Planes de Medicare, inscripción abierta y guía de costos

Si alguna vez ha tratado de armar un rompecabezas sin una imagen completa de referencia, tiene una idea de cómo es elegir los planes de Medicare que necesita.

Probablemente ya haya escuchado sobre las diversas Partes de Medicare: A, B, C, D, etc. Y si está cumpliendo 65 años, es posible que no esté seguro de cómo funcionan juntos. Algunos planes son proporcionados por el gobierno y otros no. A menudo trabajan en lugar de los demás en lugar de hacerlo juntos, por lo que no puede inscribirse en las Partes A a la N para obtener la mejor cobertura.

Este es un rompecabezas en el que conseguir las piezas correctas puede mejorar mucho su futuro financiero. Aquí es cómo empezar.

En este articulo:

• Tipos de planes de Medicare
• Inscripción abierta de Medicare y elegibilidad
• Comenzar y dejar de Medicare
• Costos de Medicare
• Medicare y otros seguros

Tipos de planes de Medicare

Aquí hay un resumen de los principales planes de Medicare disponibles:

• Medicare Partes A y B son los únicos tipos de Medicare ofrecidos por el gobierno federal, a veces referidos como "Medicare Original". La Parte A es un seguro de hospital y la Parte B cubre la atención ambulatoria. Juntos, A y B pagan por la mayoría de los servicios médicos que necesitan los adultos mayores.
• Parte C Por lo general, los planes se llaman Medicare Advantage y están diseñados para reemplazar a Original Medicare y otros planes conocidos como planes Medigap. Algunos planes Medicare Advantage también pagan los servicios dentales y de la vista.
• Parte D Los planes cubren recetas solamente.
• Partes F, G, K, L, M y N son planes de salud privados que complementan la cobertura de Medicare y a menudo se los denomina planes Medigap.

Los planes Medicare Parte A y Medicare Advantage cuentan como cobertura de salud mínima según la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio. Por lo tanto, si tiene al menos la Parte A o Medicare Advantage, no tendrá que pagar la multa fiscal de Obamacare por no tener seguro médico.

Planes de Medicare de un vistazo

Plan	Cubiertas	¿Satisface el mandato individual de la ACA?
Parte A	Atención hospitalaria	Sí
Parte B	Servicios médicos no hospitalarios, como exámenes o visitas al médico.	No
Medicare Advantage, Parte C	Como mínimo, cubre lo que cubren las Partes A y B, aunque muchos planes ofrecen más	Sí
Parte D	Medicamentos recetados	No
Planes complementarios de Medigap, Partes F, G, K, L, M, N	Costos y servicios seleccionados no cubiertos en las Partes A, B o D	No

Inscripción abierta de Medicare y elegibilidad

Muchos piensan que Medicare es el programa de salud del gobierno para personas mayores de 65 años. Si bien eso es cierto, las edades de 18 a 64 años con ciertas condiciones también pueden calificar. Cuando puede obtener los beneficios de Medicare por primera vez, depende de cuál de los siguientes se aplica a usted.

• Estás cumpliendo 65 años. Usted es elegible para recibir los beneficios de Medicare el primer día del mes en que cumple 65 años, y puede inscribirse hasta tres meses antes y tres meses después de ese mes, por un total de siete meses.
• Usted tiene una discapacidad que califica. Para recibir los beneficios de Medicare por una discapacidad, primero debe calificar para el Seguro Social para la afección. Una vez que solicite y reciba el Seguro Social, hay un período de espera de dos años antes de que pueda recibir Medicare, y en ese momento se lo inscribiría automáticamente en las Partes A y B. Puede inscribirse en la Parte D o cambiar a Medicare Advantage. de Medicare Original que comienza tres meses antes y termina tres meses después de los 25 meses de los beneficios del Seguro Social.
• Tiene enfermedad renal en etapa terminal. Si califica para Medicare por este trastorno renal, también conocido como ESRD, su período de inscripción dependerá de muchos factores diferentes. Si le diagnosticaron ESRD recientemente, puede solicitar Medicare de inmediato para recibir ayuda para pagar la diálisis. Aquí hay más información sobre la cobertura para ESRD de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.

Una vez que obtenga los beneficios de Medicare, es posible que su plan no se ajuste a sus necesidades. Si ese es el caso, puede cambiar su plan durante estos períodos:

• Oct. 15-Dic. 7, inscripción abierta: Puede cambiar de un plan Medicare Advantage a Original Medicare o viceversa durante la inscripción abierta de Medicare. También puede cambiar de un plan Medigap o Parte D a otro durante la inscripción abierta de Medicare.
• 1 de enero a febrero. 14, baja de Medicare Advantage: Si solo desea cambiar de Medicare Advantage a Original Medicare, puede hacerlo durante este período especial de cancelación de la inscripción.
• 1 de enero - 31 de marzo, inscripción general Parte B: Si tiene Medicare Parte A y desea inscribirse en la Parte B, puede hacerlo durante este tiempo.

Comenzar y dejar de Medicare

Es posible que no tenga que solicitar Medicare Original en absoluto. Medicare debe ponerse en contacto con usted con instrucciones de inscripción aproximadamente en el momento en que cumpla 65 años o sea elegible junto con una tarjeta de Medicare.

