Ordenar el Combo: seguro de vida y cuidado a largo plazo

Cómo funcionan las políticas de combinación

Las pólizas combinadas de cuidado a largo plazo / seguro de vida pagan por el cuidado a largo plazo que el seguro médico regular o Medicare no cubren. Y si no maximiza los beneficios de cuidado a largo plazo, la aseguradora paga un beneficio a su beneficiario en el momento de su muerte.

También llamadas políticas vinculadas o basadas en activos, los productos combinados funcionan de esta manera:

• Según la política, usted paga una prima de suma global o unas pocas primas anuales importantes, generalmente por menos de 10 años, según LIMRA, un grupo de consultoría e investigación de la industria. El costo promedio de una póliza de combinación de prima única es de $ 75,000, según la Asociación Americana de Seguros de Cuidado a Largo Plazo.
• La póliza proporciona una gran cantidad de dinero para el cuidado a largo plazo que es igual a varias veces sus pagos de primas.
• El beneficio por fallecimiento de la póliza se reducirá, lo que significa menos dinero para su beneficiario, según la cantidad del beneficio de cuidado a largo plazo que utilice. Algunas pólizas garantizan un pequeño porcentaje del beneficio por muerte total, como el 10%, incluso si usa todo el dinero asignado para la atención a largo plazo.
• Deberá proporcionar registros médicos y realizarse un examen médico para calificar para algunas políticas combinadas. Otros ofrecen "suscripción simplificada", lo que significa que es posible que solo tenga que responder preguntas de salud por teléfono. Si está sano, pagará menos por la cobertura si compra una póliza que requiere tanto un examen como la presentación de registros médicos.

Las políticas de combinación difieren, pero aquí hay un ejemplo, una política de MoneyGuard Reserve de Lincoln Financial: una mujer no fumadora de 60 años paga una prima única de $ 100,000 por hasta $ 579,888 en beneficios de cuidado a largo plazo, o casi seis veces la prima. Los beneficios de cuidado a largo plazo se pueden pagar por hasta seis años, hasta $ 8,054 por mes. Si nunca usó la póliza para cuidados a largo plazo, pagaría un beneficio de muerte de $ 193,296 a su beneficiario.

Las ventas de pólizas combinadas de seguro de vida / cuidado a largo plazo han aumentado en los últimos años. Según 100,000, se vendieron casi 100,000 en 2014, un aumento del 4% en comparación con 2013. Las primas pagadas por las pólizas combinadas vendidas el año pasado representaron aproximadamente el 12% de todos los seguros de vida individuales emitidos en 2014. Los compradores típicos tienen entre 50 y 60 años.

El atractivo de las políticas combinadas.

Aparte del hecho de que obtiene algo para su prima sin importar qué, las mayores ventajas de las políticas combinadas son:

• La política puede ser una buena inversión si de otra manera hubiera gastado el dinero o lo hubiera mantenido en una cuenta de bajo rendimiento.
• No tendrá incrementos en las primas cuando pague con una suma global, y una póliza con un número limitado de pagos podría incluso garantizar que las primas se mantendrán igual. Algunos propietarios de pólizas de seguro de atención a largo plazo tradicionales han visto cómo sus primas se duplican en los últimos años, ya que los costos de atención han superado las proyecciones de las compañías de seguros. Y con las tasas de interés históricamente bajas, las aseguradoras no han hecho suficientes ingresos de inversión con las primas para pagar los reclamos.
• Hay una garantía de devolución de dinero con algunas políticas de combinación. La compañía de seguros le devolverá su prima si decide que no desea la póliza después de un cierto período de tiempo, como por ejemplo cinco años. Antes de eso, puede recuperar un porcentaje de la prima.

Las desventajas

Una combinación de póliza de seguro de vida / cuidado a largo plazo probablemente no sea para usted si:

• Solo necesitas un seguro de vida. En ese caso, debe comprar una póliza de seguro de vida de término regular o permanente. La vida a término, diseñada para cubrir los años en que su familia depende de sus ingresos, es suficiente para la mayoría de las personas. El seguro de vida permanente te cubre toda la vida.
• No quieres un seguro de vida permanente. Si solo necesita cobertura temporal, compre un seguro de vida a término, que es mucho más barato.
• No tienes $ 75,000 (o más) quemando un agujero en tu bolsillo. La Asociación Americana para el Seguro de Cuidado a Largo Plazo dice que las políticas combinadas son mejores para las personas que tienen "dinero perezoso" en CD o cuentas del mercado monetario.

Obtenga asesoramiento antes de decidir

Si decide una política de combinación, compare las cotizaciones de varias aseguradoras y verifique las calificaciones de solidez financiera de las compañías de seguros antes de comprar. Solo toma unos minutos buscarlos en los sitios web de firmas de calificación independientes, como A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services o Standard & Poor´s Ratings Services. (Es posible que deba registrarse en algunos sitios para acceder a las calificaciones, pero la inscripción es gratuita). Las agencias de calificación emiten calificaciones para las compañías de seguros, y cada agencia tiene su propia escala.

Las políticas de combinación son productos complejos, y sus costos y beneficios varían. Antes de comprar, hable con un asesor financiero que entienda estos productos y pueda compararlos con las opciones independientes de atención a largo plazo y seguro de vida.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .