Dinero Jurásico: 5 dinosaurios financieros para evitar

Por richard rosso

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En la película de 1993 "Jurassic Park", el personaje de Jeff Goldblum discute con los científicos que le aseguraron que sus dinosaurios clonados no pueden reproducirse. "La vida encuentra un camino", dice Goldblum.

Extintos durante millones de años, los dinosaurios sobreviven en la pantalla grande. Nos asustan y nos sacan de nuestro dinero y generan grandes sumas de dinero en taquilla. (Su último retoño, "Jurassic World", ha recaudado más de $ 600 millones este verano).

Los dinosaurios también existen en el mundo real: dinosaurios financieros que pisotean tus metas y consumen tu dinero.

No se sienta mal: estos restos prehistóricos a menudo prosperan en las carteras o en las actividades financieras de incluso los inversores más astutos. Para las criaturas masivas, son misteriosamente sigilosas cuando se trata de devorar dinero de las billeteras. La vida, se podría decir, encuentra un camino.

¿Puede detectar las bestias que destruyen el rendimiento de la cartera y ponen en peligro el progreso financiero general? Considere estos cinco fósiles que requieren un entierro profundo en los archivos de la historia de los servicios financieros.

1. Cargar fondos mutuos.

Estas antiguas bestias que vagan por las clases de activos de su cartera han alcanzado hace mucho tiempo su esperanza de vida. Con más de 16,000 fondos sin carga administrados o indexados disponibles, pagar las cargas de ventas de los fondos mutuos es similar a tomar una gran parte de los rendimientos de su inversión antes de que tengan la oportunidad de correr.

Ya sea que se trate del precio de admisión de acciones A del 3% -5.75% por adelantado o de las clases creativas de acciones B y C, donde los cargos de carga supuestamente se aplazan (pero no realmente), los gastos totales de estas inversiones son un desafío para justificar. Mantente alejado de este mundo jurásico. Sólo llevará al caos financiero. Si posee fondos cargados, supervíselos regularmente con un ojo vigilante para la salida. Cambie a opciones más asequibles tan pronto como su rendimiento se retrase en sus puntos de referencia durante dos trimestres.

2. Anualidades variables

Esta mezcla de fondos mutuos y seguros fue eliminada de la contención hace mucho tiempo y ha causado estragos financieros a miles de inversores. Como con el Indominus rex de “Jurassic World”, el producto de combinar el ADN de múltiples criaturas en un monstruo aterrador que vendería más boletos de parques temáticos, la industria de servicios financieros creó estos híbridos para beneficiarse a través de altas comisiones y altas tarifas.

Si tienes una anualidad variable, te familiarizarás mejor con lo que hace que esta criatura funcione. No se sorprenda al saber que los gastos anuales pueden ser del 4% o más. Eso significa que cada año una parte significativa de su retorno es devorada por el voraz VariableAnnuitus rex. Preste atención a las penalizaciones por entrega o “salida” que pueden oscilar entre 1% y 10% y disminuir durante un período de años. Estos cargos están diseñados para mantenerlo cautivo en la jaula con estas bestias costosas durante el mayor tiempo posible.

Trabaje con un profesional financiero o de seguros para diseñar una estrategia para transferir ingresos de anualidades variables a alternativas menos costosas. Para diferir los impuestos, un asesor, si tiene la licencia adecuada, puede iniciar un proceso denominado intercambio 1035.

Anímese: no todas las anualidades son reliquias prehistóricas. Las rentas vitalicias de ingresos diferidos o de prima única se están volviendo más populares como formas de complementar el Seguro Social y generar un ingreso que no puede sobrevivir.

3. Préstamos de día de pago y títulos.

Estos tipos de préstamos para efectivo rápido están creciendo en popularidad. Al igual que los velociraptores de "Jurassic World", no parecen demasiado peligrosos hasta que los dientes afilados de los cargos por intereses y otros cargos penetran profundamente en su billetera. Con tasas de interés que fácilmente pueden superar el 300% de la tasa de porcentaje anual, rara vez son una opción inteligente. Varios estados han aprobado leyes para ayudar a los consumidores a comprender cómo funcionan estos préstamos. Los prestamistas de efectivo rápido atienden a personas en una crisis de liquidez, usualmente grupos de bajos ingresos con pocas oportunidades de crédito.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor está adquiriendo una mejor comprensión de la naturaleza y la magnitud de los préstamos de día de pago, títulos y otros pagos a plazos. Es habitual que un prestatario "transfiera" estos préstamos y continúe pagando comisiones y cargos por intereses, creando así una trampa de la deuda de la que es difícil escapar. Si debe usar estos préstamos por necesidad, tenga en cuenta que el gobierno federal está formando activamente un marco para aprovechar estas bestias financieras y determinar cómo las personas pueden buscar alivio de crédito de una manera asequible.

4. Inversión basada en la emoción.

Nuestros cerebros son primarios. Están diseñados para mantenernos vivos, no necesariamente para maximizar nuestros rendimientos de inversión.

Dalbar lanzó recientemente su último estudio "Análisis cuantitativo del comportamiento de los inversores". Este análisis de 21 años muestra de manera consistente el bajo desempeño de los inversionistas de fondos mutuos en comparación con los puntos de referencia del mercado. Por ejemplo, en 2014, el inversor promedio de fondos mutuos de acciones tuvo un rendimiento inferior al S&P 500 en más del 8.19%. De hecho, el rendimiento del mercado más amplio fue más del doble que el del inversor de fondos mutuos promedio: 13,69% frente a 5,50%.

Una de las trampas para los inversores más prominentes se llama "anclaje". Un ancla puede apoyarse en el valor neto, como un brontosaurio en el cofre. Los inversores que anclan se centran únicamente en el precio que pagaron por una inversión.Si la inversión resulta ser un perdedor, el anclaje impide que el inversionista venda independientemente de si las condiciones justifican una venta. Se esfuerzan por “igualar”. El anclaje da como resultado costos de oportunidad o incluso mayores pérdidas a medida que el dinero adicional se invierte en inversiones de bajo rendimiento. Para luchar contra este enemigo primordial, cree una regla de compra y venta para cada inversión o trabaje con un profesional para que lo guíe.

5. Bancos de ladrillo y mortero.

Para mayores rendimientos, salir del período Jurásico. Los bancos virtuales se pueden vincular fácilmente a las opciones de ladrillo y mortero y están asegurados por la FDIC. Incluso si no fuera por la banca diaria, las opciones en línea son perfectas para ahorrar, especialmente las reservas de emergencia que, idealmente, deberían tener entre seis y nueve meses de gastos de la vida del hogar. Investmentmatome ofrece un centro completo con elementos básicos de cuentas de ahorro, consejos para encontrar tasas de cuentas de ahorro más altas y una lista de las mejores cuentas de ahorro en línea.

No hay lugar en los balances de los hogares para los animales colosales, especialmente aquellos que tienen un apetito voraz por dinero en efectivo. Mantenga a los dinosaurios limitados a las opciones de películas, y el éxito financiero será más realidad que fantasía.

Este post apareció por primera vez en Nasdaq.

Imagen a través de iStock.

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