Cuatro palabras para mejorar la planificación de la jubilación

Por Richard M. Rosso

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¿Qué obstáculos lo hacen desviarse del rumbo cuando se trata de la planificación de la jubilación? Aumentar las probabilidades de éxito no debería ser abrumador, ya que las soluciones a veces pueden esconderse a simple vista. Considera estas cuatro palabras:

1. No. Si tiene el hábito de prestar dinero a amigos y familiares que rara vez se esfuerzan por reembolsarle, es hora de que su jubilación sea una prioridad y use la palabra "no" a menudo. No necesitas explicarlo. Si te apasiona ayudar, considera tu apoyo como un regalo. Intente establecer reglas si decir "no" es difícil. Por ejemplo, establezca una cantidad específica en su presupuesto para préstamos. Nunca le preste al mismo prestatario dos veces en el mismo año. Disminuya el presupuesto de su préstamo en un 10% cada año hasta que finalmente sea tan insignificante que se sentirá demasiado avergonzado como para decir algo más que "no".

Posponer o disminuir sus ahorros para la jubilación al dar prioridad a los planes de ahorro para la educación o contraer una deuda excesiva para ayudar a sus hijos con la financiación universitaria también merece un "no".

Naturalmente, usted desea que sus hijos prosperen, sin embargo, cuando llegue el momento de jubilarse, no hay oportunidades de préstamo, ayuda financiera o becas disponibles para usted. Los niños tienen opciones de financiamiento, pero usted no. Un "no" de línea dura no es necesario.

Quizás pueda subsidiar parcialmente los costos de educación o buscar un compromiso como una universidad pública frente a una universidad privada. En ocho de cada 10 planes que he diseñado, la jubilación se aplaza al menos seis años cuando los padres deciden pagar la totalidad de la factura de la educación de sus hijos. Si las familias se comprometen, he visto que los planes de jubilación se posponen solo un par de años.

Mitch Anthony, autor de "The New Retirementality", describe al jubilado moderno como un intento de lograr un equilibrio perfecto entre vacaciones y vocación. En otras palabras, tal vez el plan de jubilación perfecto es decir "no" a la jubilación. La percepción tradicional de la jubilación está, de hecho, muriendo.

2. Espera. El error más común que veo: jubilados que planean tomar los beneficios de jubilación del Seguro Social antes de su plena edad de jubilación. Si tan solo dijeran "espera", agregarían miles de dólares adicionales a su jubilación.

He tenido que decir "no" a los clientes que desean jubilarse a los 62 años. ¿Qué son tres años más? Va rápido y la espera puede ser lucrativa. Según un estudio realizado en 2008 por T. Rowe Price, trabajando tres años más, esperando jubilarse hasta la plena edad de jubilación y ahorrar un 15% de su salario anual podría aumentar sus ingresos anuales de una cartera de inversiones en un 22%. Si puede trabajar cinco años más y ahorrar el 25% de su salario anual (se necesita algo de trabajo), entonces puede esperar un sorprendente 50% más de ingresos en la jubilación.

Si espera comenzar los beneficios del Seguro Social a la edad de 70 años, esto significa un aumento del 8% más los ajustes del costo de vida. ¿Dónde más puedes ganar un 8% garantizado al año?

3. Vender. Basado en un artículo reciente de Michael Kitces, editor de The Kitces Report, y Wade D. Pfau, profesor de ingresos de jubilación en The American College, que reduce la exposición de las acciones al inicio de la jubilación, y luego aumentarla con el tiempo es una estrategia efectiva para alcanzar gasto vitalicio y objetivos de cartera.

El núcleo de la investigación es el "Plan U", una asignación en forma de "U" donde las acciones son una mayor parte de la cartera a través de la etapa de acumulación / aumento del capital humano, pero disminuyen al inicio de la jubilación y luego aumentan nuevamente a lo largo de la jubilación. período.

La idea de reducir la exposición de las acciones al comienzo de la jubilación y aumentarla más tarde parece contraintuitiva, aunque desde un punto de vista emocional y de mercado, es plausible, especialmente ahora.

Primero, sea sensible a su nivel de comodidad, ya que cambiar de la acumulación de cartera a una estrategia de distribución puede ser estresante. Monitoree el progreso con un socio financiero o un tercero objetivo al menos cada trimestre para su validación y ajuste.

En segundo lugar, las acciones no son baratas según varias métricas de valoración de precios / ganancias a largo plazo. Vender si está cerca o al jubilarse puede ser una estrategia efectiva. Sin embargo, es posible que deba volver a equilibrar su cartera para liberar suficiente efectivo para comenzar los retiros de la cuenta de jubilación.

Por último, aunque la palabra clave es "vender", no olvide volver a agregar periódicamente a su asignación de acciones.

4. Desplazar. Sé abierto y dispuesto a cambiar planes. Después de dos ventas devastadoras en el mercado de valores desde el año 2000, y los cambios estructurales en el empleo, incluida la pérdida permanente de empleos, nos estamos acostumbrando a enfrentar la adversidad financiera y cambiando nuestra forma de pensar para adaptarnos a las condiciones actuales. Las acciones fuera de su control, como las bajas tasas de interés en opciones conservadoras como los certificados de depósito, pueden interrumpir los ahorros de jubilación y el flujo de efectivo. En muchos sentidos, la Gran Recesión motivó a los prejubilados a trabajar por más tiempo y controlar cuidadosamente sus deudas.

Además, cambie su pensamiento acerca de continuar ahorrando agresivamente en las cuentas de jubilación a medida que se acerque a la jubilación.Si el 80% o más de sus inversiones son en planes con impuestos diferidos, y tiene cinco años o menos de su fecha de jubilación, considere la posibilidad de cumplir con los planes de jubilación del empleador y ahorre el resto en cuentas de corretaje imponibles. Esta estrategia permite una mayor flexibilidad con la planificación fiscal durante la fase de retiro, ya que generalmente las ganancias de capital se gravan a tasas más bajas que los ingresos ordinarios distribuidos de las cuentas de jubilación.

Un profesional financiero y de impuestos calificado puede crear un proceso híbrido donde los fondos se retiran de los activos con impuestos diferidos y después de impuestos.

Cambia tu actitud sobre las anualidades. El propósito de una anualidad es proporcionar un ingreso que no puede sobrevivir. En su forma más pura, una anualidad de ingresos, ya sea inmediata o diferida, puede utilizarse para reforzar los ingresos de por vida del Seguro Social.

El éxito y la satisfacción de la planificación de la jubilación no tienen por qué ser abrumadores. Las palabras simples pueden ser herramientas poderosas para eliminar la confusión. ¿Qué otras palabras vas a considerar?