¿Asegurarse contra todo?

Por Lyman Howard

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El seguro distribuye el riesgo de pérdidas financieras catastróficas en un grupo de personas participantes. El grupo experimenta pequeñas pérdidas regulares en forma de primas pagadas, pero cualquier miembro individual que sufra un evento de baja probabilidad (pero de alto impacto) se librará de la ruina financiera.

Tenga esto en cuenta cuando compre un seguro de todo tipo. Cada uno de nosotros tiene cierta capacidad financiera, basada en recursos individuales, para absorber pérdidas imprevistas resultantes de un incendio en una casa, un terremoto, una enfermedad grave, una demanda civil, etcétera. ¿Cuánto de ese riesgo debe asumir en función de sus recursos y cuánto debe asegurar? Una buena evaluación de sus recursos financieros personales lo guiará hacia la cantidad de cobertura adecuada para usted.

Tú no debes ser:

1. Seguro excesivo: pagar cientos adicionales en primas por coberturas redundantes o bien pagar extra para tener un deducible bajo cuando realmente podría pagar algunos gastos de su bolsillo.
2. Seguro insuficiente: tener suficiente cobertura para ayudarse a sí mismo, pero no lo suficiente como para salvarlo de un corte importante en su estilo de vida o quiebra.

Y qué es la cantidad correcta de seguro? Un análisis exhaustivo de sus objetivos financieros de por vida aclarará cuánto dinero necesita para financiar todos los objetivos críticos. Si un evento asegurable los descarrila, no solo necesita tener esa póliza de seguro, sino también su beneficio para reembolsarle lo suficiente como para que importe. Si tiene suficiente dinero en efectivo para asumir parte de las pérdidas por su cuenta, puede aumentar de manera segura el monto de su deducible y ahorrar en primas. Los ahorros en primas que perciba podrían incluso exceder el rendimiento de algunas opciones de inversión hoy en día, por lo que tiene sentido considerar aumentar su deducible unos pocos miles de dólares y mantener un fondo de "autoseguro" en efectivo en lugar de pagar primas más altas para tener el La compañía de seguros recoge el primer dólar de pérdida al invertir su dinero en otro lugar.

Lo que seria el incorrecto cantidad de cobertura? ¿La cantidad equivocada solo reconstruye? de su casa después de un incendio, o simplemente apenas deja de impedir que una demanda por negligencia lo lleve a la bancarrota, por ejemplo. Puede trabajar con un asesor financiero para que lo guíe a la cantidad de cobertura que necesita para mantenerse en el camino en caso de que se produzca un accidente automovilístico, una discapacidad o una muerte en el hogar. Equipado con esos números, puede obtener asistencia de un corredor de seguros de confianza que identificará las características de la póliza y los precios que mejor satisfagan sus necesidades y estimen correctamente los costos de reemplazo. La ayuda de expertos realmente puede pagar por ti, porque el demonio está en los detalles de los contratos de cobertura.

Ser un consumidor educado es especialmente importante a la hora de comprar un seguro. Muchas personas compran pólizas complicadas porque se venden en características distintas al seguro en sí, como el aplazamiento de impuestos o las opciones de anualidades. Los términos de estas políticas de vida permanente pueden ser bastante confusos, incluso para los expertos. Hay un lugar para estrategias sofisticadas de seguro de vida, pero generalmente solo en los casos en que existen necesidades complejas de planificación patrimonial o planificación fiscal.

Obtenga una buena estimación de las pérdidas que podría absorber de manera segura en sus recursos financieros y luego asegúrelas más allá de esa cantidad para disfrutar de la tranquilidad. Obtenga la ayuda experta necesaria para comprar las mejores políticas basadas en sus factores de riesgo. Puede o no ubicar algunos ahorros inmediatos, pero definitivamente dormirá mejor por la noche.