Cómo ahorrar para la jubilación

La mejor manera de ahorrar para la jubilación es en una cuenta de ahorros para la jubilación.

No estamos tratando de ser descarados. Simplemente super literal.

Hay muchos tipos diferentes de cuentas de inversión, pero las cuentas de jubilación, como las IRA y las 401 (k), se crearon específicamente para brindar a las personas incentivos para ahorrar para la jubilación.

Estas cuentas son algunas de las mejores ofertas: a diferencia de las cuentas de inversión normales, le otorgan un recorte de impuestos sobre sus ahorros, ya sea por adelantado o en el futuro cuando retire fondos. Y en el medio, sus inversiones están protegidas del IRS y crecen sin pagar impuestos.

Entonces, cuando se nos pregunta cómo ahorrar para la jubilación, nuestra respuesta es aprovechar al máximo las cuentas de ahorro para la jubilación disponibles para usted, en este orden:

1. Consigue tu dinero gratis. Si su compañía ofrece un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k), y iguala cualquier parte del dinero que aporta, dirija sus primeros dólares de ahorros a esa cuenta, al menos hasta que reciba la igualación completa. Si su plan no ofrece contribuciones equivalentes, o si no tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, comience con el siguiente paso.
2. Contribuir a un IRA. Le ayudaremos a determinar qué tipo de IRA es mejor para usted, una Roth o tradicional, en un momento. Puedes contribuir hasta $ 5,500 a una cuenta IRA cada año (o $ 6,500 si tienes 50 años o más).
3. Si maximizas el IRA, regrese a su plan 401 (k) u otro plan de empleador y continúe haciendo contribuciones allí.

Los planes 411 sobre 401 (k)

Hay muchas ventajas para tener acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Algunos de los biggies:

• Facilita el ahorro en el piloto automático: el dinero se retira de su cheque de pago.
• Se le puede pagar para ahorrar: muchos empleadores igualan una parte de las contribuciones de los empleados.
• Es uno de los mayores paraísos fiscales: el IRS permite que las personas ahorren más de tres veces que en una cuenta IRA.
• Las ganancias de inversión tienen impuestos diferidos: mientras el dinero permanezca en el plan, no debe nada a medida que crece.
• Puede llevarlo consigo: cuando deje su trabajo, puede transferir el dinero a una cuenta IRA o al plan de su nuevo empleador.

Las desventajas:

• Las opciones de inversión son limitadas: las inversiones disponibles a través de un 401 (k) son elegidas por el administrador del plan y la selección es generalmente pequeña.
• Los cargos pueden erosionar sus devoluciones: Además de los gastos de inversión (que son cargados por las inversiones mismas, no por el plan 401 (k)), puede haber cargos administrativos cobrados por la compañía que administra el plan.

La conclusión: Invertir hasta el partido y prestar atención a las tarifas. Incluso si se trata de un plan desastroso (fondos insuficientes, aranceles limitados), el dinero que contribuye sigue reduciendo sus ingresos gravables para el año y obtiene un crecimiento con impuestos diferidos en las ganancias de inversión.

Una vez que deje su trabajo, es posible que desee transferir el dinero a una cuenta IRA para tomar el control. A continuación, le indicamos cómo decidir si ese es el movimiento correcto y cómo realizar una transferencia 401 (k) a una cuenta IRA.

Tipos de cuenta de inversión de jubilación en pocas palabras

Acabamos de lanzarte una gran cantidad de detalles relacionados con la cuenta de jubilación. Solo espere hasta que lleguemos a los detalles del código de impuestos subyacente.

Bromeando! Memorizamos todo eso y lo destilamos en un inglés simple para que no tengas que pasarlo por tu cuenta.

Estos son los que debe conocer acerca de los principales tipos de cuentas de inversión para ahorros de jubilación: 401 (k) s (que vienen en versiones normales y Roth), Roth IRA y IRA tradicional, comenzando con los pros y los contras de cada uno:

