¿Todavía existe el seguro de coche Redline?

Los conductores de Michigan en promedio pagan $ 983.60 al año por el seguro de automóvil. Si eso parece mucho, considere que la cifra incluye tasas en Detroit, que son $ 10,723.22 en promedio. Algunos argumentan que los ingresos y el color de la piel de muchos residentes pueden tener algo que ver con las altas tasas de interés. Dicen que las compañías de seguros de Michigan se están involucrando en una práctica discriminatoria y están creando lo que se llama un seguro de automóvil de línea roja.

Detroit no está solo. Un estudio reciente realizado por la Consumer Federation of America encontró que los conductores que viven en códigos postales de bajos ingresos pagan más por el seguro de automóvil que otros conductores más ricos, y a menudo más blancos. Pero, ¿la redilina es realmente culpable de las primas urbanas más altas, o un mayor riesgo impulsa los precios?

Las compañías de seguros niegan que todavía exista una redistribución, pero los críticos afirman que eleva los precios y reduce el acceso a seguros de propiedad y automóviles en los vecindarios que más necesitan protección.

¿Qué es redlining?

Los investigadores usan el término "redlining" para referirse a algunas prácticas diferentes.

“La forma más clara de pensar en esto es la negativa a proporcionar un seguro o la variación de los términos o condiciones bajo los cuales está disponible el seguro que no está relacionado con el riesgo del solicitante, un proceso que es más probable que se desarrolle en vecindarios con grandes concentraciones de personas de color ", dijo Gregory Squires, presidente del departamento de sociología de la Universidad George Washington.

Cuando los investigadores discuten el redlining, generalmente hablan de la negativa a escribir políticas.

En la década de 1960, según Squires, los códigos postales "arriesgados" (es decir, predominantemente minoritarios) a menudo se mostraban en rojo en los mapas de las aseguradoras, indicando las zonas donde los agentes no debían escribir las políticas.

Las empresas también han adoptado durante mucho tiempo lo que Squires llama "directrices de suscripción arbitrarias", que persistieron después de que la mayoría de los mapas desaparecieron. “Algunas compañías no escribirían pólizas en hogares con más de 50 años de antigüedad o con un valor inferior a $ 100,000. Estas minorías dirigidas que tenían más probabilidades de vivir en casas más antiguas y de menor valor ”.

Otros investigadores han explorado la idea de que las aseguradoras tasan las pólizas en los vecindarios minoritarios de manera desproporcionada al riesgo, lo que dificulta que los residentes encuentren seguros baratos. Algunos también lo llaman redlining o redlining inverso. Algunos residentes y políticos de Detroit acusan a las aseguradoras de redlining en su ciudad, donde un movimiento de dos cuadras en los límites de la ciudad de Detroit puede resultar en miles de dólares en costos adicionales de seguro de automóvil.

¿Las compañías de seguros siguen en línea?

Las aseguradoras dicen que redline es una cosa del pasado. Las demandas judiciales han llamado la atención sobre las pautas de suscripción más discriminatorias, y las compañías no pueden considerar la raza o el origen étnico al establecer políticas de precios. Si los propietarios o conductores en áreas urbanas no pueden obtener un seguro, o si es prohibitivamente costoso, las aseguradoras sugieren que los precios reflejen los riesgos que el asegurado o su vecindario representan.

Martin Grace, profesor de gestión de riesgos en la Universidad Estatal de Georgia, cree que las prácticas discriminatorias se han vuelto muy difíciles de mantener para las aseguradoras. "Si refinancia, casi siempre está en un mercado para una nueva póliza de seguro. Y el seguro de vivienda es realmente competitivo. Pero si alguien compró su casa hace 50 años, con una política con tasas muy altas incorporadas, es posible que todavía tenga esa compañía ".

Agrega: "Creo que es posible que las empresas puedan discriminar, pero si lo fueran y se descubriera, sería un ojo negro".

