9 elementos esenciales de su chequeo financiero anual

Cada año, su médico lo empuja y lo insulta para asegurarse de que goza de buena salud. Debe tener un cuidado similar de su bienestar financiero con un chequeo anual de elementos esenciales, como su situación de crédito, ahorros de jubilación y seguro de vida.

No hay agujas ni guantes de látex. Solo necesita revisar sus finanzas, tal vez con un asesor.

No se trata de castigarse por lo que hizo mal, sino por considerar cómo arreglar las cosas, dice Patricia Jennerjohn, socia gerente de Focused Finances en Oakland, California. "Si haces correcciones pequeñas de inmediato, no vas a conducir por el precipicio".

Aquí están los nueve elementos clave de su chequeo anual.

1. Hacer un presupuesto

Tenga en cuenta sus posibles hábitos de gasto y sus metas financieras para el próximo año. Estas preguntas pueden ayudar:

• ¿Sus ingresos cubren los gastos, con suficiente dinero para ahorros, o necesita reducir los gastos?
• ¿Necesita ahorrar para un gasto anticipado, como mantenimiento de la casa o un auto nuevo?
• ¿Quieres ahorrar para unas vacaciones u otra indulgencia?

2. Dale una vez más a tu fondo de emergencia.

No se puede simplemente presupuestar para lo que espera, señala Chad Nehring, socio de Conceptual Financial Advisors en Appleton, Wisconsin. "Siempre vas a tener gastos no planificados, porque las cosas simplemente suceden".

Eso significa mantener el dinero en reserva para emergencias, como la pérdida de un empleo o una factura médica sorpresa.

Nehring recomienda ahorrar lo suficiente para cubrir seis meses de gastos fijos. "Sé que para mucha gente ese es un objetivo bastante elevado, por lo que estoy encantado de poder alcanzar los 90 días", agrega.

3. Revise su deuda

Mire los saldos de su tarjeta de crédito y otros préstamos.

"Lo que queremos ver es, ¿ha cambiado el nivel de deuda desde el último chequeo financiero?", Dice Nehring. Un aumento podría ser una señal de que necesita recortar gastos.

Verifique las tasas de interés de cualquier préstamo, incluyendo su hipoteca y el préstamo de su automóvil. Es posible que pueda ahorrar mediante la refinanciación.

4. Analiza tus fondos de jubilación.

Tan pronto como obtenga su primer trabajo real, debe comenzar a planificar su jubilación, y eso no significa simplemente configurar su 401 (k) y maximizar el emparejamiento del empleador. Luego, y cada año después, debe asegurarse de que la cantidad que está ahorrando satisfaga sus necesidades y objetivos. Los asesores a menudo recomiendan guardar al menos el 15% de sus ingresos antes de impuestos.

Considera tus ahorros incluso si pretendes trabajar en tus 60 o 70 años o más, dice Jennerjohn. "Debería estar ahorrando para el futuro para que tenga más opciones sobre lo que hace a medida que pasa el tiempo".

Asegúrese de que su cartera de jubilación tenga la combinación correcta de activos. Esto podría significar reequilibrar su 401 (k) u otras partes de su cartera. Al acercarse a la jubilación, aléjese de inversiones más arriesgadas y agresivas, como las acciones de crecimiento, hacia vehículos más seguros, como los bonos.

5. Evaluar la cobertura del seguro.

A medida que envejeces, tus necesidades de seguro de vida cambian. Probablemente necesite un seguro de vida después de comprar una casa, obtener más ingresos o tener hijos. Más adelante, es posible que necesite menos cobertura, o ninguna en absoluto si ha pagado su hipoteca y sus hijos han terminado la universidad.

[Las cotizaciones de seguro de vida están disponibles a través de la herramienta de comparación de seguro de vida de nuestro sitio].

También debe asegurarse de que los límites de responsabilidad de su seguro sean lo suficientemente altos como para proteger sus activos, y que el límite de la póliza de propietarios sea lo suficientemente alto como para reemplazar su hogar y sus posesiones si se destruyen.

Y obtener nuevas cotizaciones de seguros de automóviles. Es posible que su proveedor ya no le esté ofreciendo la mejor oferta. Si su automóvil es viejo, considere la posibilidad de abandonar la cobertura integral y por colisión, lo que puede no valer su costo, ya que solo pagará hasta el valor de su automóvil.

6. Optimiza tus impuestos.

Asegúrese de aprovechar al máximo las deducciones fiscales y los créditos para la jubilación y los ahorros para la educación, el cuidado de dependientes, los gastos médicos y las donaciones caritativas. Una contribución de jubilación adicional podría significar una gran reducción en su factura de impuestos.

Si recibió una gran declaración de impuestos este año, es posible que desee reducir su retención para evitar otorgarle al gobierno un préstamo sin intereses. A la inversa, si debía dinero, es posible que deba aumentar su retención.

7. Solicita informes de crédito gratuitos.

La ley federal exige que las tres compañías nacionales de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) le entreguen una copia gratuita de su informe de crédito cada año. Consígalos en AnnualCreditReport.com.

Verifique la información en sus informes de crédito para verificar la precisión, especialmente si está planeando un gran movimiento financiero, como solicitar una hipoteca. Considere la posibilidad de solicitar uno de los informes cada cuatro meses aproximadamente. Si encuentra errores, notifique a la compañía de informes crediticios y al proveedor de información (como una compañía de tarjetas de crédito o una empresa de servicios públicos) por escrito.

8. Iniciar un fondo para la universidad

Si tienes hijos, probablemente quieras ahorrar para sus estudios universitarios. Pruebe planes de ahorro para la educación 529 con ventajas impositivas o programas de matrícula prepaga. Las ganancias de los planes de ahorro 529 no están gravadas si se utilizan para gastos calificados, como matrícula, cuotas, libros y alojamiento y comida. Los programas de matrícula prepaga aseguran los costos actuales de las universidades públicas, aunque también puede utilizar el dinero en universidades privadas y escuelas públicas de otros estados.

9. Plan para el final.

El matrimonio, el divorcio, las muertes y los cambios en las circunstancias financieras pueden requerir la revisión de su plan de sucesión:

• ¿Su testamento da cuenta de todo lo que debe y se ajusta a sus deseos?
• ¿Ha designado a las personas adecuadas para ser ejecutor de su voluntad y para tener un poder notarial, en caso de que quede incapacitado?
• ¿Necesita actualizar a los beneficiarios de sus planes de jubilación y pólizas de seguro de vida?
• ¿Necesita hacer cambios a los fideicomisos que haya creado para los miembros de la familia?
• ¿Sus directivas de salud, como un testamento en vida que explica en detalle las medidas médicas que desea que se tomen en situaciones específicas, siguen reflejando sus deseos?

Si puedes estar al tanto de todos estos elementos, estarás en buena forma.

Aubrey Cohen es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Imagen a través de iStock.