"Si no es contactado por Medicare, es mejor que llame y averigüe qué sucede, hay una falla en el sistema o su nombre no está en la lista por alguna razón", dice Adria Goldman Gross, defensora de la facturación médica y autor de “¡Resuelto! Cómo solucionar sus problemas de seguro médico ". Llame a 800-MEDICARE si no ha sido notificado acerca de sus beneficios antes de cumplir 65 años.

Para alentar a los adultos mayores a que se inscriban lo antes posible, Medicare cobra una pequeña multa por demora por cada mes anterior a los 65 años de edad que no tienen las Partes A, B y D.Tan pronto como sea elegible para Medicare, debe inscribirse en esas partes como mínimo, o en un plan Medicare Advantage, para evitar dicho cargo.

Costos de Medicare

La cantidad que pague por Medicare dependerá de si opta por Medicare Original o un plan Advantage y cuánta cobertura desea. Los planes de Medigap, en particular, varían ampliamente en precio.

Sin embargo, podemos darle algunas cifras aproximadas de los costos de las Partes A, B y D:

• Parte A. Si usted o su cónyuge trabajaron el tiempo suficiente, aproximadamente 10 años en la mayoría de los casos, sus impuestos de nómina se pagaron por la cobertura de la Parte A en su totalidad y no tiene que pagar las primas. Si ese no es el caso, tendrá que pagar una prima de no más de $ 411 por mes.
• Parte B. La mayoría de las personas pagan primas por su cobertura de la Parte B; Si recibe beneficios del Seguro Social, sus primas de la Parte B se deducirán automáticamente de ese ingreso. Las primas mensuales de la Parte B en 2016 son $ 121.80 para la mayoría de los beneficiarios, pero pueden ser de hasta $ 389.80, según sus ingresos de 2014. Aquí hay más información sobre los costos de la Parte B de Medicare.gov.
• Parte D. Normalmente, las primas de la Parte D cuestan de $ 10 a $ 100, según el sitio web legal de Nolo, pero si sus ingresos están por encima de cierto nivel, su plan puede costar más.

En general, las Partes A, B y D combinadas cuestan un poco más para la mayoría de los consumidores que los planes Medicare Advantage que ofrecen una cobertura similar, dice Gross.

Debido a que son planes de seguro privado, los planes de la Parte C pueden tener redes estrechas en las que su médico no puede participar, mientras que la mayoría de los médicos aceptan Medicare.

Otros inconvenientes de Medicare Advantage son que los costos de desembolso son generalmente más altos "y que solo hay una tonelada más para superar", como obtener referencias para consultar a especialistas o autorizaciones previas para los exámenes, dice Gross. "Si vas mucho al médico, probablemente no valga la pena", agrega.

Medicare y otros seguros

La combinación de seguro de salud más común es Medicare junto con el seguro de salud patrocinado por el empleador. Si tenía un plan de salud en el lugar de trabajo antes de ser elegible para Medicare, es posible que no tenga que hacer nada y puede mantener ese plan tal como está.

Si ese es el caso, es probable que el plan de su empleador continúe pagando su seguro médico como siempre lo ha hecho, y Medicare cobrará una parte adicional de los costos médicos, lo que reducirá sus pagos totales de desembolso. Es posible que esto no sea cierto si trabaja para una pequeña empresa, y algunos empleadores ofrecen un plan Medicare Advantage. Consulte con el administrador de su plan de salud, generalmente el departamento de recursos humanos, para obtener información sobre sus beneficios de salud para mayores de 65 años.

Quién paga las facturas médicas primero cuando tiene Medicare y otra cobertura

Usted tiene Medicare y …	Número de empleados en el plan, si corresponde	Primer pagador	Segundo pagador
Tiene más de 65 años de edad con un plan patrocinado por el empleador, ya sea uno mismo o su cónyuge	20+	Plan de empleador	Seguro médico del estado
Menos de 20	Seguro médico del estado	Plan de empleador
Plan de jubilación de un empleador	N / A	Seguro médico del estado	Plan de jubilados
Son menores de 65 años, discapacitados, con plan patrocinado por el empleador.	100+	Plan de empleador	Seguro médico del estado
Menos de 100	Seguro médico del estado	Plan de empleador
Seguro de enfermedad	N / A	Seguro médico del estado	Seguro de enfermedad

Si compró un plan de salud en el mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio antes de ser elegible para Medicare, todos los créditos fiscales para reducir sus primas finalizarán y tendrá que pagar el precio total del plan cada mes. Para la mayoría de las personas en este escenario, la mejor decisión financiera es descontinuar un plan de mercado cuando sea elegible para Medicare y opte por Medicare en su lugar.

Si desea deshacerse de Medicare por completo, es posible que pueda comprar un plan en el mercado si se aplican a usted lo siguiente:

• Usted es uno de los pocos que tiene que pagar una prima por la Parte A.
• Usted no está cobrando los beneficios del Seguro Social.

Si desea optar por un seguro privado en lugar de Medicare, no podrá obtener créditos fiscales para reducir sus primas.

Si obtiene la Parte A de forma gratuita y aún desea un plan privado en el mercado, perderá tanto su cobertura de Medicare Original como cualquier beneficio de Seguro Social que reciba, y pagará cualquiera de los beneficios que ya ha cobrado.

Lacie Glover es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.