Pregunte al experto: ¿Cuánto debería esperar para pagarle a un asesor financiero? |

Pregunta: ¿Cuánto debería esperar pagarle a un asesor financiero?

- Daniel H., Sacramento, California

La respuesta de inversión: Esa es una pregunta complicada, Daniel, pero una buena. Para tener una pequeña perspectiva al respecto, no pude evitar pensar en una caricatura clásica.

Lucy Van Pelt, de los queridos cómics y caricaturas de "Peanuts", es un notorio antagonista. Ella es más famosa por pillar al pobre Charlie Brown una y otra vez al quitarle el balón justo antes de patearlo, lo que resulta en la frase más famosa de Charlie Brown: "¡Aaaaargh!"

El otro trabajo de Lucy, por supuesto, era un consejo stand desde donde dispensó su conocimiento sobre el amor y otros asuntos. En "A Charlie Brown Christmas", por ejemplo, Lucy está dispuesta a aconsejar a Charlie Brown, pero ella le pide un pago inicial.

"¡Muchacho, qué sonido!" ella exclama. "¡Cómo me gusta el sonido del dinero tintineante! ¡Ese hermoso sonido de dinero en frío, duro! ¡Nickels, nickels, nickels! ¡Ese hermoso sonido de tintineos! Ahora, ¿cuál parece ser tu problema?"

Como cualquiera que haya alguna vez El asesoramiento remunerado lo sabe, a veces los que brindan consejos están más entusiasmados con que les paguen que con resolver un problema, al igual que Lucy. Pero no debería tener que sentirse como Charlie Brown, particularmente cuando se trata de asesores financieros.

Pero como dije, exactamente cuánto debe pagar es una pregunta complicada. Para darle la respuesta más completa, primero quiero querer hablar sobre lo que son.

En términos más generales, hay dos tipos de asesores financieros: corredores y asesores de inversión registrados.

Aunque los corredores a menudo saben mucho sobre los mercados, la economía y las inversiones, es importante darse cuenta de que son vendedores. Los corredores deben asegurarse de que lo que le venden sea "adecuado", de modo que cuando les pida que compren, por ejemplo, un bono para su cuenta, le compren el bono y no una acción, una granja o un automóvil. Los corredores obtienen su dinero de las comisiones de sus ventas.

Los asesores de inversiones registrados (RIA, por sus siglas en inglés) no son corredores. En general, no tienen que vender cosas para ganar dinero. Por el contrario, les pagan por un consejo. Una de las cosas más importantes que debe saber sobre los RIA es que están sujetos a un estándar fiduciario: un estándar más alto que el estándar de idoneidad de los corredores.

Para comprender la diferencia, considere nuestro ejemplo de bonos. La obligación de adecuación de un corredor significa que si solicita un bono, el corredor le otorga un bono. La obligación fiduciaria de un RIA significa que si solicita un bono, el RIA dice: "¿Por qué quiere un bono? ¿Está sobrevalorado en bonos y bajará de precio? Debería comprar acciones en su lugar. Ganaré más dinero para el fondo universitario de Junior ". El corredor hace lo que le pides; la RIA lo cuida.

Hay muchas maneras de pagarle a un asesor de inversiones registrado. Éstos son algunos de los tipos más comunes de RIA …

Asesores de solo pago

Los asesores de solo pago cobran un porcentaje del valor de su cuenta todos los años y, a cambio, obtiene asesoramiento y administración de inversiones. Si trae un asesor, por ejemplo, $ 100,000 de sus ahorros y el asesor cobra una comisión del 1.0%, le pagará al asesor $ 1,000 por año. Según Forbes, estas tarifas van del 0.75% al ​​1.5% de su cuenta anualmente, aunque el 2% no es infrecuente. Las tarifas varían según el tamaño de la cuenta, la complejidad de su situación y la experiencia y las credenciales del asesor.

Diferentes asesores hacen cosas diferentes, así que asegúrese de preguntar si la tarifa cubre solamente la asignación de activos y transacciones (es decir, administración de inversiones) o si incluye planificación (piense en planificación fiscal, planificación patrimonial, planificación universitaria, planificación de la jubilación, etc.).

¿Tiene alguna pregunta?

Si desea que respondamos una de sus preguntas de inversión en nuestra semanal Ask The Columna de preguntas y respuestas de expertos, envíenos un correo electrónico a [email protected]. (Nota: no responderemos a las solicitudes de acciones).

A los expertos en finanzas personales les encantan los asesores de honorarios solamente porque la estructura de los honorarios vincula la compensación del asesor con el crecimiento de su cuenta. No están tentados a invertirlo simplemente para que puedan ganar una comisión.

Sin embargo, algunos planificadores de tarifas solo cobran una tarifa plana anual o incluso una tarifa por hora en lugar de un porcentaje de sus activos. Estas tasas varían ampliamente, pero la mayoría de las tarifas por hora caen entre $ 100 a $ 400 por hora, según el College for Financial Planning.

Puede encontrar esto más común cuando el asesor está haciendo una planificación fiscal complicada, estructurando su patrimonio o alguna tiempo de proyecto También puede hacer que un asesor cree un plan financiero integral que ejecute usted mismo (algo así como contratar a un arquitecto para diseñar una casa que usted construya). Según el College for Financial Planning, puede esperar pagar entre $ 100 y $ 2,000 para este tipo de plan financiero (aunque aproximadamente el 15% de los asesores cobran más que eso). Sin embargo, alrededor del 40% de los asesores no ofrecen esa opción, según el College for Financial Planning.

Asesores basados ​​en honorarios

Las personas a menudo confunden a los planificadores solo de tarifas y de pago. Como mencionamos, los planificadores de tarifas solo cobran un porcentaje de sus activos, una tarifa por hora o una tarifa fija. Los planificadores basados ​​en honorarios también cobran tarifas por su asesoramiento, pero a veces también reciben pagos de compañías cuyos productos venden o recomiendan. De acuerdo con la Facultad de Planificación Financiera, la mayoría de los asesores (60%) son planificadores de honorarios; El 17% son solo tarifas; y el resto es una combinación de retenedor, comisión solamente o una combinación.

Si contrata un asesor basado en honorarios, asegúrese de averiguar si él o ella acredita esos pagos a sus honorarios. De cualquier forma, sepa que recibir esos pagos puede disminuir la capacidad del asesor para ponerlo primero.

Un último pensamiento: En general, si está buscando a alguien que busque inversiones para usted, un corredor podría ser el camino a seguir. Pero si quiere que alguien actúe en su mejor interés, un asesor de inversiones registrado es una buena opción.

Eso no quiere decir que los intereses de un RIA estén perfectamente alineados con los suyos. Tienen un incentivo para evitar que retire o retire su dinero de la empresa. Después de todo, cuanto menos manejan, menos hacen. Eso podría afectar el consejo que recibe cuando se pregunta si debe retirar dinero de la cuenta. Al igual que los estilistas, médicos y niñeras, los asesores varían mucho en lo que cobran, y lo "más barato" casi nunca iguala a "lo mejor". " Entreviste a varios asesores antes de confiar en uno para administrar todo el dinero que haya gastado ahorrando toda su vida. Para obtener una hoja de referencia sobre el proceso de contratación, consulte la Guía de campo del asesor financiero de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), aquí.