Las 3 decisiones financieras más grandes que jamás tomarás

Sus decisiones financieras más importantes no implican qué acciones elige o cómo se desempeña su 401 (k). Sus mayores opciones de dinero incluyen la cantidad de educación que recibe, si se casa y sigue casado, y si compra una casa.

Muchos otros factores influyen en su éxito, por supuesto, y muchos están más allá de su control. Las personas mayores tienden a ser más ricas que las personas más jóvenes. Los hogares estadounidenses blancos, en promedio, tienen muchas veces la riqueza de los hogares negros o hispanos. Los nacidos en la parte superior o inferior de los estratos económicos suelen permanecer allí.

Sin embargo, las decisiones financieras que tome sobre esos tres aspectos clave de su vida pueden tener un gran impacto en la capacidad de crear estabilidad financiera.

Cuanta educacion obtienes

Las personas con más educación tienden a ganar más dinero y acumulan más riqueza. La brecha entre los estadounidenses más educados y todos los demás se ha ampliado considerablemente en los últimos años.

Los ingresos anuales medianos para familias encabezadas por personas de 40 años o más, cuando la mayoría han completado sus estudios, generalmente disminuyeron de 1989 a 2013, según un estudio realizado por economistas en el Federal Reserve Bank of St. Louis. La excepción fue para las personas con títulos de posgrado o profesionales, cuya renta mediana en ese tiempo creció un 4% a $ 116,265. Estas cifras fueron ajustadas por inflación.

Los cambios en la riqueza fueron aún más dramáticos en ese período de 24 años. Para el 2013, el patrimonio neto promedio:

• Se elevó del 45% a $ 689,100 para aquellos con títulos graduados o profesionales
• Subió un 3% a $ 273,488 para aquellos con títulos de dos o cuatro años
• Se redujo del 36% a $ 95,072 para aquellos con diplomas de escuela secundaria
• Cayó 44% a $ 37,766 para aquellos que no terminaron la escuela secundaria

No todos los grados dan sus frutos en ganancias más altas, y algunos trabajos bien pagados no requieren títulos avanzados. Si está considerando obtener más educación, el Departamento de Trabajo de los EE. UU. Tiene información útil, que incluye los títulos de maestría que ofrecen mejores resultados, programas de certificación que conducen a buenos trabajos y datos sobre las ocupaciones de más rápido crecimiento.

" MÁS: 47 empleos mejor pagados en los EE. UU. En 2017

Si te casas (y te mantienes casado)

Según Jay Zagorsky, economista e investigador científico de la Universidad Estatal de Ohio, quien estudió los patrones financieros de miles de adultos nacidos entre 1957 y 1964, las personas que se casan y no se divorcian. Eso significa que las parejas casadas suelen tener aproximadamente cuatro veces la riqueza de los hogares encabezados por personas solteras. La riqueza de las personas solteras generalmente aumenta lentamente con el tiempo, mientras que la de las parejas generalmente aumenta después del matrimonio.

Zagorsky dice que estar casado "es una forma maravillosa de aumentar tu patrimonio neto", pero advierte que no debes engancharte con la única idea de hacerte rico.

"Si decides que has cometido un error, el divorcio destruirá tu riqueza", dice.

El patrimonio neto de las personas que se divorcian comienza a desplomarse cuatro años antes de la división, según descubrió la investigación de Zagorsky publicada en 2005. Diez años más tarde, los hombres y mujeres divorciados están aún peor económicamente que los que nunca se han casado. (Vea "Cómo desenredar sus finanzas en un divorcio".)

Si eres dueño de una casa

La decisión que puede tener el mayor impacto en su riqueza es si compra una casa y la mantiene.

La brecha de riqueza entre los propietarios y los inquilinos es enorme. El patrimonio neto promedio de los propietarios de viviendas de la nación en 2013 fue de $ 195,400, en comparación con $ 5,400 para aquellos que no poseen, según una encuesta de la Junta de la Reserva Federal. El aumento de los valores de las casas puede generar riqueza, por supuesto, pero también lo hace el aspecto de los ahorros forzados de tener una casa.

" MÁS: ¿Cuánto hogar puedo pagar?

La acumulación de pagos iniciales y el pago de hipotecas aumentarán el patrimonio de los propietarios y, por lo tanto, su riqueza. Los inquilinos podrían acumular riqueza similar, o incluso más, si invirtieran en el mercado de valores el equivalente a un pago inicial más cualquier ahorro proveniente del alquiler en lugar de ser propietario. Pocos lo hacen

Los investigadores del Centro Conjunto de Estudios de la Vivienda de la Universidad de Harvard encontraron que la relación entre la propiedad de la vivienda y la riqueza se mantuvo vigente incluso en los años que rodearon la crisis hipotecaria, que eliminó billones de dólares en capital inmobiliario y causó que más de 4 millones de estadounidenses perdieran sus hogares. La propiedad de vivienda resultó en algo menos de riqueza para las familias minoritarias y de bajos ingresos, pero "las ganancias son en promedio aún positivas y sustanciales", escribieron.

Los investigadores encontraron que, a diferencia del matrimonio, la propiedad de la vivienda no deja a las personas en peor estado si no se puede mantener. Aquellos que vuelven a alquilar, porque, por ejemplo, perdieron la casa debido a una ejecución hipotecaria, generalmente se quedan con la misma cantidad de riqueza que tenían antes de comprar la casa.

Por supuesto, cualquier cosa que sea cierta en promedio no significa necesariamente que será cierta para usted. Incluso si eres un inquilino divorciado sin un título, puedes acumular riqueza si controlas los gastos, ahorras regularmente e inviertes para el futuro. Las probabilidades pueden estar en tu contra, pero puedes vencerlas.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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Actualizado el 6 de marzo de 2018.