¿Por qué el seguro de vida hipotecario no es ideal para la mayoría de las personas?

Al decidir si comprar un seguro de vida, la mayoría de los consumidores se enfocan en el seguro de vida entera frente al seguro de vida a término. El seguro de vida entera es una póliza que dura mientras el asegurado esté vivo. El seguro de vida a término tiene una duración preestablecida, como 10 o 20 años, y se utiliza a menudo para asegurar la muerte prematura de un padre durante etapas específicas de la vida de una familia.

Sin embargo, existe otro subconjunto de seguro de vida que cubre áreas específicas de necesidad. Un tipo importante es el seguro de vida de la hipoteca, que pagaría una hipoteca en caso de fallecimiento del titular de la póliza.

Esto se promociona como una forma de cubrir un artículo específico de gran costo por un costo menor que los planes tradicionales y más completos. Sin embargo, los críticos señalan que las pólizas de seguro de vida hipotecario no son un gran negocio para los consumidores porque, a diferencia de los planes tradicionales, disminuyen en valor cuanto más tiempo se mantienen, porque solo cubren la deuda hipotecaria pendiente en un momento dado.

Le preguntamos a Paxton Kelso, un asesor financiero y miembro de nuestro sitio Pregunte a un asesor de la red, si el seguro de vida de la hipoteca es una buena idea para los consumidores.

¿Los tipos específicos de seguro de vida son una buena idea?

No soy un fanático de las restricciones impuestas a cómo mis seres queridos pueden gastar un beneficio de seguro de vida. Si este tipo de funciones se agregan como parte del paquete de seguro de vida de mi empleador y son gratuitas o súper baratas, excelente. Pero preferiría tener un seguro de vida puro que mi familia podría usar como mejor les parezca que tener que usar el beneficio para un propósito específico.

Pagar una hipoteca es algo bueno, pero preferiría tener una política que permita a mis seres queridos tener múltiples opciones de decisión. Por ejemplo, es posible que yo o mi cónyuge no deseamos pagar la casa según la situación de la familia o si el mercado de bienes raíces no es favorable para completar la hipoteca. Podríamos desear usar el beneficio de muerte para otras cosas.

Tal vez haya un momento en el que el seguro hipotecario tenga sentido, pero aún no lo he visto. Podría depender del costo y de otras metas y objetivos para el cliente.

¿Qué deben tener en cuenta los consumidores al momento de decidir sobre un seguro?

Comience con metas y objetivos. Para usarme como ejemplo: si algo me sucede, quiero que la universidad me financie para mis hijos. Quiero que sepan que su padre quería que se centraran en los estudios y las oportunidades profesionales. También quiero que mi esposa tenga total flexibilidad. Quiero que ella tenga la opción de pagar la casa si tiene sentido hacerlo. Pero si ella decide que sería mejor no trabajar durante 15 a 20 años (nuestros hijos tienen 7 y 4 años), ella necesita un colchón hacia la jubilación. Este tipo de enfoque no sería posible con una póliza de seguro de vida que restringe las opciones.

¿Algún consejo adicional para obtener la política correcta?

Su asesor financiero o agente debe poder y estar dispuesto a discutir los pros y los contras de todos los escenarios. Haga preguntas específicas para confirmar que está obteniendo transparencia con respecto a su situación.

Paxton Kelso es asesor de gestión patrimonial y director de operaciones de seguros en Talis Advisors en Plano, Texas.