Su cuenta de ahorros para la salud: un programa de ejercicio físico y fiscal

porLaura Tanner, Ph.D, CFP®

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Tiene incentivos fiscales para ahorrar para la jubilación (incluidos los planes 401 (k) y los IRA). Pero, ¿sabía que también hay una manera de ahorrar dinero en sus gastos de atención médica, tanto ahora como en el futuro? Si tiene un plan de salud con deducible alto (descrito a continuación), una cuenta de ahorro para la salud (HSA) podría ahorrarle dinero.

¿Qué es una HSA?

La HSA es una cuenta de inversión en la que usted contribuye con dólares antes de impuestos para ser utilizados para gastos de atención médica. No hay límites de ingresos para las contribuciones a una cuenta HSA, por lo que cuanto mayor sea su categoría fiscal, mayores serán sus ahorros potenciales. Las ganancias crecen con impuestos diferidos, y Si los fondos en la HSA se gastan en gastos médicos calificados, no tendrá que pagar impuestos cuando retire dinero de la cuenta. ¡Eso es un trifecta de impuestos (contribución antes de impuestos, impuestos diferidos sobre ganancias, no hay impuestos sobre retiros para gastos calificados)! Los ejemplos de gastos médicos calificados incluyen el deducible para su plan de salud, copagos y atención de la vista y dental. Los gastos médicos no calificados incluyen medicamentos sin receta (a menos que estén recetados), cuotas del club de salud y cirugía estética electiva.

Nota: si abre una cuenta HSA por su cuenta (en lugar de a través del empleador), sus contribuciones a la cuenta son deducibles.

Además de los beneficios fiscales, los fondos en la HSA se transfieren de un año a otro (a diferencia de una cuenta de gastos flexible o FSA). Por lo tanto, puede acumular ahorros para los costos de atención médica en el futuro. Se proyecta que una pareja de 65 años que se jubile este año tendría un costo total de atención médica de jubilación de más de $ 200,000 (y esto es con cobertura de Medicare).

¿Eres elegible para una HSA?

Los criterios incluyen:

• debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP), ya sea a través del trabajo o por su cuenta
• usted no está inscrito en Medicare
• no puede ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona

Para 2013, un HDHP tiene un deducible de al menos $ 1250 para una persona o $ 2500 para una familia.

¿Cómo abres una HSA?

Su empleador puede ofrecer una HSA (con una posible contribución equivalente) o puede abrir una cuenta por su cuenta. Un artículo en el New York Times proporciona consejos para seleccionar un proveedor de HSA, incluido un enlace a una base de datos de proveedores y recordatorios para observar de cerca las tarifas y opciones de inversión.

Debe considerar mantener los gastos médicos proyectados a corto plazo (un año) en un equivalente en efectivo en su cuenta HSA. Se pueden invertir fondos para gastos médicos a más largo plazo.

¿Cuáles son los límites y el plazo de contribución anual?

Para 2013, el límite anual para las contribuciones a su cuenta HSA es de $ 3250 para una póliza individual y de $ 6450 para una póliza familiar. Además, para los titulares de cuentas mayores de 55 años, hay una contribución adicional permisible de $ 1000 (para pólizas individuales y familiares).

Tiene hasta el 15 de abril de 2014 para realizar aportaciones de 2013 a su cuenta HSA.

¿Qué sucede si gasta los fondos de HSA en gastos no calificados?

Antes de los 65 años, si saca dinero para gastos médicos no calificados u otras necesidades, habrá una multa del 20%, además de la incursión del impuesto sobre la renta.

Después de la edad de 65 años, ya no hay una multa del 20% en los retiros de su HSA, pero deberá impuestos.

Recuerde: no se aplican multas ni impuestos a ninguna edad, siempre que el dinero de la HSA se gaste en gastos médicos calificados.

Posible resolución de año nuevo: si tiene un plan de salud con deducible alto, abra y financie una cuenta HSA antes del 15 de abril de 2014.