado y no puede trabajar. El "seguro de muerte accidental por hipoteca" cancela la hipoteca si usted muere en un accidente. Sin embargo, estas situaciones también pueden cubrirse con un seguro de invalidez y un seguro de vida a término, respectivamente, que le darían a su familia más flexibilidad con los pagos.

Comprar un hogar es un buen momento para evaluar su necesidad de un seguro de vida. En lugar de saltar a ofertas no solicitadas de seguro de protección hipotecaria, tenga una visión integral de la situación financiera de su familia para decidir cuánto y qué tipo de cobertura necesita.

Si está buscando cotizaciones de seguros de vida a término, la herramienta de comparación de Investmentmatome puede ayudarlo.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .

Imagen a través de iStock.