¿Emergencia financiera? Más de una manera de lidiar con eso

Por Dylan Ross

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Las emergencias financieras vienen en todas las formas y tamaños. Son, por definición, obligaciones que no ha planeado y que serán difíciles de pagar. Si usted debería haber anticipado que un gasto es irrelevante una vez que se enfrenta con él. Si debe pagarlo pronto, y si no lo hace tendrá graves consecuencias, entonces tiene una emergencia financiera.

Muchas personas tienen un fondo de emergencia: dinero reservado para ningún otro propósito que rescatarlos de una crisis cuando no tienen otro efectivo disponible. Incluso si no tiene un fondo de este tipo, es posible que aún haya formas de hacer espacio en su presupuesto para cubrir el gasto urgente. Y si tu hacer Si tiene un fondo de emergencia, puede usar los mismos métodos para evitar tener que recurrir a él, lo que hará que su dinero del "día lluvioso" dure más, o lo conservará para el próximo gasto imprevisto.

Reduciendo gastos regulares

Su primera línea de defensa en una emergencia financiera debería simplemente cambiar la forma en que gasta el dinero. En otras palabras, apretar el cinturón. Retrasar, reducir o prescindir de ciertas cosas para que más ingresos puedan usarse para satisfacer la emergencia. Con gastos inesperados más pequeños, puede dar este primer paso de manera instintiva y ni siquiera pensar en ello como una emergencia. Quizás obtenga un boleto de estacionamiento costoso y, debido a ello, decida no llevar a su familia al cine. Usted alquila en Redbox y paga unos pocos dólares en lugar de $ 50 o más.

Redireccionar efectivo ahorrado por gastos irregulares.

"Flexibilizar" sus gastos para hacer frente a una emergencia entre días de pago solo va hasta ahora. Es posible que deba reducir el gasto durante varios períodos de pago para cubrir la emergencia, pero aún necesita el dinero ahora. Antes de tomarlo de un fondo de emergencia designado, busque su próxima línea de defensa: ahorros destinados a un gasto anual o irregular, como vacaciones, mantenimiento de la casa o del vehículo, o una factura que se paga una vez al año.

Guardar dinero en efectivo para estos gastos irregulares es parte de cualquier presupuesto sólido. Por supuesto, si toca dichos fondos en una emergencia, deberá reembolsarse antes de que lleguen estas facturas. Para ello, continúe flexibilizando sus gastos durante varios períodos de pago hasta que se restablezcan las reservas.

¿Qué sucede cuando flexiona completamente sus gastos y drena sus reservas de efectivo? ¿Tendrá que vender sus pertenencias, liquidar inversiones o resolver el problema pidiendo prestado dinero? Puede evitar las casas de empeño y los prestamistas del día de pago si tiene un fondo de emergencia además de sus reservas de efectivo asignadas. Vender cosas suele ser la última línea de defensa.

El papel del fondo de emergencia.

Un fondo de emergencia sirve como un amortiguador entre su capacidad para hacer frente a obligaciones financieras no planificadas al flexionar sus gastos y tener que tomar medidas drásticas como la venta de activos.

Un fondo de emergencia es realmente otro tipo de reserva de efectivo. Debe ser lo suficientemente grande como para ganar tiempo y flexibilidad para reducir o eliminar algunos gastos regulares o, si necesita vender cosas, averiguar cómo hacerlo. Esta es la raíz del consejo común de tener suficiente dinero en su fondo de emergencia para cubrir los gastos de tres a seis meses. Las emergencias pueden durar más tiempo, pero con el tiempo para planificar y ajustar, también puede hacerlo el efectivo.

Tenga en cuenta que siempre puede ocurrir otra emergencia. Por lo tanto, una vez que supere una crisis, aún tendrá que mantener su plan de gastos ajustado hasta que reponga su fondo de emergencia.

Más grande no es necesariamente mejor

El tamaño de su fondo de emergencia es importante, pero no de la forma en que podría pensar. Asociar el tamaño de un fondo de emergencia a sus gastos mensuales actuales tiene más que ver con la idea de que las personas que gastan más dinero también tienden a tener emergencias más caras y menos que ver con cuánto tiempo durará el dinero en una emergencia. Incluso el gasto de un mes puede ofrecer mucha protección, y es la cantidad que generalmente recomiendo para las personas que están pagando deudas no hipotecarias. Preferiría ver que su dinero extra se destine a pagar esa deuda que a la creación de un fondo de emergencia más grande, aunque todavía necesitan algo de protección para las emergencias. El gasto de tres meses es un fondo de emergencia de buen tamaño si la única deuda es para una hipoteca, y el valor de seis meses es tan grande como lo es para las personas con deuda cero.

Es tentador tener un fondo aún más grande, suficiente para cubrir, digamos, nueve meses o incluso el gasto de un año. Los fondos de emergencia más grandes ofrecen más protección, pero no es una propuesta de dólar por dólar porque es más probable que necesite una cantidad relativamente pequeña de efectivo en una emergencia que mucha. La reserva de efectivo para emergencias es una forma de autoaseguro, y debería costar menos para asegurarse contra cosas que tienen menos probabilidades de ocurrir. En algún momento, aumentar el tamaño del fondo de emergencia ya no es lo mejor para su inversión, especialmente si de lo contrario podría estar pagando una deuda.

La deuda no es una solución

Finalmente, puede preguntar: ¿Por qué no usar el crédito como amortiguador? La respuesta es que el préstamo no soluciona la emergencia. En realidad lo hace peor. Si ya ha flexionado completamente sus gastos, apriete el cinturón todo lo que pueda y drene sus otras reservas, agregando otro pago obligatorio agravará el problema. En lugar de actuar como una línea de defensa, la deuda debilita sus otras defensas.En algún momento ya no tienes dinero. ¿Cómo reembolsarás el dinero que tomaste prestado?

Este artículo también apareció en Nasdaq.

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