Dejar 401 (k) atrás después de que el cambio de trabajo podría ser costoso

Somos una nación de hoppers de empleo.

Según los últimos datos de la Oficina de Estadísticas Laborales, los trabajadores asalariados y asalariados han estado con sus empleadores actuales una mediana de solo 4,6 años. El promedio del baby boom, basado en un grupo que comenzó en 1979, tuvo poco más de 11 empleos entre los 18 y los 48 años. El truco: casi la mitad de esos puestos se llevaron a cabo a los 24 años.

Esos años más jóvenes son oro cuando se trata de ahorrar para la jubilación, por lo que dejar un trabajo está bien, pero sería prudente llevar su 401 (k) con usted.

La verdad sobre las tarifas 401 (k)

Somos grandes fanáticos de 401 (k) s por un par de razones, la principal es la de igualar dólares. Es posible que haya oído que esto se conoce como dinero gratis, y eso es porque lo es. Muchas compañías con 401 (k) ofrecen algún tipo de igualación, que va del 25% al ​​100% de las contribuciones de los empleados, hasta un límite. El segundo beneficio para 401 (k) s es su alto límite de contribución: en 2016, puede cobrar hasta $ 18,000 ($ 24,000 si tiene 50 años o más). Ese límite no incluye los dólares correspondientes.

Pero estas cuentas no están exentas de fallas: a menudo son muy caras. Una combinación de altos costos administrativos para ejecutar el plan y una selección de inversión limitada hace que sea difícil encontrar índices de gastos competitivos al seleccionar sus inversiones 401 (k). Un índice de gastos es el porcentaje de su inversión que se destina al costo de administrar un fondo.

El interés compuesto significa que un dólar ahorrado antes vale mucho más que un dólar ahorrado más tarde. Pero el mismo fenómeno puede trabajar contra ti. Las comisiones de inversión como las vinculadas a 401 (k) s se incrementan con el tiempo, y cuanto más las pague, más perderá. Según la organización de políticas públicas Demos, la pareja estadounidense promedio obtiene más de aproximadamente $ 155,000 en gastos de jubilación de por vida, lo que representa casi un tercio de los retornos de sus inversiones.

¿Qué hacer con su 401 (k) cuando deja un trabajo?

Es fácil empacar su escritorio cuando sale por la puerta, pero no se puede tirar un 401 (k) en una caja. Quizás es por eso que casi el 30% de nosotros dejamos esto atrás.

Eso es un error, debido no solo a esas tarifas, sino también al hecho de que esencialmente te has retirado de esa cuenta. No solo perderá el apoyo del proveedor del plan, sino que no se le informará sobre los cambios en el plan, incluidos posibles aumentos de tarifas u opciones de inversión, especialmente si no se mantiene al tanto o se muda y el antiguo empleador pierde la pista de su información.

Entonces, ¿qué haces con él? El mejor curso de acción, en la mayoría de los casos, es transferir ese 401 (k) a una cuenta IRA tradicional o una cuenta IRA Roth. Usted pagará impuestos sobre la reinversión a un Roth, pero podrá retirar el dinero libre de impuestos en la jubilación.

Hacer una transferencia 401 (k) probablemente le ahorrará una cantidad considerable de dinero. Para saber cuánto, ponga su plan 401 (k) en nuestro nuevo analizador de tarifas 401 (k), creado en asociación con FeeX. Esta herramienta también se puede usar si se mantiene en su trabajo, pero este año ya ha contribuido lo suficiente como para obtener el dinero equivalente del empleador. Si sus tarifas son altas, es probable que desee destinar dólares de ahorros de jubilación adicionales a una cuenta IRA.

Al renovarse, también se ahorrará algunos problemas administrativos, especialmente si su futuro incluye muchos trabajos. Planificar la jubilación es infinitamente más fácil cuando todo su dinero está en una o dos cuentas. Podrá obtener rápidamente una idea de cuánto ha ahorrado hasta ahora, lo que es clave para obtener un resultado preciso de una calculadora de jubilación.

No cometa un error de transferencia 401 (k)

Para evitar un fiasco fiscal, querrá asegurarse de iniciar una reinversión directa, en lugar de que se le haga un cheque por el monto del saldo de su cuenta.

Su nuevo proveedor del plan IRA estará encantado de guiarlo a través del proceso, pero en general, abrirá la IRA de reinversión y luego se comunicará con su antiguo proveedor del plan 401 (k). Proporcione a la antigua compañía la información de la nueva cuenta y solicite una transferencia directa. La compañía 401 (k) luego transferirá los fondos o enviará al nuevo proveedor un cheque por el saldo.

Hagas lo que hagas, no tomes el dinero como dinero en efectivo, para convertirlo en un automóvil, un televisor o un par de zapatos nuevos. El retorno de la inversión es malo, renunciará a la capitalización mencionada anteriormente y deberá pagar impuestos y multas por la distribución anticipada.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.