Tarjeta de crédito APR vs. tasa de interés: no hay diferencia

Si está cargando un saldo en una tarjeta de crédito en lugar de pagarlo por completo cada mes, es importante saber la tasa de interés que se le cobrará. Cuando revisa el cuadro Schumer de su tarjeta, la divulgación de tarifas y tarifas requerida por el gobierno federal, el primer elemento que se enumera es la “Tasa de porcentaje anual (APR)”. Esa es su tasa de interés.

Con algunos productos financieros, la tasa de interés y el APR son diferentes. Sin embargo, con las tarjetas de crédito, son una y la misma. Ninguna diferencia.

La Ley Federal de Verdad en los Préstamos, que rige todos los contratos de préstamos al consumidor, requiere que los prestamistas establezcan sus tasas de interés como APR. La APR es el costo anual “real” de pedir dinero prestado, que incluye no solo los intereses, sino también las tarifas y otros cargos. Por ejemplo, cuando obtiene una hipoteca, a menudo tiene que pagar una tarifa de inicio, puntos y otros cargos por adelantado. La APR los toma en cuenta, por lo que una hipoteca con una tasa de interés de, digamos, 6% en realidad podría costarle algo así como 6.15% al ​​año.

Sin embargo, con las tarjetas de crédito, el APR es solo interés. Es posible que tenga una tarifa anual o incurra en cargos por transferencias de saldo, adelantos en efectivo, pagos atrasados, etc., pero los emisores de tarjetas de crédito no los incluyen en el APR. Esto se debe a que es imposible predecir qué tarjetahabientes incurrirán en qué comisiones.

¿Cómo se fija la tasa de interés?

La tasa de interés de las tarjetas de crédito se basa en la tasa preferencial. Esa es la tasa de interés que los bancos cobran a sus clientes más solventes, y por lo general son 3 puntos porcentuales más altos que la tasa de fondos federales, establecida por la Reserva Federal.

Los emisores de tarjetas de crédito generalmente cobran un APR de la tasa preferencial más una tasa porcentual variable. Por ejemplo, si su tasa de porcentaje anual es del 15.5% y la tasa de interés preferencial es del 4%, el emisor ha agregado 11.5 puntos porcentuales de interés. Este cálculo aparece debajo del cuadro Schumer en su hoja de términos y condiciones.

Muchas tarjetas cobran a diferentes clientes diferentes tarifas según su solvencia crediticia. El cuadro Schumer puede indicar que el APR es, por ejemplo, del 11.5% al ​​22.5%. En ese caso, los titulares de tarjetas con crédito brillante pagarán el 11.5%, mientras que aquellos con peor crédito pagarán una tasa del 22.5% al ​​final del rango.

Cuando un APR no importa

Los titulares de tarjetas que no tienen un saldo en sus tarjetas de crédito no tienen que preocuparse por la APR porque nunca les afecta. Lo más probable es que ni siquiera sepan cuál es su tasa. Si paga el saldo completo cada mes antes de la fecha de vencimiento, no se le cobrarán intereses. Esa es la mejor manera de usar tarjetas de crédito.

Ellen Cannon es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ellencannon.