4 consejos de dinero para nuevos trabajadores

Por el castillo de brezo

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Así que conseguiste un nuevo trabajo. ¡Felicidades! Estás haciendo dinero. ¿Pero sabes lo que deberías estar haciendo con eso? La mayoría de las personas no aprenden sobre el manejo del dinero en la escuela. Hay muchas cosas a considerar, como evaluar los beneficios de sus empleados, decidir cómo invertir su dinero duramente ganado y ahorrar para una emergencia.

No desea aprender estas lecciones financieras de la manera más difícil, a través de errores innecesarios y costosos. Aquí hay cuatro consejos para ayudarlo a administrar sus nuevos y emocionantes ingresos.

1. Entiende tus beneficios de empleado

Si su empresa ofrece un paquete de beneficios, aprovéchelo. El primer paso es hablar con alguien en el departamento de recursos humanos de su empresa. Pueden ayudarlo a comprender qué beneficios son mejores para usted, como los planes de salud, discapacidad y seguros de vida y de jubilación.

En general, si no está casado y no tiene hijos, es probable que no necesite muchos seguros de vida porque no tiene a nadie que dependa financieramente de usted. Sin embargo, comprar un seguro de discapacidad a largo plazo podría ser beneficioso porque cubriría la pérdida de ingresos si no pudiera trabajar por un tiempo prolongado. Cuando revise sus opciones de seguro de salud, sopese los pros y los contras de un plan de deducible alto con costos mensuales más bajos en comparación con un plan de deducible más bajo con costos mensuales más altos.

Pero recuerda, la situación de cada uno es diferente. Así que no solo pregunte a un compañero de trabajo: hable con su departamento de recursos humanos o considere trabajar con un planificador financiero para maximizar sus beneficios.

2. Aprovecha al máximo tu 401 (k)

Puede ser elegible para un plan de jubilación 401 (k) patrocinado por el empleador. Con un 401 (k), usted contribuye con el dinero que ha ganado antes de impuestos, y paga impuestos cuando saca el dinero. La idea es contribuir al plan a lo largo de sus años de trabajo y luego usar estos fondos una vez que se jubile.

Muchas compañías ofrecen igualar un porcentaje de su contribución. Si no te aprovechas de un partido, estás dejando dinero en la mesa. Cada compañía tiene sus propias reglas sobre la cantidad de las contribuciones de sus empleados que coincidirá y cuándo. Asegúrese de que comprende las reglas y contribuya lo suficiente para obtener todo el dinero que puede recibir.

Si bien es importante ahorrar para la jubilación, también es importante que no se quede con un préstamo estudiantil de alto interés o una deuda de tarjeta de crédito. Si tiene una deuda con altas tasas de interés, elabore una estrategia en la que no contribuya tanto a su plan de jubilación para poder pagar esa deuda. Sin embargo, sugiero que siga contribuyendo al menos tanto como sea necesario para recibir la máxima coincidencia de la empresa.

Al igual que con sus otros beneficios corporativos, cuando se trata de su 401 (k), comience por conectarse con su departamento de recursos humanos para ver cuáles son las reglas de su compañía. Si tiene preguntas sobre cuánto contribuir, existen muchas calculadoras para ayudarlo a comprender cuál será su salario neto en diferentes niveles de contribución.

3. Determine su tolerancia al riesgo e invierta sus fondos 401 (k) en consecuencia

La tolerancia al riesgo simplemente significa cuánto riesgo se siente usted cómodo tomando su dinero, según su personalidad y su horizonte de tiempo. Comprender su tolerancia al riesgo le ayudará a determinar cómo invertir su 401 (k).

El concepto general es que las inversiones de mayor riesgo, como las acciones, tienden a obtener mayores rendimientos a largo plazo, en comparación con los activos de menor riesgo como los bonos. Si tiene una baja tolerancia al riesgo, desearía una porción más pequeña de acciones en su cartera. Si tiene un mayor apetito por el riesgo y mucho tiempo hasta que necesite el dinero, puede considerar tener más acciones.

