Cómo el seguro de automóvil puede proteger sus ahorros de jubilación
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Tabla de contenido:
- ¿Qué planes de jubilación están en riesgo?
- ¿Cuánto seguro de auto necesitas?
- Una política paraguas puede llenar los vacíos
El seguro de responsabilidad civil del automóvil paga los daños que usted causa a otras personas y la propiedad de otros en un accidente. Pero si no tiene suficiente cobertura, una sentencia judicial puede obligarlo a entregar todo, incluso sus ahorros para esos años dorados. Entonces, ¿cómo proteger sus ahorros de jubilación?
Nathan Mahlik, propietario de una agencia de State Farm en Danville, California, les dice a sus clientes que pueden tener suficiente cobertura de responsabilidad o arriesgar sus futuros salarios y activos.
¿Qué planes de jubilación están en riesgo?
La Ley de seguridad de los ingresos de jubilación de los empleados evita que los acreedores obtengan ciertos "planes calificados", incluidas las pensiones y los planes 401 (k). Pero las IRA y algunos otros tipos de planes de jubilación no tienen la misma protección federal.
Las IRA tradicionales están protegidas de los acreedores hasta cierto punto en los 50 estados y el Distrito de Columbia. Algunos estados otorgan protección total a las IRA y las IRA Roth, pero en California y Georgia, por ejemplo, parte de una IRA puede retirarse para satisfacer un fallo siempre que quede suficiente para mantener la familia del propietario. Esta cantidad "razonablemente necesaria" se determina caso por caso.
Las IRA Roth no están protegidas en ocho estados: Alabama, California, Georgia, Hawai, Idaho, Indiana, West Virginia y Wyoming.
El dinero que se ha retirado de una cuenta de jubilación generalmente no está protegido de los acreedores. En algunos casos, los activos de retiro pueden estar protegidos al menos parcialmente si se declara en bancarrota, aunque eso sería un último movimiento.
¿Cuánto seguro de auto necesitas?
El mínimo requerido por el estado para el seguro de automóvil a menudo es insuficiente para cubrir todos los juicios. En Florida, por ejemplo, los mínimos de seguro del estado son $ 20,000 por lesiones y $ 10,000 por daños a la propiedad. Cantidades como esa pueden agotarse rápidamente. De acuerdo con Jury Verdict Research, el premio del jurado de responsabilidad vehicular promedio fue de $ 34,877 en 2013. Pero hubo premios más grandes para elevar el premio promedio a $ 351,829.
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Reducir la cobertura de responsabilidad civil es un error, ya que usted y posiblemente su patrimonio son responsables de pagar los daños y perjuicios que no cubra.
Para resolver su deuda, un tribunal puede examinar la venta de sus activos, embargar su salario, tomar sus ahorros y posiblemente aprovechar su cuenta IRA si la ley de su estado lo permite. En otras palabras, podría perder todo lo que tiene, más una parte de sus ganancias futuras, ahorros para la jubilación o ambos.
Es una buena idea tener cobertura de responsabilidad civil por un monto mayor que su patrimonio neto. Hacer esto ayudaría a proteger sus ahorros de jubilación en caso de un juicio importante en su contra.
Una política paraguas puede llenar los vacíos
Las compañías de seguros establecen límites en la cantidad de seguro de automóvil que puede comprar. Un límite típico es de $ 500,000 cada uno por lesiones y daños a la propiedad. Pero es posible comprar una póliza general, que agrega cobertura de responsabilidad adicional a sus pólizas de automóvil y hogar; comienza a pagar después de que la cobertura regular se ha agotado.
Mahlik estima que al menos el 70% de sus clientes tienen cobertura general. Es relativamente barato. Una póliza paraguas de $ 1 millón puede costar entre $ 150 y $ 300 por año, según el Instituto de Información de Seguros.
Digamos que su póliza de responsabilidad se agotó en $ 250,000 y su patrimonio neto fue de $ 500,000. Usted podría vender todo lo que posee y aún así no alcanzar una sentencia de $ 1 millón. Eso podría dejarlo vulnerable a embargos de salarios y toda una vida de lucha financiera. Una política general podría compensar la diferencia.
En otras palabras, no tendría que vaciar sus cuentas bancarias, liquidar activos y sacrificar sus ahorros de jubilación para hacer las cosas bien. Ahorrar para la jubilación es esencial, y proteger sus ahorros es igual de importante.
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Donna Freedman es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales.
Imagen a través de iStock.
