Cómo llenar su brecha de ingresos de jubilación

Por Jonathan DeYoe, CPWA

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En pocas palabras, un plan financiero es un documento que equilibra todos los aportes financieros actuales de la familia (los ingresos y egresos de su estado de flujo de efectivo y los activos y las deudas en su hoja de balance) con todas las esperanzas y metas de la familia. Incluye una buena cantidad de respeto por su tolerancia al riesgo y una serie de suposiciones. Debería haber una discusión de las compensaciones que acompañan el diseño del plan, por ejemplo: si ahorra más, puede jubilarse antes o, si envía a los niños a una escuela privada costosa, tiene que trabajar más tiempo o, Si permanece en la casa costosa, probablemente no pueda viajar tanto a menos que acepte trabajar más tiempo o gastar menos en algún otro elemento importante de su estilo de vida.

Entonces, un plan es esencialmente un equilibrio entre las necesidades y deseos actuales y futuros con los ingresos y activos actuales y futuros. La pregunta, “¿Qué tipo de plan financiero tiene?” Es simplemente una referencia a cómo elige equilibrar la compensación FINAL - la jubilación.

En el plan de la mayoría de las personas, su último gran objetivo (desde una perspectiva puramente cronológica) es tener suficientes activos para escindir un ingreso que no pueden superar. Se han tomado las grandes vacaciones familiares, se ha cuidado a los padres, se han graduado de la universidad y la única preocupación importante que queda es una vida de ingresos de jubilación. Este también es probablemente el más grande de todos los gastos planificados, por lo que es importante resolverlo correctamente para tener suficiente. Si no tiene lo suficiente, no puede retirarse cuando lo hizo o de la manera que había planeado anteriormente, es posible que tenga que reducir drásticamente su estilo de vida si se ve obligado a jubilarse antes de tener "suficiente".

¿Guardar más, o hacer más? Para ello hay dos tipos de planes. ¿Comenzó su plan con un gran número de retorno en mente y usó ese número de retorno para determinar el riesgo de la cartera y por lo tanto reducir los requisitos de ahorro? O, ¿permitió un rendimiento más conservador y cubrió la mayor brecha con una mayor tasa de ahorro?

Para el 95% de las personas con las que he trabajado durante el proceso de planificación, ha habido una brecha entre lo que el cliente tiene en este momento y lo que necesitarán durante el resto de sus vidas. Esa brecha se puede llenar de tres maneras cuando planeamos. Podemos aumentar nuestros supuestos de retorno, podemos reducir nuestros supuestos de inflación (que en realidad son las mismas cosas que aumentar nuestros supuestos de rendimiento REALES), o podemos ahorrar más. NOTA: esto significa que el ahorro y el retorno tienen una relación de planificación inversa. Mientras más altas sean mis expectativas de retorno, menos tengo que ahorrar (y el mejor estilo de vida que puedo vivir hoy). O, cuanto más bajas sean mis expectativas de retorno, más tengo que ahorrar (y menos tengo que gastar).

Esperando demasiado de su asesor Piense en la tensión que esto pone en la relación cliente-asesor. Un cliente desea obtener mayores rendimientos para poder ahorrar menos y vivir mejor hoy. Un buen asesor, sabiendo que los rendimientos del mercado no son predecibles ni controlables de ninguna manera, recomendará más ahorros y reducirá las expectativas de retorno. Si un asesor no pisa esta mentalidad de "Rellenar el hueco con el retorno" de inmediato y de manera continua, el cliente podría finalmente acudir a un asesor que le prometerá llenar el vacío con mejores rendimientos. Nota: la capacidad de proporcionar tiene poco que ver con la capacidad de prometer.

Olvídate de que los retornos no son predecibles ni controlables. Olvídese de que la planificación y el comportamiento son las verdaderas claves para el éxito del cliente. Siempre se puede encontrar a alguien que, ya sea infeliz o estúpido, prometerá "mejores retornos" y si el cliente no está inoculado contra esto y finalmente decide caminar, es en detrimento de todos; ninguno, sin embargo, más que el cliente.

Jonathan DeYoe, Licencia de Seguros de California # 0C21749, es un director registrado con servicios de valores y asesoría ofrecidos a través de LPL Financial, un Asesor de Inversiones Registrado - Miembro de FINRA / SIPC.

Las opiniones expresadas en este material no reflejan necesariamente los puntos de vista de LPL Financial y son solo para información general y no tienen la intención de proporcionar consejos o recomendaciones específicas a ninguna persona. Para sus necesidades de inversión individuales, consulte a su profesional de inversiones con respecto a la planificación de la jubilación.