Sin embargo, los profesores Paul Ong y Michael Stoll, de la Universidad de California en Los Ángeles, han encontrado evidencia de que las compañías de seguros aplican precios a las pólizas de manera diferente en los vecindarios de minorías de bajos ingresos. En su artículo "¿Redlínea o Riesgo?", El par descubrió que los factores de mayor riesgo, incluidos los índices de criminalidad y reclamación, impulsaron las primas más altas en los códigos postales dominados por minorías de Los Ángeles, pero no explicaron todas las diferencias de precios entre estos Y la mayoría barrios blancos.

Ong y Stoll encontraron que los conductores de los barrios negros de bajos ingresos pagaban un promedio de $ 154 más en seguros que sus homólogos de mayores ingresos o blancos. Solo el 11% de la brecha fue atribuible al riesgo.

"Después de que publicamos nuestro resultado inicial, la industria de los seguros quería que revisásemos la investigación con los" mejores "datos que nos proporcionarían", dijo Ong. "Después de la negociación y los retrasos, decidieron no cooperar".

Incluso si las aseguradoras no pueden usar la raza para escribir o las políticas de precios, e incluso si el riesgo y los precios están en línea, Squires argumenta que las aseguradoras aún pueden discriminar. “Todavía lo ves por donde los agentes abren sus oficinas. Muchas compañías de seguros también usan la información crediticia como una herramienta de suscripción, lo cual es problemático porque no dice nada sobre el riesgo de seguro de una persona. Y el uso de estos informes afecta negativamente a las minorías raciales y étnicas, que tienden a tener calificaciones crediticias más bajas en general ".

¿Está mal la redlining?

"Redlining por razones étnicas, de género o religiosas es inapropiado", dijo Ron García, ex subdirector senior de Fannie Mae. Pero, en su opinión, las empresas y los individuos a menudo se alinean de otras maneras. “Los mercados de capitales se alinean en todas partes.Starbucks solo se abre donde pueden obtener un retorno de su inversión, basado en la comunidad. Usted decide dónde quiere comprar en función de dónde se siente cómodo ".

Aún así, reconoce que las compañías de seguros tienen una mayor responsabilidad para con los consumidores que las cafeterías. “Todos tenemos interés en que las personas tengan seguro de automóvil. Si estamos en un accidente, queremos que la persona con la que estamos en un accidente [con] esté asegurada ", dijo.

No se requiere que nadie conduzca o sea dueño de una casa. Pero la capacidad de conducir aumenta las oportunidades de empleo y, como señala Squires, "la falta de seguro de los propietarios de vivienda", una condición para los préstamos hipotecarios, "hace que la propiedad de la vivienda no esté disponible".

“Los vecindarios que son víctimas de redlining también son víctimas de préstamos predatorios, desiertos de alimentos y escuelas más pobres. La indisponibilidad del seguro es solo otra enfermedad ", dijo Squires.

¿Qué pueden hacer los consumidores con las primas de seguro caras?

Ya sea que se trate de discriminación o no, los propietarios de viviendas y los conductores en las ciudades generalmente pagan más por su seguro.

Grace sospecha que esto se moderará a medida que las primas se vuelvan más granulares. “Ahora las aseguradoras y los agentes inmobiliarios tienen acceso a una mejor información sobre casas específicas. En los viejos tiempos, simplemente asumían que cualquier casa en un vecindario más viejo era un riesgo de incendio ".

Mientras tanto, siempre puedes comparar precios. Además, García recomienda a los consumidores que busquen programas gubernamentales que puedan hacer que los seguros estén más disponibles o sean más asequibles. El programa de seguro de automóvil de bajos ingresos de California es un buen lugar para que algunos conductores comiencen.

Si los consumidores tienen evidencia de discriminación, también pueden presentar una queja ante el comisionado de seguros de su estado, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) o el Departamento de Justicia. Squires también sugirió ponerse en contacto con la National Fair Housing Alliance. "Ese podría ser su recurso más efectivo", dijo.

Squires enfatiza que los gobiernos también tienen un papel que desempeñar. "El Congreso podría promulgar una ley de divulgación de seguros similar a la Ley de Divulgación de Hipotecas para el Hogar, que exigiría que las empresas informen los tramos censales que aseguran".

"La carga no debería estar en las víctimas de este proceso", agregó.

Foto del conductor y del coche a través de Shutterstock.