Enfrentando la deuda problemática en sus 50 - ¿Gestión de la deuda o quiebra?

Luchar con las deudas es un desafío a cualquier edad, pero cuanto más se acerca la jubilación, más aterrador puede ser. Ya es bastante difícil ahorrar para una jubilación de 30 años, pero cuando agrega una deuda significativa a la ecuación, es prácticamente imposible.

Una opción de alivio de la deuda es la gestión de la deuda a través de una agencia de asesoramiento de crédito. En un plan de administración de deudas, su asesor de crédito puede negociar tasas de interés más bajas para usted, reduciendo su pago mensual de muchas deudas no aseguradas. Usted realiza un pago mensual a la agencia, que luego realiza pagos a sus acreedores en su nombre.

"Por lo general, esto reducirá el interés general pagado, el pago mensual y la cantidad total de tiempo que se tarda en pagar la deuda en su totalidad, generalmente entre tres y cinco años", dice Ken Mohammed, un consejero de crédito certificado con American Consumer, una organización sin fines de lucro. Asesoría de crédito y miembro de nuestro sitio Pregunte a un asesor de la red. "La reducción de intereses a menudo ahorrará al cliente años de realizar pagos".

Sin embargo, esa no es siempre la mejor opción, especialmente si está en juego su capacidad de ahorrar para la jubilación, señala Liz Weston, planificadora financiera certificada y columnista de Investmentmatome. En ese caso, declararse en bancarrota, que puede eliminar o reestructurar la deuda, puede ser una mejor opción.

Hablamos con Mohammed y Weston para comprender cuándo los planes de gestión de la deuda y la bancarrota son mejores para las personas de 50 años que se están acercando a su jubilación y luchan por hacer pagos de la deuda del consumidor, que incluye tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.

¿Cuáles son los pros y los contras de un programa de gestión de la deuda si tiene 50 años o más?

Mahoma: Para las personas de 50 años, puede tener sentido realizar un programa de gestión de la deuda si ya tienen ahorros de jubilación saludables y pueden pagar tanto sus gastos básicos como el pago de la gestión de la deuda. Con pagos mensuales reducidos y tasas de interés a través de un programa de deuda, entonces podrán asignar más fondos a sus ahorros de jubilación.

Weston: Un problema con los planes de gestión de la deuda es que no necesariamente tienen en cuenta que muchas personas de 50 años enfrentan la última y mejor oportunidad de ahorrar para una jubilación decente. Cuando eres más joven, puedes dejar de ahorrar para la jubilación durante cinco años y luego aumentar tus ahorros para tratar de recuperar el tiempo perdido. Todavía tiene el viento a su espalda, ya que sus fondos de jubilación tienen décadas para obtener rendimientos compuestos. En tus años 50, el viento está en tu cara. No tiene mucho tiempo para ahorrar o para que sus devoluciones se realicen. Creo que se debería alentar a las personas que se acercan a la edad de jubilación a empaquetar cada centavo posible en los planes de jubilación en lugar de desviar ese dinero a los cofres de las compañías de tarjetas de crédito que se llevarán bien sin él.

¿Cómo puede determinar si un plan de administración de deudas es adecuado para usted?

Mahoma: Hay mucho que considerar para determinar la mejor opción para eliminar las deudas no asequibles y con intereses altos. El aspecto más importante es el presupuesto. Las personas deben considerar si viven dentro de sus posibilidades o si hay áreas del presupuesto que pueden recortar. ¿Pueden pagar un plan de gestión de la deuda y ahorrar para la jubilación? Si no, ¿cuál es la siguiente mejor opción?

Alentaría a las personas que desean pagar sus deudas de manera asequible a que asistan a una sesión de asesoría crediticia para que aprendan cómo eliminarlas, incluido un programa de gestión de la deuda y la bancarrota. También les aconsejo que hablen con un abogado de bancarrota con respecto a los pros y los contras de declararse en bancarrota y que les aconsejen si deben presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Si deben declararse en bancarrota del Capítulo 13, recomendaría obtener un pago estimado antes de seguir adelante con él. Hay casos en los que una bancarrota del Capítulo 13 puede generar pagos más altos que un plan de administración de deuda.

Weston: Si las personas pueden pagar su deuda de tarjeta de crédito dentro de los cinco años sin dejar de ahorrar para la jubilación, entonces un plan de administración de la deuda puede tener sentido. Si no pueden, si es una o la otra, deberían explorar la bancarrota.

En esta etapa de la vida, ¿cuándo sería una mejor opción declararse en bancarrota?

Mahoma: Puede ser mejor declararse en bancarrota cuando las personas viven dentro de sus posibilidades y no pueden pagar su deuda (a través de un plan de gestión de la deuda o trabajando directamente con sus acreedores) y quienes no tienen activos de jubilación que podrían estar en peligro. de liquidación. Esto incluiría los activos que planeaban usar o vender para la jubilación como una segunda vivienda, ahorros en efectivo, artículos valiosos como arte, sellos o colecciones de monedas, un segundo vehículo o fondos de jubilación sobre los límites federales de bancarrota ($ 1 millón por persona). La bancarrota eliminará la deuda (Capítulo 7) o reestructurará la deuda para que el cliente pueda pagarla con un pago más bajo (Capítulo 13).

La bancarrota también es una mejor opción si el deudor exige la protección legal que ofrece. Por ejemplo, si los clientes tienen deudas en cobros, pueden ser demandados por sus acreedores por falta de pago y enfrentar un posible embargo de salario. El embargo salarial a menudo puede hacer que los gastos básicos de la vida sean inasequibles y el ahorro para la jubilación es casi imposible. Una bancarrota puede detener los procedimientos legales y el posible embargo de salarios, pero un programa de gestión de la deuda no puede.

Algunos de nuestros clientes deciden declararse en bancarrota después de su consulta inicial. Sin embargo, es importante tener en cuenta que incluso después de declararse en bancarrota, los clientes todavía tienen que hacer recortes adicionales en su presupuesto para destinar todo el dinero posible a la jubilación. Además, pagar por la educación de un niño o ayudar a un padre anciano y mantener activos recreativos como una casa rodante puede estar prohibido en una bancarrota. Un plan de gestión de la deuda no requiere que los clientes renuncien a ningún activo (aunque restringe el uso del crédito) y reduce sus tasas de interés y pagos.

Weston: Las personas con deudas problemáticas deben explorar si la bancarrota es una mejor opción y hacerlo con un abogado con experiencia en bancarrota que conozca las leyes estatales pertinentes. Los asesores de crédito no son abogados y no pueden aconsejarle si la quiebra es la mejor opción, incluso si lo es.

Entre las ventajas potenciales de la bancarrota están el fin de las cobranzas y la protección de sus activos de jubilación y al menos algo de capital en su hogar y automóviles.

Puede obtener un nuevo comienzo sin tener que luchar durante años para pagar lo que puede ser una deuda impagable. Las puntuaciones de crédito generalmente aumentan con las declaraciones de bancarrota, y usted puede comenzar a reconstruir su crédito de inmediato.

American Consumer Credit Counseling es una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro en Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.