Otra opción para su 401 (k) es elegir fondos con fecha objetivo. Estos fondos tienen una combinación de acciones, bonos y efectivo con un nivel de riesgo basado en el tiempo que tiene hasta la jubilación. Están configurados para tener una mayor exposición a inversiones riesgosas cuando usted es joven y luego, a medida que se acerca a la jubilación, automáticamente reducen esta asignación a una combinación más conservadora.

Pero recuerde que toda inversión tiene riesgo, incluso con activos menos riesgosos. Por eso es tan importante que entiendas en qué nivel te sientes cómodo. Si no está seguro, tome una evaluación de tolerancia al riesgo.

4. Cree un fondo de ahorros de emergencia o abra una cuenta IRA Roth

Además de poner dinero en un 401 (k), también le recomiendo que reserve dinero en un fondo de emergencia. Las emergencias pueden incluir la necesidad de arreglar su automóvil, una factura médica inesperada, un período de desempleo y muchos otros escenarios.

Una cuenta de ahorros de emergencia es importante porque le ayudará a evitar que se endeude. Sin embargo, si tiene deudas con altas tasas de interés, sugiero que pague eso antes de enfocarse en un fondo de emergencia. Una vez que haya pagado su deuda, puede continuar haciendo los mismos pagos a su cuenta de ahorros de emergencia y acumularla rápidamente. Idealmente, debería tener guardados entre seis meses y un año de gastos.

Una forma de crear una cuenta de ahorros de emergencia es mediante el financiamiento de una cuenta IRA Roth. Con una cuenta IRA Roth, usted contribuye con el dinero por el que ha pagado impuestos, pero todos los retiros están libres de impuestos después de los 59 años y medio.Sin embargo, la belleza de una cuenta IRA Roth es que si necesita acceder a su dinero antes, puede retirar el dinero que haya ingresado en la cuenta sin incurrir en multas o impuestos. (Sin embargo, cualquier ganancia de inversión que hayan hecho esos depósitos será gravada si se retira antes).

Recomiendo mantener sus fondos de emergencia en efectivo dentro de la cuenta IRA Roth para evitar el riesgo de que pueda tener que vender inversiones con pérdidas si necesita el dinero. Una vez que tenga suficientes ahorros de emergencia en efectivo en la cuenta IRA Roth, puede invertir cualquier cantidad superior a esa cantidad.

Esta podría ser una buena estrategia para comenzar con las personas si no tienen el dinero para invertir en una cuenta IRA Roth y ahorrar en un fondo de emergencia. De esa manera, si no necesita el dinero, puede guardarlo en el Roth, invertirlo y seguirá creciendo libre de impuestos hasta que lo use en su jubilación. Usar un Roth le da un poco más de flexibilidad ahora en términos de elegir cómo usar el dinero y le ayuda a aprovechar este tipo de cuenta para financiarlo para el futuro.

>> MÁS: Cómo abrir una cuenta IRA Roth

Pero recuerde, si está utilizando el Roth como fondo de emergencia y fondo de jubilación, la parte de jubilación se invertirá y no debe usarlo a menos que sea absolutamente necesario. Es crítico entender que si retira cualquier ganancias En la cuenta anterior a la edad de 59 años, puede enfrentar una multa e impuestos. También tenga en cuenta que debe haber ganado ingresos para contribuir. Y mientras que la contribución máxima permitida es de $ 5,500 en 2016, tenga en cuenta que existen límites de elegibilidad de ingresos para personas con ingresos altos.

>> MÁS: Los mejores proveedores de cuentas Roth IRA

Pasos inteligentes

Estos cuatro lineamientos lo ayudarán a asegurarse de que está manejando su primer cheque de pago con prudencia y creando buenos hábitos de dinero que puede utilizar durante sus años de trabajo. Incluso si tienes entre 30 y 40 años, no es demasiado tarde para echar un vistazo más de cerca a tus finanzas o abrir una nueva cuenta de jubilación. Al seguir estos consejos hoy, estará cuidándose y preparándose para un futuro cómodo.

Castillo de brezo, una la ex vicepresidenta de inversiones en Stifel, lanzará su propia firma, Castle Wealth Advisors LLC, en abril.

Esta historia también aparece en el Nasdaq.