12 reglas del pulgar del dinero

El mejor asesoramiento financiero tiende a aplicarse a casi todo el mundo. No necesita una hoja de cálculo de pros y contras y escenarios complejos. Lo que necesitas es una regla de oro.

No hay vergüenza en usar un consejo de talla única. Un estudio de cadetes de West Point, por ejemplo, encontró que las reglas básicas de enseñanza eran al menos tan efectivas como la capacitación estándar en finanzas personales para aumentar el conocimiento y la confianza de los estudiantes, así como su disposición a asumir riesgos financieros. Los investigadores descubrieron que las reglas básicas del dinero eran más efectivas que la enseñanza de los principios de contabilidad a los propietarios de pequeñas empresas en la República Dominicana.

Aquí hay una docena de reglas de oro descaradamente sencillas que he recopilado a lo largo de los años. (Estas explican cómo pedir prestado y cómo ahorrar. Si solo quieres saber cómo te va con el dinero, también tenemos una manera rápida de calificar tu salud financiera).

1. Construir ahorros de emergencia

Debe poder obtener dinero en efectivo o crédito equivalente a los gastos de tres meses. El consejo clásico del fondo de emergencia (que necesita ahorrar entre tres y seis meses de gastos) es excelente, pero puede llevarle muchos años ahorrar y tiene otras prioridades más importantes (consulte “retiro”, más adelante). Mientras acumula su efectivo, asegúrese de tener un Plan B para una verdadera emergencia. Eso podría ser dinero en una cuenta IRA Roth (puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin pagar impuestos o multas), espacio en sus tarjetas de crédito o una línea de crédito no utilizada.

2. Ahorre 15% para la jubilación …

Si tuvo un inicio tardío o quiere retirarse temprano, es posible que deba ahorrar más. Ejecute los números en su plan de jubilación. Para la mayoría de las personas, el 15%, incluyendo cualquier coincidencia de la compañía, es un buen lugar para comenzar. Incluso si no puede ahorrar tanto como debería, comience en algún lugar y aumente su tasa de ahorro con regularidad. La jubilación debe ser su principal prioridad financiera. No puede recuperar las partidas de empresa perdidas, las ventajas fiscales perdidas y los años perdidos cuando su dinero no está obteniendo declaraciones con impuestos diferidos.

3.… y no toques ese dinero

Dejar el dinero de la jubilación para la jubilación. Cuando su fondo de jubilación es pequeño, puede sentir que gastarlo no es realmente importante. Lo hace. Los impuestos y las multas le costarán al menos el 25% y probablemente más de lo que retire. Además, cada $ 1 que saca le cuesta entre $ 10 y $ 20 en ingresos de jubilación futuros perdidos. Una vez que su fondo de jubilación sea más grande, puede ser fácil convencerse de que hay buenas razones para pedir prestado o retirar el dinero. Realmente no hay Deje el dinero solo para que esté allí cuando lo necesite. (Vea "Cómo escribir un plan de jubilación".)

4. Guardar para la universidad

Adquiera el hábito de reservar al menos $ 25 al mes para la universidad tan pronto como nazca su hijo. Incluso pequeñas contribuciones a un plan de ahorro para la universidad 529 pueden acumularse con el tiempo, tal vez la diferencia entre elegir la mejor escuela y elegir una escuela según su paquete de ayuda financiera. (Pero si tiene que elegir, el ahorro para la jubilación es más importante. Sus hijos siempre pueden obtener préstamos estudiantiles, pero como probablemente haya escuchado, nadie le prestará dinero para la jubilación).

5. Planifica y gestiona tus préstamos estudiantiles.

Tu préstamo total no debe exceder lo que esperas para hacer tu primer año fuera de la escuela. Con las tasas de interés de hoy, esto garantizará que pueda pagar lo que debe dentro de 10 años manteniendo los pagos por debajo del 10% de sus ingresos, lo que se considera una tasa de reembolso asequible. ¿Qué pasa si no limitó su préstamo y ahora está luchando? Tienes opciones. (Vea “Encuentre el mejor plan de reembolso de préstamos estudiantiles”).

6. Automóviles: Compre usado y conduzca durante 10 años.

Los autos nuevos son encantadores, pero son caros y pierden una cantidad asombrosa de valor en sus primeros dos años. Deje que otra persona pague por esa depreciación y aproveche el hecho de que los autos mejor construidos de hoy pueden funcionar bien durante al menos una década si se mantienen adecuadamente. De esta manera, puede ahorrar cientos de miles de dólares durante su vida de conducción. (Vea "Cómo comprar un automóvil usado".)

