Libre de deudas - Con arrepentimientos

Las historias sobre cómo las personas comunes pagan sus deudas rápidamente pueden ser sorprendentes, inspiradoras y algo engañosas.

Estos cuentos a menudo mencionan los sacrificios hechos por los deudores, pero pueden pasar por alto el costo de su calidad de vida o las decisiones equivocadas que tomaron. Ser libre de deudas puede ser un objetivo valioso, pero comprender las dificultades puede evitar que repita los errores de otros.

Hay más vida que deuda

Zina Kumok desearía no haber estado en un frenesí como para pagar $ 28,000 en préstamos estudiantiles. Lo hizo en tres años con un salario promedio anual de alrededor de $ 30,000.

"Estaba tan concentrado en deshacerme de la deuda que no me di cuenta de cosas que realmente podrían haberme ayudado, como ir a un terapeuta o incluso asistir a conferencias de redes", dice Kumok, un residente de Denver que escribe en DebtFreeAfterThree.com.

Los planificadores financieros consideran que la mayoría de los préstamos estudiantiles son el tipo de "buena deuda" que no debe pagarse de inmediato. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen tasas de interés fijas relativamente bajas, intereses deducibles y numerosas opciones de pago, que incluyen varios años de aplazamiento o indulgencia más la posibilidad de perdón.

Mientras Kumok está feliz de que sus préstamos hayan sido pagados, ella recomienda a otros que no exageren en su celo de pago de la deuda. En un momento dado, debatió consigo misma durante 20 minutos sobre si gastar $ 1 en un alquiler de video de Redbox. Eso fue llevar la frugalidad al punto de la obsesión, dice ella.

"Creo que podría haber mejorado mucho mi vida si me hubiera dejado ir un poco", dice Kumok. "Gastar $ 50 adicionales al mes no me hubiera matado".

Puedes tener más opciones de las que crees

Aja McClanahan, de Chicago, quien junto con su esposo, Kelvin, pagó $ 120,000 en deudas, desea haber comprendido más sobre las deudas antiguas y los estatutos de limitaciones.

"Hubo algunas cuentas que podríamos haber negociado y otras que en realidad no tuvimos que pagar debido a la edad que tenían", dice McClanahan.

Por ejemplo, ella pagó un préstamo estudiantil privado en incumplimiento de pago por $ 3,600, el principal original, después de que los intereses y las tarifas hubieran inflado la factura a $ 12,000. Más tarde descubrió que la deuda había superado el estatuto de limitaciones del estado, lo que limita el tiempo durante el cual los acreedores pueden demandar después de que alguien deja de pagar una deuda. Si bien los acreedores pueden continuar tratando de cobrar deudas fuera de los estatutos, los McClanahans no se habrían enfrentado a los posibles juicios, el embargo de salarios o los gravámenes de las cuentas bancarias que pueden surgir al ignorar las deudas en los estatutos.

Liquidación de la deuda puede tener otras trampas. El abogado de bancarrota Ed Boltz de Durham, Carolina del Norte, ha tenido clientes que pagaron entre $ 5,000 y $ 10,000 a compañías de liquidación de deudas sin obtener el alivio que se les prometió. Algunos acreedores se negaron a comprometerse, y algunas compañías de liquidación de deudas eran atuendos fraudulentos que desaparecieron sin dejar rastro.

"La gente piensa que está haciendo lo correcto, pero … sus puntajes de crédito están destrozados, están perdiendo todo ese dinero", dice Boltz, ex presidente de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor.

Libre de deudas, pero no a toda costa

Otro error que las personas cometen con frecuencia es usar un préstamo 401 (k) o aprovechar el capital de la vivienda en un vano intento de pagar una deuda abrumadora.

Las redadas de fondos de jubilación generalmente generan impuestos a las ganancias y multas, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria ponen en riesgo la ejecución hipotecaria de la vivienda del prestatario. La peor parte, dice Boltz, es que las personas están agotando activos que se habrían protegido en una declaración de bancarrota.

Antes de realizar pagos adicionales de cualquier deuda, debe tener un plan de juego que tenga sentido.

• Primero, determine si pagar su deuda es realista. Si está luchando para pagar los mínimos o le llevaría cinco años o más para pagar la mayor parte de su deuda no asegurada, principalmente tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos personales, considere el alivio de la deuda en su lugar. Un asesor de crédito sin fines de lucro puede aconsejarle sobre los planes de manejo de la deuda, pero también debe hablar con un abogado experimentado en bancarrota.
• A continuación, priorizar la deuda tóxica. No tiene sentido pagar los préstamos estudiantiles de baja tasa, potencialmente deducibles o la deuda hipotecaria, antes que las tarjetas de crédito de tasa variable no deducibles.
• No te olvides de guardar. Puede sentirse tentado a tirar cada dólar de su deuda, pero eso puede ser un error costoso. No puede recuperar las compensaciones de la empresa, las desgravaciones fiscales o la capitalización que pierde por no contribuir a los planes de jubilación. También sería inteligente mantener al menos un pequeño fondo de emergencia para evitar agregar a su deuda; $ 500 es suficiente para empezar.

En última instancia, su salud financiera vale más que establecer un récord de velocidad para pagar las deudas.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.