4 hacks de dinero que quizás no sepas

Usted sabe que debe contribuir lo suficiente a su 401 (k) para obtener la coincidencia completa de la empresa. Tal vez incluso haya ajustado su retención para no darle un préstamo sin intereses al Tío Sam.

Sin embargo, puede sentir la necesidad de hacer aún más, especialmente si está haciendo el último gran impulso hacia la jubilación. Estos trucos te permiten proteger más dinero de los impuestos ahora y cuando te jubiles. Incluyen:

1. Último minuto 529 deducciones.

Obtendrá el mayor valor de los planes de ahorro universitarios estatales si tiene muchos años para que sus contribuciones crezcan. Pero es posible que pueda obtener un beneficio fiscal de último minuto incluso si su hijo está a punto de ir a la universidad o ya está allí. La mayoría de los estados ofrecen deducciones o créditos por contribuciones y no tienen períodos de retención mínimos, dijo Andrea Feirstein, directora general de AKF Consulting Group, que asesora a los planes 529.

Puedes contribuir al plan y retirar el dinero poco después para pagar las cuentas de la universidad. En los estados que tienen períodos de espera, como Michigan, es posible que tenga que depositar el dinero un año y retirarlo al siguiente para calificar para la deducción. Puede encontrar una lista completa de los beneficios fiscales por estado en SavingForCollege.com, pero debe llamar al plan que está considerando para consultar sobre cualquier tarifa o período de tenencia.

2. Usar HSA para aumentar sus ahorros de jubilación.

Las cuentas de ahorro para la salud están diseñadas para ayudar a las personas a pagar su parte de los planes de seguro médico con deducible alto. Pero ofrecen una rara exención de impuestos triple: sus contribuciones son deducibles, su dinero crece con impuestos diferidos y los retiros son libres de impuestos si se utilizan para pagar servicios médicos calificados. Algunos expertos financieros están tan enamorados de los beneficios que recomiendan financiar una HSA incluso antes de contribuir lo suficiente a un 401 (k) para obtener el máximo de la compañía.

Sin embargo, para aprovechar al máximo esta estrategia, los propietarios de HSA deben dejar el dinero solo para crecer, lo que significa pagar los deducibles y los copagos de sus propios bolsillos, y esos montos pueden ser elevados. Para una familia, el gasto máximo de desembolso para 2017 es de $ 13,100.

3. Backdoor contribuciones Roth

Las IRA Roth ofrecen retiros libres de impuestos en la jubilación. Eso es un gran problema para aquellos con suficiente tiempo para dejar que la magia de la composición funcione. ¿Preferiría no pagar impuestos en $ 5,500 hoy (la contribución máxima) o no impuestos en muchas veces esa cantidad cuando se jubile?

Pero la capacidad de contribuir finaliza cuando su ingreso bruto ajustado modificado en 2017 supera los $ 133,000 si es un solo declarante o $ 196,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. La "puerta trasera" Roth permite a los contribuyentes sortear esos límites. Primero contribuyen a las IRA tradicionales y luego las convierten en Roth IRA, ya que no hay un límite de ingresos para las conversiones de Roth. Por lo general, los impuestos sobre la renta se deben a las conversiones, pero la factura podría ser baja o incluso cero si el contribuyente no toma una deducción y no tiene mucho o ningún dinero en las cuentas IRA aparte de la que se está convirtiendo. (Los impuestos sobre una conversión se basan en la proporción de las tenencias de IRA del contribuyente que aún no se han gravado).

4. Mega backdoor contribuciones Roth

Muchas personas pueden hacer una puerta trasera Roth, pero las estrellas realmente tienen que alinearse para que una mega versión sea posible. Una vez más, estás contribuyendo con dinero después de impuestos a una cuenta de jubilación y luego lo conviertes rápidamente en un vehículo Roth.

Sin embargo, esta vez, la cuenta que está utilizando es un 401 (k) que permite contribuciones después de impuestos más allá de los límites de aplazamiento habituales de $ 18,000 anuales, más una provisión de recuperación de $ 6,000 para personas de 50 años o más. El IRS en realidad permite que se contribuyan hasta $ 53,000 a un 401 (k), incluidos los impuestos antes de impuestos, después de impuestos y contribuciones del empleador. Si su plan 401 (k) permite estas opciones adicionales, y la mayoría no, eso significa que podría poner hasta $ 35,000 más en su cuenta. Puede transferir este dinero a una cuenta IRA Roth cuando renuncie o se retire, pero podría haber muchas ganancias que podrían generar impuestos. Por el contrario, si puede realizar conversiones frecuentes "en el plan", incluidas en el mismo plan, a conversiones Roth 401 (k) o "en servicio", realizadas mientras aún está trabajando, a una cuenta IRA Roth, Esas ganancias y cualquier impuesto serían minimizados.

No está claro cuántos planes 401 (k) permiten tanto las contribuciones después de impuestos como las conversiones en el plan o en el servicio; Ciertamente no es la mayoría. Sin embargo, vale la pena consultar con el tuyo, ya que podrías estar canalizando miles o incluso decenas de miles de dólares más en Roths cada año.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.