Las tarifas de inversión podrían dejarlo viejo y roto

Desea ahorrar tanto como sea posible para la jubilación. La industria de servicios financieros quiere ganar tanto dinero como pueda con usted.

Ese conflicto podría llevar a que su profesional financiero sugiera una inversión de alto costo, incluso cuando haya opciones similares de bajo costo disponibles.

Las diferencias en las tarifas, a menudo fracciones de un porcentaje, pueden parecer minúsculas. Sin embargo, con el tiempo, las tarifas más altas pueden reducir drásticamente los ahorros de jubilación de un inversor, de acuerdo con la Comisión de Bolsa y Valores y otros organismos de control, y aumentar significativamente las posibilidades de que los ahorradores se queden sin dinero en el futuro.

Este es un ejemplo de la aplicación Big Picture, que ayuda a los asesores financieros a probar estrategias de inversión para planes de jubilación con datos históricos de rendimiento del mercado y tasas de inflación.

Suponga que tiene una cartera que se divide equitativamente entre acciones y bonos, con el objetivo de mantener una jubilación de 30 años. Planea retirar un 4% el primer año y aumentar ese retiro en la tasa de inflación cada año siguiente. Esta "regla del 4%" se usa ampliamente en la planificación financiera para minimizar las posibilidades de que los ahorradores se queden sin dinero en la jubilación.

Pagarás tarifas en cada paso. Los fondos mutuos cobran honorarios. Los corredores que compran acciones y bonos en su nombre cobran honorarios. Los asesores financieros cobran honorarios. Esos costos pueden afectar dramáticamente sus probabilidades de éxito.

¿Tendrás suficiente dinero?

Según los datos de Big Picture, las posibilidades de quedarse sin dinero en la jubilación son:

• 9% si el costo anual de sus inversiones es 0.5%.
• 17% si su costo es de 1%
• 29% si su costo es 2%
• 50% si su costo es de 2.5%

"Las altas tarifas pueden reducir el gasto seguro en la jubilación en cientos de dólares al mes para el jubilado promedio, quitarle años de vida a la cartera o dejar a los jubilados con mucho menos capital heredado", dice Ryan McLean, fundador de Investments, con sede en Los Altos, California Ilustrado, que creó la aplicación Big Picture. "No creo que los inversores hayan sido adecuadamente informados sobre estos efectos".

Los asesores financieros entienden los riesgos de las altas tarifas, o deberían hacerlo. Pero puede que no esté en su mejor interés educar a los clientes si los asesores ganan más dinero impulsando inversiones de alto costo.

3 recordatorios a medida que inviertes

Los inversores de jubilación deben considerarse por sí mismos cuando se trata de proteger sus ahorros. Esto es lo que hay que tener en cuenta:

• No hay tal cosa como una inversión "sin costo". Los inversores siempre pagan algo, ya sea como un costo directo, como un índice de gasto anual o un costo indirecto, como un rendimiento reducido. Las anualidades fijas e indexadas, por ejemplo, a menudo se presentan como inversiones sin costo, pero la aseguradora generalmente paga al inversionista menos de lo que gana la cuenta.
• Las inversiones de menor costo tienden a superar a las de mayor costo. Décadas de investigación han demostrado que los fondos mutuos de menor costo ofrecen rendimientos superiores a la media, mientras que los de mayor costo tienden a seguir los promedios del mercado. Cuando se trata de costos, lo que se considera "bajo" o "alto" varía según la inversión. Por ejemplo, los fondos mutuos cuestan un promedio de 0,61%, según Morningstar. Las anualidades variables, que son contratos de seguro con inversiones similares a las de los fondos mutuos, tienen un costo promedio de 2.24%.
• La gestión de inversiones no tiene que costar mucho. Las compañías de inversión digital, o robo-asesores, ofrecen administración de inversión computarizada por un costo total de aproximadamente el 0,5% de su cartera. Eso incluye una tarifa de administración de inversiones más el costo de los fondos negociados en bolsa subyacentes. Algunos robo asesores, incluidos Betterment y Vanguard Personal Advisor Services, ofrecen acceso a asesores financieros por una tarifa un poco más alta.

Por el contrario, los asesores humanos cobran un promedio del 1% por los primeros $ 1 millón que administran, además de los costos de inversión subyacentes. Se puede justificar una comisión del 1% si el asesor financiero ofrece otros servicios, como la planificación financiera integral, o si evita que un inversionista huya del mercado en estado de pánico. Si utiliza un planificador financiero, asegúrese de que él o ella sigue el estándar fiduciario de poner sus intereses en primer lugar.

En última instancia, usted es el que tiene que vivir de lo que queda después de pagar todas las tarifas. Eso es un buen incentivo para mantenerlos bajo control.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.