¿Por qué un Rollover IRA es un buen movimiento cuando deja su trabajo?

Por marc smith

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Cuando abandona una compañía donde tiene un plan de jubilación 401 (k), debe decidir qué hacer con el dinero. Generalmente tienes cuatro opciones:

• Mantener el dinero en el 401 (k).
• Transfiera su cuenta al plan 401 (k) de su nuevo empleador.
• Pase su cuenta a una cuenta IRA.
• Distribuye el dinero a ti mismo.

La última opción incluye impuestos y multas, por lo que generalmente no es aconsejable. La primera opción le impide realizar futuras aportaciones. Para la mayoría de las personas, el rollover IRA es la opción más atractiva.

Debe considerar todas sus opciones y hablar con un asesor acerca de su situación, pero para muchas personas, incluir un plan 401 (k) en una cuenta IRA puede ser una decisión inteligente por dos razones principales: mejores opciones de inversión y tarifas más bajas.

Opciones de inversion

Si mantiene su dinero en el plan 401 (k) de un empleador anterior, continuará limitado a los 10 a 15 fondos que ha seleccionado para usted. Es posible que estos fondos no sean fondos de alto rendimiento y que tengan tarifas más altas que el promedio. La pequeña cantidad de ofertas disponibles para usted puede limitar su capacidad de invertir su cuenta de la manera que mejor se adapte a sus metas y objetivos.

Desde la perspectiva del plan 401 (k), es rentable limitar el número de opciones de inversión, pero puede que no tenga sentido para usted personalmente. Si transfiere su 401 (k) a una IRA, tiene disponible una selección mucho más amplia de opciones de inversión. Puede comprar fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, bonos o acciones individuales. Para mis clientes, compro acciones individuales porque no tienen cargos y usted siempre sabe exactamente lo que posee y por qué lo posee.

Sin embargo, si elige invertir, es probable que tenga más libertad y más opciones de inversión en una cuenta IRA que en un plan 401 (k).

Matrícula

En muchos planes 401 (k), aproximadamente la mitad de las opciones disponibles son fondos con fecha objetivo, que pueden incluir tarifas adicionales. Con los fondos de fecha límite, calcula cuándo le gustaría jubilarse, por ejemplo, 2030, y luego elige el fondo correspondiente, que cambia su asignación entre acciones y bonos para que coincida con su tolerancia al riesgo a medida que se acerca a la jubilación. La desventaja de los fondos a la fecha prevista es que usted paga una capa adicional de tarifas. La mayoría de los fondos con fecha objetivo invierten en otros fondos mutuos, lo que significa que usted termina pagando una tarifa al fondo con fecha límite más las tarifas para todos los fondos mutuos subyacentes. Además de eso, tiene tarifas de administración 401 (k). Todo incluido, estás pagando tres niveles de tarifas.

Aunque las tarifas de 401 (k) han bajado recientemente, aún pueden sumarse, y la cantidad de tarifas de 401 (k) diferentes a menudo sorprende a las personas. No es raro que los inversionistas paguen las tarifas de administración del plan, las tarifas de inversión y las tarifas de servicio individual. Peor aún, puede ser difícil averiguar exactamente lo que está pagando. Los planes deben revelar la mayoría de las tarifas, pero a menudo entierran la divulgación en letra pequeña que la mayoría de las personas nunca lee o apenas puede descifrar.

No todos los empleados están en planes 401 (k) de tarifa alta, pero si usted es y puede transferir su plan a una IRA de menor costo con opciones de inversión menos costosas, probablemente debería hacerlo. Si está trabajando con un asesor de asesoramiento sobre inversiones, también es importante consultar los honorarios del asesor. Algunos asesores cobran un porcentaje de los activos bajo su administración además de las comisiones de los fondos subyacentes. Las tarifas no deben ser el factor determinante en la selección de un asesor, pero usted quiere asegurarse de que comprende las diferentes tarifas.

Posibles desventajas

Las desventajas potenciales de no poder aplicar su 401 (k) no se aplicarán a la mayoría de las personas. Las tres desventajas principales se refieren a:

• Personas que se jubilan entre 55 y 59½: Los trabajadores que dejan un empleo después de los 55 años pueden comenzar a tomar distribuciones de su 401 (k) sin penalización. Pero si transfirieran los fondos a una cuenta IRA, tendrían que esperar hasta las 59½ para tomar las distribuciones de la cuenta IRA sin penalización.
• Personas que pierden una demanda: La mayoría de las personas nunca se enfrentarán a una demanda, pero si obtiene ingresos altos en un campo con riesgo legal, como medicina o desarrollo inmobiliario, querrá considerar las ramificaciones de protección legal de una reinversión. Los activos en 401 (k) y las cuentas IRA generalmente están protegidos de la bancarrota. Sin embargo, no todos los estados ofrecen la misma protección a las IRA si el titular de la cuenta pierde una demanda y tiene una sentencia en su contra.
• Algunos asalariados de altos ingresos: Para las personas que no pueden contribuir directamente a una cuenta IRA Roth porque superan los límites de ingresos pero que utilizan una estrategia de conversión Roth (convertir las contribuciones IRA no deducibles a una cuenta IRA Roth), una transferencia podría causar una obligación tributaria no deseada. Esto se debe a que algunos de los fondos reinvertidos terminarán contabilizándose como ingresos adicionales. Si planea usar una estrategia de conversión Roth llamada "puerta trasera", asegúrese de entender las consecuencias antes de pasar por encima de su 401 (k).

Hable con un asesor antes de hacer una mudanza, para determinar si existen otras desventajas potenciales dada su situación.

Reglas de vuelco

La situación más común en la que se permite una reinversión es cuando deja una empresa. Más allá de eso, si su compañía está siendo comprada o fusionada con otra compañía, se le puede dar la opción de reinvertir su saldo existente. Algunos planes también permiten que los empleados actuales de más de 59 años y medio realicen transferencias; Consulte con su proveedor del plan para obtener detalles y asegúrese de que comprende cualquier riesgo potencial.

Si decide que una reinversión es adecuada para usted, hay algunas consideraciones importantes. Primero, si tiene un 401 (k) estándar, debe transferir esos fondos antes de impuestos a una cuenta IRA tradicional. Si tiene un Roth 401 (k), deberá transferir el dinero a una cuenta IRA Roth.

También desea asegurarse de hacer una transferencia directa de su administrador 401 (k) a la empresa financiera que posee su cuenta IRA. Este tipo de transferencia es un evento no tributable siempre que el dinero no vaya a usted. Algunas empresas le enviarán un cheque por correo para un traspaso. Si esto sucede, asegúrese de depositar el cheque en su cuenta IRA dentro de los 60 días para evitar que la transferencia se cuente como una distribución, lo que estaría sujeto a impuestos.

Hablar con un asesor puede ayudarlo a determinar si una reinversión es adecuada para usted y qué tipo de cuenta utilizar, y puede ayudar a garantizar que la transferencia se complete correctamente.

Marc Smith es un asesor independiente de pago solamente y director de Red Wave Investments en el área de Harrisburg, Pennsylvania.

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