401 (k) (versiones regulares y Roth)	IRA tradicional	IRA Roth
Límite de contribución de 2018
$ 18,500 para los menores de 50 años; $ 24,500 para mayores de 50 años.	$ 5,500 como límite IRA combinado; $ 6,500 para personas mayores de 50 años.
Instalación y financiación
El empleado se inscribe en el plan establecido por el empleador. Financiado a través de deducción automatizada de la nómina.	Establecido y financiado por individuo a través de una institución financiera.
Ventajas clave
Partido del empleador, si se ofrece. Límite de alta contribución. La elegibilidad no está limitada por los ingresos.	Gran selección de inversiones. Si son deducibles, las contribuciones disminuyen los ingresos gravables en el año en que se hacen.	Los retiros calificados en la jubilación son libres de impuestos. Las contribuciones pueden ser retiradas en cualquier momento.
Contras clave
No hay control sobre el plan y los costos de inversión. Opción de inversión limitada. Las distribuciones en la jubilación se gravan como ingresos ordinarios, a menos que un Roth 401 (k).	Los límites de contribución son más bajos que un 401 (k). Las deducciones pueden ser eliminadas. Las distribuciones en retiro son gravadas como ingreso ordinario.	Los límites de contribución son más bajos que un 401 (k). No hay beneficio impositivo inmediato por contribuir. La capacidad de contribuir se reduce gradualmente a mayores ingresos.
Reglas de retiro anticipado
A menos que cumpla con una excepción, los retiros anticipados de contribuciones y ganancias a un 401 (k) regular están sujetos a impuestos (en un Roth 401 (k), solo los ingresos están sujetos a impuestos) y están sujetos a una multa del 10%.	A menos que cumpla con una excepción, los retiros anticipados de contribuciones y ganancias están sujetos a impuestos y están sujetos a una multa del 10%.	Las contribuciones pueden ser retiradas en cualquier momento, libres de impuestos y multas. A menos que cumpla con una excepción, los retiros anticipados de ganancias pueden estar sujetos a una multa del 10% e impuestos sobre la renta.

Ahora vamos a averiguar qué tipo de IRA es adecuado para usted.

IRA Roth vs. IRA tradicional

Hay otros tipos de IRA, pero los dos grandes son el Roth y el IRA tradicional. La principal diferencia entre ellos es cómo funcionan los impuestos:

IRA tradicional: El dinero que usted contribuye puede ser deducible de sus impuestos para el año, lo que significa que usted financia la cuenta con dólares antes de impuestos. Usted pagará impuestos sobre la renta sobre el dinero que retire de la cuenta en el retiro.

Roth IRA: Las contribuciones no son deducibles: la cuenta se financia con dólares después de impuestos. Eso significa que no se obtiene una deducción impositiva por adelantado como lo hace con el IRA tradicional. La recompensa llega más tarde: los retiros en la jubilación no están gravados en absoluto.

Hay otras diferencias también. (Las partes interesadas pueden tomarse un momento para escuchar más de ambos lados en nuestra inmersión profunda Roth IRA frente a la IRA tradicional). Pero para la mayoría de las personas, elegir entre los dos se reduce a la respuesta a esta pregunta:

Cuando se jubila y comienza a sacar dinero de sus cuentas de inversión, ¿anticipa que su tasa de impuestos será más alta de lo que es ahora?

¿No estás seguro de cómo responder esa pregunta? Eso está bien: la mayoría de la gente no lo está. Por esta razón, y las ventajas que se detallan en la tabla anterior, es posible que desee inclinarse hacia el Roth.

Los impuestos son bajos en este momento, lo que significa que la mayoría de las personas que califican para un Roth probablemente se beneficiarán de sus reglas fiscales en el futuro. Por lo tanto, pagará impuestos ahora cuando su tasa impositiva sea baja y retirará el dinero libre de impuestos en la jubilación, esquivando la tasa más alta que espera más adelante.

Si cree que sus impuestos serán más bajos en su jubilación de lo que son ahora, tomar una deducción por adelantado ofrecida por una cuenta IRA tradicional y prescindir de los impuestos hasta más adelante es una opción sólida.

¿Todavía no está decidido? Si lo desea, puede contribuir con ambos tipos, siempre que su contribución total para el año no exceda el límite anual. (Ver los límites de contribución en la tabla de arriba.)

Nota: Algunos empleadores también ofrecen una versión Roth del 401 (k). Si el suyo es uno de ellos, siga esta misma línea de pensamiento para decidir si debe contribuir a eso o al estándar 401 (k).

