Pregunte a Brianna: ¿Pague los préstamos o comience un fondo de emergencia?

Bienvenido a "Ask Brianna", una columna de preguntas y respuestas que ayuda a personas de veintitantos años a prepararse para la búsqueda de empleo, manejar dinero y administrar préstamos estudiantiles. Cada dos miércoles, un nuevo "Pregunte a Brianna" tratará estos temas con consejos que he recogido al escribir sobre estas cosas.

¿Tengo una pregunta? Envíelo a [email protected] y le enviaré mi mejor respuesta. Su pregunta puede aparecer en una columna futura.

Tal vez tuviste la suerte de conseguir un trabajo bien remunerado al salir de la universidad, o trabajaste lo suficiente para ganar un aumento. Sin embargo, decidir cómo gastar dinero extra puede ser difícil cuando debe miles de dólares en préstamos estudiantiles. Esto lleva a muchos graduados a preguntar:

Finalmente tengo un poco de dinero extra en mi cuenta bancaria cada mes. ¿Debo asignarlo a mis préstamos estudiantiles o guardarlo en un fondo de emergencia?

Responder:

Hay reglas de oro en el mundo de las finanzas personales, y esta es una de ellas: un fondo de emergencia es absolutamente necesario, incluso si tiene un gran pago de préstamo estudiantil (e incluso si vive en una ciudad donde los cócteles cuestan $ 15). Un fondo de emergencia es útil en una infinidad de escenarios: pérdida repentina de trabajos, reparaciones de automóviles, facturas dentales inesperadas … y la lista continúa.

De hecho, cuando no tiene ahorros, todo lo inesperado es una emergencia. Una cuenta bancaria dedicada le permitirá pagar los gastos repentinos sin colocarlos en una tarjeta de crédito, lo que podría acumular un interés del 15% o más en el tiempo.

Aconsejo crear un fondo de emergencia antes de pagar cualquier extra por sus préstamos. Continúe haciendo los pagos mínimos de su préstamo para mantenerlos en buen estado.

La cantidad que se sienta cómodo de poner en su fondo de emergencia depende de usted. Aquí hay un plan de tres pasos para poner en marcha su fondo de emergencia y mantener sus préstamos estudiantiles en la pista.

Paso 1: Decidir sobre un nivel de comodidad de fondo de emergencia

Primero, haga un balance de sus gastos mensuales. Revise su extracto bancario y las transacciones con tarjeta de crédito del mes anterior para ver cuánto gastó en alquiler, alimentos, facturas, transporte y entretenimiento. Luego, decide cuántos meses de gastos te gustaría tener como cojín.

Digamos que gastas $ 2,500 al mes en promedio. Idealmente, mantendría por lo menos tres meses de gastos, o $ 7,500, en su fondo de emergencia. Si puede contar con el apoyo de otras fuentes, como sus padres o su cónyuge, esa cantidad podría ser suficiente. Si está solo, seis meses o más de gastos serían un mejor objetivo.

Pero cualquier cosa, incluso $ 500 o $ 1,000, es mejor que nada.

Paso 2: Haga un plan para construir su fondo de emergencia

Una vez que sepa cuánto desea ahorrar, haga un plan para hacerlo. Muy pocos de nosotros de veintitantos tienen un extra de $ 7,500 o más, por lo que está bien tomar varios meses para ahorrar el dinero que desea mantener en su fondo de emergencia.

• Configure una transferencia automática desde su cuenta corriente. Tuve que reconstruir mi cuenta de ahorros cuando obtuve mi primer trabajo de tiempo completo de la escuela de posgrado. Me di cuenta de que la única forma de lograrlo sería automatizar el ahorro, así que vinculé mis cuentas bancarias y creé una transferencia de fondos de mi cuenta corriente a mi cuenta de ahorros justo después de cada día de pago. Ahora apenas pierdo la cantidad que contribuyo a mi fondo de emergencia, ya que no tengo la oportunidad de gastarlo. Detendré la transferencia cuando alcance mi objetivo.
• Guarda los trozos grandes cuando tengas trozos grandes. Piense primero en su fondo de emergencia cuando obtenga una bonificación o un aumento en el trabajo, obtenga su reembolso de impuestos o reciba un reembolso en efectivo como beneficio por usar su tarjeta de crédito. Al principio no es divertido destinar dinero extra al ahorro, pero cuando lo necesite, se alegrará de haberlo hecho.
• Considere su fondo de emergencia intocable una vez que esté lleno. Solo sumérjase en él para pagar las verdaderas emergencias y reponga tan pronto como pueda si lo usa. Cree una cuenta de ahorros por separado si desea ahorrar para unas vacaciones, un automóvil u otro gasto grande que no califica como una emergencia.

Paso 3: Una vez que logre su meta, ponga la misma cantidad en sus préstamos estudiantiles

Existe una ventaja adicional al configurar una transferencia automática a su fondo de emergencia: se acostumbrará a no tener esa cantidad para gastar. Digamos que has estado poniendo $ 500 al mes en ahorros. Cuando su fondo de emergencia esté a un nivel con el que esté satisfecho, comience a aportar esos $ 500 para sus préstamos estudiantiles.

A la larga, ahorrará la mayor cantidad de dinero dirigiendo el pago hacia sus préstamos con mayor interés primero. Pero si le motiva pagar primero sus préstamos más pequeños por completo, comience con esos.

Llame a su administrador de préstamos estudiantiles y pregunte a la compañía cuáles son sus opciones para pagar más del mínimo cada mes. Muchos administradores le permitirán configurar un pago recurrente directo de su cuenta de cheques por un nuevo monto total: $ 500 si su pago mínimo es de $ 300, por ejemplo. O puede pagar manualmente en el sitio web del administrador. Si desea cancelar primero préstamos específicos, debe enviar por correo o instrucciones por correo electrónico a la empresa. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) tiene una carta de muestra útil que puede usar como plantilla.

Es emocionante tener la flexibilidad de pagar sus préstamos estudiantiles más rápido; solo asegúrese de tener algunos ahorros en los que recurrir en caso de que ocurra una emergencia.La próxima vez, veremos qué hacer cuando esté listo para otro hito financiero para adultos: nunca he tenido una tarjeta de crédito. ¿Debo conseguir uno para construir crédito?

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Brianna McGurran es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Síguela en Twitter: @briannamcscribe.