7. Préstamos para automóvil: usar la regla 20/4/10

Idealmente, no pediría dinero prestado para comprar un activo que pierde valor, pero es posible que no siempre pueda pagar en efectivo un automóvil. Si no puede, protéjase de los gastos excesivos reduciendo un 20%, limitando el préstamo a cuatro años y limitando su pago mensual a no más del 10% de su ingreso bruto. Un gran pago inicial le impide estar "bajo el agua" o adeudar más por el auto de lo que vale, tan pronto como sale del estacionamiento. La limitación de la duración del préstamo lo ayuda a acumular capital más rápidamente y reduce el interés general que paga. Finalmente, limitar el tamaño de los pagos evita que su automóvil se coma su presupuesto. (Vea "Cómo construir un presupuesto".)

8. Haz que las tarjetas de crédito trabajen para ti

Si tiene un saldo, busque una tarjeta de bajo precio para poder pagar su deuda más rápido y no ensuciar con las tarjetas de recompensas ahora mismo. Si paga la totalidad de cada mes (como debería), busque una tarjeta de recompensas que devuelva al menos el 1.5% de lo que gasta. Debes revisar regularmente tus programas de recompensas para asegurarte de que obtengas suficiente valor de ellos. Los programas pueden cambiar, al igual que sus gastos y la forma en que usa las recompensas. (Para un enfoque de "optimizador perezoso", consulte "Crédito de Sean Talks: Cómo maximizo mis recompensas con solo unas pocas tarjetas de crédito".)

9. Cuadrar su seguro

Cubrirse para los gastos catastróficos, no las cosas que puede pagar de su bolsillo. El seguro debería protegerlo contra las cosas importantes: gastos inesperados que podrían aniquilarlo financieramente, como la quema de su casa o un accidente automovilístico que genere una demanda. Desea altos límites en sus políticas, y altos deducibles, también. Las pequeñas reclamaciones no tienen sentido financiero a largo plazo. Es posible que obtenga algunos pagos de seguros pequeños, pero se arriesga a un aumento de la tarifa que podría más que cancelar sus ganancias.

10. Elija una cantidad de hipoteca razonable

Si no puede pagar el pago de una hipoteca a tasa fija a 30 años, no puede pagar la casa. Es posible que pueda ahorrar dinero utilizando otro tipo de hipoteca, como un préstamo híbrido que ofrece una tasa inicial más baja. Pero si está utilizando un préstamo alternativo porque esa es la única forma en que puede comprar la casa que desea, es posible que haya establecido una perspectiva demasiado alta. Una hipoteca que quita el presupuesto lo pone en riesgo de endeudarse en una deuda cada vez más profunda, especialmente cuando agrega todos los demás costos de la propiedad de la vivienda. (Lea "Los enormes costos ocultos de ser propietario de una casa".)

11. Elegir la tasa de hipoteca correcta

Fije la tarifa por lo menos durante el tiempo que planea estar en la casa. Los planes pueden cambiar, obviamente, pero no desea un gran salto de pago para obligarlo a abandonar una casa en la que esperaba vivir en los próximos años. Si está bastante seguro de que se mudará en cinco años, un híbrido de cinco años podría ser una buena opción. Sin embargo, si cree que puede permanecer 10 años o más, considere optar por la certeza de una tasa fija de 30 años. (Comparar tasas en diferentes tipos de hipotecas.)

12. Quemar los pagos anticipados de la hipoteca.

Tiene mejores cosas que hacer con su dinero que prepagar una hipoteca de baja tasa de interés, potencialmente deducible de impuestos. Reducir los años de su hipoteca y ahorrar dinero en intereses suena bien. Pero antes de considerar realizar pagos adicionales para reducir el capital de su hipoteca, asegúrese de cubrir las prioridades más importantes. Usted debe ahorrar lo suficiente para la jubilación. Debería haber pagado todas las demás deudas, ya que la mayoría de los otros préstamos tienen tasas más altas y el interés no es deducible. Sería inteligente tener ese fondo de emergencia también acumulado y estar adecuadamente asegurado. Si ha cubierto todas esas bases y aún desea pagar su hipoteca, hágalo.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Actualizado el 30 de marzo de 2017.