Emisores de tarjetas de crédito que persiguen a prestatarios más riesgosos

La deuda de los consumidores estadounidenses está aumentando nuevamente, y parte de ello se debe a que los emisores de tarjetas de crédito tienen una mayor comercialización hacia el prestatario de alto riesgo.

Era solo una cuestión de tiempo antes de que el consumidor estadounidense volviera a sus viejas costumbres. Durante cinco años consecutivos, desde que comenzó la crisis financiera, los estadounidenses desaprovecharon, tanto prestatarios principales como prestatarios de alto riesgo. Todos estaban pagando sus tarjetas de crédito y otras deudas. Esa tendencia ha cambiado.

Nuevo crédito en alza

Para 2013, la agencia de crédito Experian informó un aumento del 46% en los préstamos con garantía hipotecaria, un aumento del 19% en el origen de las tarjetas de crédito, un aumento del 19% en los préstamos para automóviles y un aumento del 5% en los nuevos préstamos hipotecarios. (Esto incluye tanto a los prestatarios principales como a los de alto riesgo).

El aumento masivo en los préstamos con garantía hipotecaria sugiere que los valores de las viviendas se han recuperado hasta el punto en que existe suficiente capital para permitir que los propietarios se basen en ellos. También es una reversión de un declive multianual en los saldos de HELOC, provocado por el efecto contrario de los precios de las viviendas a causa de la crisis de la vivienda.

Las nuevas originaciones de tarjetas de crédito en realidad han estado en aumento después de un dramático declive de 2007 a 2010, cuando el número de cuentas abiertas en 12 meses se redujo de aproximadamente 240 millones a 140 millones, tanto entre los prestatarios principales como los de alto riesgo. Ese número ahora está de vuelta en más de 200 millones. Dos tercios de las originaciones se destinaron a consumidores principales y mejores, que se produjo después de una disminución de varios años en la morosidad de más de 90 días, que había alcanzado el 14,5% de las cuentas y se había reducido al 9,5%. Esta fue la inversa del número de cuentas cerradas en 12 meses. Los que se dispararon en la crisis financiera, luego volvieron a la normalidad y vuelven a caer.

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Traer en marketing de alto riesgo

La conclusión es que los bancos han superado todas las deudas incobrables que tenían y están listos para comercializar nuevamente. Mientras tanto, la Fed de Nueva York y Equifax informaron que un tercio de las nuevas originaciones de crédito se destinaron a prestatarios de alto riesgo. Esto es indicativo del nuevo impulso de la industria bancaria para generar más ingresos. Es el resultado de un esfuerzo regulatorio más estricto por parte de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Si una agencia gubernamental exprime un campo de ingresos, los bancos irán tras otro. En este caso, parece que van tras el prestatario de alto riesgo.

Los prestatarios subprime pagan tasas de interés más altas y generan más ingresos para los bancos, pero con mayor riesgo de incumplimiento. Esto encaja perfectamente con el comportamiento de los prestatarios de alto riesgo con respecto a la búsqueda de crédito. El prestatario de alto riesgo y el prestatario de alto riesgo tienen un promedio de alrededor de cinco solicitudes de crédito por año, mientras que el prestatario principal y el de alto riesgo suman alrededor de tres.

Solo puede terminar mal

Los estadounidenses han vuelto a pedir prestado su camino hacia la prosperidad. Esta es una tendencia de varias décadas que solo puede terminar mal. La calidad crediticia se deterioró durante el auge de la vivienda, y el sistema no se configuró para manejar las ramificaciones de la transferencia de préstamos fallidos de una mano a otra. El desastre resultó.

Ahora tenemos dos nuevas tendencias que conducirán a Estados Unidos por el camino hacia más problemas inducidos por el crédito. Las regulaciones bancarias excesivas obligan a los bancos a encontrar nuevas fuentes de ingresos, por lo que están recurriendo a prestatarios de alto riesgo. Esta deuda está haciendo explotar en algún momento.

Un número récord de personas han dejado la fuerza laboral, lo que significa que no están ganando dinero. Entonces, en muchos casos, lo toman prestado para llegar a fin de mes, lo que pone aún más presión en el mercado crediticio de los prestatarios de alto riesgo.

Imagen de crédito arriesgado a través de Shutterstock