El nuevo modelo de puntuación FICO no importará para las hipotecas

Por tracy becker

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FICO, el modelo de puntaje crediticio líder utilizado por prestamistas y acreedores, anunció el nuevo modelo FICO Score 9 que se lanzará en el otoño. El modelo se utilizará en el sitio myfico.com del consumidor y posiblemente por prestamistas de automóviles y otorgantes de tarjetas de crédito.

Si bien el cambio principal con este modelo es la forma en que se contabilizan las cobranzas de deudas médicas, las personas en el mercado de aprobaciones de hipotecas también deben saber cómo el cambio podría afectarlas.

Bajo los modelos actuales utilizados por la mayoría de los bancos hipotecarios, las cobranzas de deudas médicas pueden ser muy perjudiciales para los puntajes de crédito del consumidor. Las colecciones médicas son causas comunes de caídas de puntuación de crédito. Un estudio reciente realizado por TransUnion reveló que el 54% de las personas aseguradas están confundidas acerca de las facturas médicas. Las puntuaciones de crédito pueden eliminar cientos de puntos de una colección, y la mayoría de las personas no entienden con qué facilidad pueden colocarse en esta posición vulnerable. Incluso pequeñas caídas en la puntuación de crédito podrían significar una diferencia de cientos o miles de dólares a lo largo de la vida de una hipoteca a 30 años o un rechazo total de un préstamo. Hay varios umbrales de puntuación de crédito que ofrecen a los solicitantes diferentes tasas de interés y costo. Incluso una puntuación fuera de un punto podría significar un cambio en los precios.

Sin embargo, el nuevo puntaje FICO pondrá menos énfasis en esta deuda médica. Las personas con cobros médicos que son pagados verán el mayor aumento en sus puntajes de crédito, y aquellos con cobros no pagados verán un daño en su informe disminuido. Según FICO, los consumidores que solo tienen deudas médicas pendientes de pago como referencias despectivas importantes podrían ver un aumento de la puntuación media de 25 puntos.

A pesar de que esto suena genial para las personas con deudas médicas, no estarán en claro si están buscando aprobaciones de hipotecas. La última versión de FICO, FICO 8, se lanzó en 2008 y solo recientemente fue adoptada por un pequeño número de prestamistas. Hasta la fecha, la mayoría de los informes de crédito combinados que vemos en los bancos hipotecarios utilizan el modelo FICO 4. Los bancos tienden a ser muy conservadores con los préstamos, especialmente para préstamos grandes como hipotecas. El hecho de que no haya una nueva puntuación no significa que los prestamistas hipotecarios la usarán, y es muy poco probable que los bancos adopten una puntuación de crédito que ignore las cuentas de cobro impagas.

Aquellos que están en el mercado para comprar una casa o refinanciar una hipoteca deben entender esta diferencia porque muchos pueden suponer que si esperan hasta la caída, sus puntajes de crédito aumentarán y serán aprobados para préstamos a tasas de interés más bajas. Esto podría hacer que los compradores y los solicitantes de refinanciamiento eviten arreglar su crédito, solo para sentirse decepcionados y frustrados.

Fannie Mae y Freddie Mac siguen utilizando las versiones anteriores de los modelos de puntaje FICO en su propio software de suscripción. Fannie y Freddie no han expresado ninguna intención de cambiar a los modelos más nuevos y menos conservadores, pero dijeron que confiaban en las herramientas que utilizan actualmente.

Desafortunadamente, esto causará confusión en el otoño. Al solicitar los puntajes FICO del sitio del consumidor, las personas deben tener en cuenta que sus nuevos puntajes pueden ser incluso más inflados que los puntajes de la versión FICO 8. Las personas deben saber que el modelo myfico.com no refleja con precisión lo que ven los prestamistas hipotecarios.