Unas palabras sobre la elegibilidad de IRA

Tanto las IRA tradicionales como las Roth tienen restricciones en ciertas circunstancias, lo que significa que la elección entre las dos puede estar fuera de sus manos. Por ejemplo, si gana demasiado, es posible que no sea elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth. Si tiene un 401 (k), es posible que no pueda deducir las contribuciones tradicionales de IRA a ciertos ingresos. Para obtener un desglose completo de esos límites y eliminación gradual, consulte los Límites de contribución Roth e IRA tradicional para 2018.

Averiguar cuánto necesita ahorrar

Ahora que sabe dónde ahorrar dinero para la jubilación, la pregunta restante es: ¿cuánto debería ahorrar?

Respuesta: todo lo necesario para cubrir sus gastos de jubilación.

OK, esa vez estábamos tratando de ser descarados. Pero volvamos a los asuntos serios: los detalles del cálculo de cuánto ahorrar para la jubilación.

Trate de ahorrar al menos del 10% al 15% de sus ingresos antes de impuestos

Eso es lo que la mayoría de los expertos recomiendan, y es un buen punto de partida para sus propios cálculos.

Si decides que esa es la única matemática de ahorros para la jubilación que vas a hacer, estarás en muy buena forma. (Aunque si eres un principiante muy tarde, es posible que tengas que hacer algunos ajustes). Pero con un poco más de esfuerzo, podemos llegar a un objetivo de ahorro para la jubilación mucho más personalizado.

¿Cuánto necesitarás realmente para retirarte?

Esa es la pregunta del millón (más o menos varios cientos de miles).

Pero en serio, no se deje intimidar por las altas cifras en dólares que estamos a punto de batallar. El tiempo (el paso del cual permitirá que sus inversiones crezcan), los beneficios fiscales y el interés compuesto le proporcionarán la energía que necesita para impulsar los rendimientos de su cartera de jubilación.

Le dijimos por adelantado que le ahorraríamos cualquier carga matemática. Fiel a nuestra palabra, todo lo que necesita es su edad actual, los ingresos antes de impuestos y los ahorros actuales de Nuestra calculadora de jubilación del sitio para decirle cuánto dinero necesita para salir del mundo laboral a la edad de 67 años 1960 en adelante, o cualquier edad de jubilación que elija.

Conecte esos números a continuación y lanzará nuestra calculadora de jubilación, que se abrirá en una nueva página. La calculadora proyectará la cantidad de ingresos mensuales que tendrá en su jubilación, en función de sus ahorros actuales, así como la cantidad que necesitará ahorrar.

¿Estás en el camino correcto para retirarte?

yo soy años, el ingreso de mi hogar es y tengo un ahorro actual de .en el sitio de Investmentmatome

¿No te gusta lo que ves? Tenga en cuenta que estos resultados …

• Trate de reemplazar el 70% de su ingreso anual anterior a la jubilación, que es una fórmula estándar para calcular las necesidades de jubilación. ¿Por qué sólo el 70%? Debido a que algunos gastos serán más bajos, como los costos de viaje. Y recuerde, ya no ahorrará del 10% al 15% de sus ingresos para la jubilación.
• No incluya los beneficios esperados de la Seguridad Social, ni ninguna otra fuente de ingresos, como una pensión, ingresos por alquiler o trabajo a tiempo parcial.

Con las herramientas adecuadas (una cuenta de inversión que recompensa los ahorros de jubilación) y un poco de conocimiento de inversión (que cubrimos en detalle en nuestra guía para invertir 101), estará en camino de convertirse en la imagen misma de la preparación para la jubilación.

Cuestiones prácticas

Listo para abrir una cuenta IRA? Abrir un IRA Roth o tradicional es un proceso simple que puede eliminar en menos de 30 minutos.

1. Elija un corredor en línea y abra su cuenta:Proporcione su información de contacto, número de Seguro Social (para fines fiscales), fecha de nacimiento e información de empleo.
2. Decida cómo financiarlo: La firma de inversión puede guiarlo a través del proceso de iniciar una transferencia bancaria o mover dinero de una cuenta de inversión existente.
3. Elige tus inversiones: Más sobre cómo hacer eso en el siguiente capítulo. Pero puedes hacer los dos primeros pasos ahora mismo y volver a este más tarde.

Para obtener instrucciones detalladas sobre cómo abrir una cuenta, así como una lista de los proveedores IRA mejor calificados de nuestro sitio, consulte Cómo y dónde abrir una IRA.

¿Que sigue?

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• ¿Quieres bucear más profundo?

  Lee nuestra guia a invertir 101

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