¿Comprando una casa? Arreglar su crédito puede ahorrarle $ 7,420

Por Adam Funk

Obtenga más información sobre Adam en Investmentmatome's Ask a Advisor

"Oye, entrenador, estoy comprando una casa", me dijo recientemente uno de mis clientes. "Necesito cambiar algo de dinero de la cuenta de inversión para usarlo para el pago inicial". Como planificador financiero, este fue un mensaje muy gratificante.

Cuando este cliente fue referido a mí hace un año y medio, tenía 33 años y tenía un buen trabajo ganando $ 50,000 al año. También tenía poca deuda: solo $ 1,200 que tenía en su automóvil y $ 430 en cuentas de cobro frívolas que había dejado escapar entre las grietas. Pero solo tenía $ 5 en su cuenta de ahorros y una puntuación FICO de 612.

En ese momento, no habría podido comprar una casa con una hipoteca convencional. Hoy, él calificó para una hipoteca de $ 100,000 y ahorró lo suficiente para un pago inicial de $ 11,000.

¿Cómo pasó esto? Comenzamos con un plan financiero integral. Después de hablar con él sobre su situación específica, pasé aproximadamente 10 horas revisando todos sus documentos financieros, incluidas sus declaraciones de impuestos, pólizas de seguro y beneficios de empleo. Hice cálculos e investigué formas en que podía reducir costos, arreglar su crédito y aumentar los ahorros. Unas semanas más tarde, nos reunimos nuevamente para repasar el plan.

Reforzando el crédito

Cuando revisé la situación financiera de mi cliente, noté que estaba pagando una prima alta por el seguro de automóvil, más de $ 2,000 por año. Sugerí que primero verifiquemos su crédito para ver si eso podría estar contribuyendo a sus primas. Cuando sacamos su informe FICO, supimos que su puntaje de crédito era 612.

Para ayudarlo a mejorar su crédito, desarrollé un plan de una página que consistía en pagar las colecciones y abrir nuevas líneas de crédito para asegurarme de que tenía la mejor cartera de tarjetas de crédito para él. Mi estrategia aseguró que él pudiera acceder a suficiente crédito, al tiempo que limitaba su riesgo de fraude y le daba las herramientas para construir una excelente calificación crediticia.

Aumentar las reservas de efectivo.

Otro punto débil de mi cliente fue su falta de ahorros para emergencias u oportunidades potenciales, como comprar una casa, viajar o tener una familia. Le recomendé que abriera una cuenta de inversión para excitarlo sobre la planificación de estas cosas importantes.

Ahorrar para emergencias no es exactamente divertido, pero pensar en todas las cosas que te gustaría hacer más adelante en la vida puede hacer que sea mucho más gratificante. Con una perspectiva más amplia, mi cliente pudo identificar formas de ahorrar regularmente y comenzó a hacer depósitos desde su cheque de pago directamente a su cuenta de inversión.

Ahorro de tasa de hipoteca

Los prestamistas hipotecarios evalúan a los prestatarios en función de diversos factores de riesgo, incluidos sus puntajes FICO y los pagos iniciales que pueden proporcionar. Cuanto más alto sea su puntaje y más pueda cancelar, mejor será la tasa de hipoteca para la que calificará. Debido a su mejora en estas dos áreas, mi cliente no solo pudo obtener un préstamo, sino también ahorrar miles en la transacción.

Según mis cálculos, basados ​​en un sistema de puntos que muchos prestamistas utilizan para evaluar el riesgo y los honorarios que cobran a los prestatarios, mi cliente pudo ahorrar $ 3,860 al elevar su puntaje FICO a 715. Eso explica los aranceles adicionales del prestamista hipotecario Si hubiera tenido un puntaje de 620, el mínimo que aceptarán muchos prestamistas. Del mismo modo, ahorró $ 3,560 al depositar un 10%. Eso explica los costos adicionales en los que habría incurrido si solo hubiera rebajado el mínimo del 3%.

Esos $ 7,420 adicionales habrían tomado la forma de costos de cierre por adelantado adicionales o una tasa de interés más alta, lo que habría resultado en un pago mensual más alto.

Grandes recompensas

Estoy entusiasmado con el progreso que mi cliente ha logrado hacia la independencia financiera. Tener una mejor posición financiera le permitió comprar una casa, y le ahorró miles de dólares en la transacción. Aún más importante, creo que su éxito en este viaje financiero también ayudó a fortalecer sus relaciones personales. Mi cliente no vivirá solo en su nuevo hogar, ¡su novia lo está ayudando a elegirlo!

Imagen a través de iStock.