7 consejos para comprar un seguro de vida con una condición preexistente

Por Jason Fisher

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Si bien una condición de salud preexistente, como enfermedad cardíaca, presión arterial alta, diabetes, cáncer y enfermedad renal o hepática, no necesariamente significa que se le negará un seguro de vida, puede crear obstáculos adicionales y retrasar el proceso de solicitud.

Puede reducir al mínimo la demora y obtener las mejores tarifas posibles si sabe con qué tipo de agente trabajar, cómo encontrar un operador que se adapte mejor a sus necesidades y qué tipo de políticas debe considerar. Aquí hay siete consejos para ayudar a simplificar el proceso a pesar de cualquier problema médico en su historial.

1. Haz tu investigación

Comprar un seguro de vida no es divertido, por lo que es comprensible que quiera apurarse y acabar de una vez. Pero si tiene una afección preexistente, es importante ser paciente, ya que obtener un seguro de vida de alto riesgo probablemente requiera más trabajo por adelantado tanto para usted como para su agente.

Asegúrese de investigar sus opciones y de entender lo que necesita hacer y las preguntas que le harán sobre su salud. Los documentos requeridos a menudo incluyen información sobre recetas, cartas de presentación que explican sus problemas de salud o información más detallada si su agente desea obtener una cotización de un proveedor.

Pero incluso antes de hablar con un agente, reúna toda la información que pueda sobre su condición. Es posible que necesite documentación y fechas de diagnósticos o tratamientos médicos, así como el nombre, las dosis y la frecuencia de los medicamentos que toma. Tener esta información a mano puede reducir las conjeturas de su agente para que él o ella puedan vincularlo con un proveedor adecuado.

2. Trabaja con un agente confiable e independiente

Un agente independiente puede actuar como intermediario y tasas actuales de más de un operador. Trabajar con un agente independiente no solo le permite ver todas las políticas disponibles para usted, sino que también reemplaza la molestia de comprar y llamar a muchos agentes diferentes. Los agentes independientes pueden cotizar varias compañías y realizar transacciones con ellas en su nombre. Por otro lado, un agente cautivo trabaja con una sola compañía de seguros.

Su agente independiente lo guiará hacia la compañía de seguros en la que calificará para las primas más bajas según el estado actual y pasado. El agente debe tener conocimiento sobre la mejor manera de presentar su caso. Esto puede significar redactar cartas de presentación, buscar aprobaciones previas o incluso ayudarlo a elegir entre operadores según los requisitos de exámenes médicos.

Encontrar un agente confiable es un proceso de eliminación. La mayoría de las personas comienzan obteniendo una referencia o buscando en línea un agente local. Sin embargo, si tiene una condición médica, asegúrese de buscar a alguien con experiencia en esa condición en particular, o al menos a un agente que se especialice en políticas de alto riesgo.

3. Sé sincero y directo sobre tu condición.

Sea lo más abierto posible cuando hable con su agente. Sepa que él o ella está de su lado y que trabaja en su nombre, pero las acciones del agente se basarán en los datos recibidos de usted. Incluso el mejor agente puede actuar solo sobre la información que ha proporcionado.

Responde a cada pregunta que puedas en detalle. Tener fechas adecuadas de diagnósticos, tratamientos y pruebas puede ayudar mucho. Conocer los medicamentos, las dosis y la información de los resultados de laboratorio anteriores también puede ayudar. Debe traer a la mesa todo lo que pueda sobre su condición.

4. Obtenga cotizaciones de múltiples proveedores

Utilice la experiencia y la capacidad de su agente para buscar la mejor política. La clave es asegurarse de obtener cotizaciones de varias compañías, no solo de una. Esto es especialmente importante para los casos de alto riesgo, ya que los problemas de salud pueden ser revisados ​​de manera diferente de una compañía a otra.

Cuando obtenga sus cotizaciones, pregunte a su agente sobre las compañías de seguros que le presenta en caso de que no esté familiarizado con ellas. Quieres elegir una empresa con la que te sientas cómodo. Su agente también debe poder responder a cualquier pregunta o inquietud que tenga con cada operador individual y ayudarlo a compararlos por más que solo el precio.

5. Elija el tipo de política adecuado

Con los riesgos para la salud, puede estar limitado en los tipos de pólizas de seguro de vida que puede solicitar.

Por ejemplo, las políticas totalmente suscritas requieren un cuestionario médico completo, un examen, varios antecedentes y controles de prescripción y muy probablemente la declaración de un médico, también. Sin embargo, con algunas condiciones preexistentes, es posible que no pueda calificar para una póliza totalmente suscrita, por lo que una opción de seguro de vida a término tradicional (que lo cubre por un período de tiempo específico) no estará disponible. Además, algunos beneficios o cláusulas adicionales, como una exención de la cláusula premium que lo protege en caso de discapacidad, pueden no estar disponibles para personas con ciertos riesgos perjudicados.

Una póliza de seguro de vida con beneficios graduados requiere pocas preguntas de salud y ningún examen. Esto permitiría que alguien con una salud moderadamente deficiente aún obtenga un seguro de vida, pero el costo sería mayor y la estructura de pago variaría.

Una póliza de seguro de vida con aceptación garantizada le asegura que no puede ser rechazado y no tiene preguntas ni exámenes médicos. Si bien suena bien, se verá significativamente limitado por la cantidad de cobertura que puede comprar, pagará los costos más altos por mil, y la estructura de pagos, al igual que con una póliza graduada, puede no ofrecer beneficios completos durante tres años o más.Estas políticas deben ser su último recurso debido a los altos costos.

Tenga en cuenta que la mayoría de las pólizas de seguro de vida calificadas y garantizadas son permanentes por defecto, pero algunos tipos calificados son pólizas a término.

6. Haz el examen médico si puedes

Las mejores tarifas están reservadas para aquellos que completan el examen médico. Esto se debe a que cuanto menos sepa la compañía de seguros de vida sobre usted, más tendrá que cobrar para compensar sus riesgos.

La mayoría de las personas con condiciones preexistentes deben realizar el examen porque es su mejor opción para obtener una póliza con suficiente beneficio por fallecimiento para satisfacer sus necesidades y con tarifas significativamente más baratas. Si, por alguna razón, el servicio médico no funciona según lo planeado, siempre puede volver a una póliza de seguro de vida sin examen para la cual la suscripción es mucho más relajada. Puede costar un poco más, pero es mejor que una disminución. Pero, por supuesto, si su póliza no requiere un examen, no necesita tomarlo.

7. Comunícate con tu médico.

Cada vez que se presente una condición de salud preexistente, los suscriptores solicitarán a su médico la declaración del médico tratante, o APS, para consultar las notas en su archivo médico. También pueden solicitar información de cualquier otro profesional médico que haya visto sobre su condición.

Desea hablar con su médico para garantizar la precisión y la eficiencia. No solo desea asegurarse de que su archivo esté correcto y actualizado, sino que también debe avisar al consultorio del médico con anticipación para que pueda enviar la documentación a la ubicación adecuada de inmediato.

Tener algún tipo de deterioro de la salud en su historial médico puede llevar a un mayor escrutinio cuando compre un seguro de vida. Pero una inversión de su tiempo por adelantado puede ahorrarle tiempo y dinero en el futuro.

Jason Fisher es un agente de seguros de vida de alto riesgo con licencia de varios estados y el fundador de BestLifeRates.org, ubicado en myrtle beach, carolina del sur.

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