11 cosas que debe saber antes de obtener su primera tarjeta de crédito

5. Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito.

Muchas personas piensan que el interés de la tarjeta de crédito se calcula sobre el saldo restante de la tarjeta después de la fecha de vencimiento del pago. Sin embargo, si no paga el saldo total, acumulará intereses sobre su saldo diario promedio durante el mes.

Digamos que tienes un saldo de tarjeta de $ 1,000. En el día 11 de intereses devengados, usted paga $ 200. Luego, en el día 21 de intereses devengados, usted paga otros $ 350. Su saldo diario promedio sería de $ 750.

Si la tasa de porcentaje anual (APR) de la tarjeta es 20%, la tasa de interés periódica es 0.0548%. Su tasa de interés periódica se calcula dividiendo su APR por 365. Multiplique su saldo diario promedio por la tasa de interés periódica y la cantidad de días del mes para obtener los intereses devengados durante el mes. En nuestro caso, esto es $ 12.33.

Para evitar que se acumulen intereses, debe pagar el nuevo saldo en el extracto de su tarjeta de crédito cada mes.El pago mínimo es suficiente para mantenerlo en buena posición, pero pagar intereses no es necesario si gasta dentro de sus posibilidades.

Tenga en cuenta que si toma un anticipo en efectivo, es posible que tenga que pagar una tasa de interés más alta y no tendrá el beneficio de un período de gracia. También es posible que deba pagar una tasa de interés de multa mayor si realiza un pago atrasado o si gasta más de su límite de crédito. Podrá encontrar estas tarifas alternativas en el sitio web del emisor de su tarjeta.

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6. Cómo se determinan los pagos mínimos.

Un pago mínimo es la cantidad más pequeña de dinero que puede pagar cada mes sin dañar su historial de pagos e incurrir en un cargo por pago atrasado. Hay algunos métodos diferentes para calcular los pagos mínimos, pero aquí están los dos principales:

• Método de porcentaje: Su emisor puede calcular su pago mínimo basado en un porcentaje de su saldo. Esto es generalmente entre 1% y 3%. Por lo tanto, si tiene un saldo de $ 2,000 y el pago mínimo es del 2% de su saldo, tendrá que pagar un mínimo de $ 40 para mantenerse al día.
• Método de porcentajes + intereses + comisiones: Su emisor también puede tomar un porcentaje de lo que debe, más los intereses y aranceles aplicables. Digamos que usted tiene un saldo de $ 1,000 y una tasa de interés del 18%, y paga tarde. Su emisor podría cobrarle un pago mínimo de la suma del 1% sobre su saldo ($ 10), sus intereses devengados ($ 14.79) y un cargo por pago atrasado ($ 35). Su pago mínimo en este caso sería $ 59.79.

Si su saldo es relativamente bajo, es posible que deba pagar un pago mínimo fijo, que generalmente oscila entre $ 25 y $ 35 por mes. Pero siempre recomendamos que pague su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

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7. Cómo las tarjetas de crédito afectan su puntaje de crédito

Las tarjetas de crédito pueden afectar su puntaje de crédito de varias maneras. Antes de entrar en los detalles, eche un vistazo a los cinco factores que intervienen en su puntaje FICO, el modelo de puntaje más utilizado entre los prestamistas de hoy:

• Historial de pagos (35%)
• Utilización de crédito (30%)
• Duración del historial de crédito (15%)
• Tipos de cuentas en uso (10%)
• Nuevo crédito (10%)

El uso de una tarjeta de crédito puede afectar su puntaje de crédito de varias maneras, ya sea de manera positiva o negativa. Puede afectar positivamente el factor de puntaje crediticio más importante, el historial de pagos, al hacer sus pagos a tiempo, el 100% del tiempo. Un pago con tarjeta de crédito tardío probablemente no se informará en unos pocos días, pero se puede informar a las agencias y dañar su puntaje.

La utilización del crédito, o el porcentaje de su límite de crédito que está utilizando en un momento dado, es el segundo factor de calificación FICO más importante. Discutiremos cómo calcular esto en la siguiente sección, pero esencialmente, debe tratar de mantener el saldo de su deuda por debajo del 30% de su límite de crédito.

Las edades de sus cuentas más nuevas y antiguas, así como la longitud promedio de todas sus cuentas de crédito, conforman su longitud de historial de crédito. Cuanto más tiempo, mejor. Puede influir en este factor con una tarjeta de crédito manteniendo las cuentas antiguas abiertas y activas. Y, por supuesto, sea paciente, porque construir un buen puntaje de crédito lleva tiempo.

Los tipos de crédito en uso se refieren a la combinación de los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene, como préstamos para estudiantes o automóviles, o una hipoteca. La diversidad es preferible a un solo tipo de cuenta, pero este factor tiene una pequeña influencia en su FICO, por lo que no debe hacer todo lo posible para asumir una deuda que genere intereses.

Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, su puntaje puede recibir un pequeño golpe. Para combatir esto, evite solicitar varias tarjetas en un corto período de tiempo, especialmente si no ha estado construyendo su crédito por mucho tiempo.

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8. Cómo calcular su utilización de crédito

Hay dos relaciones de utilización diferentes a las que FICO presta atención: la utilización de la línea de pedido y la utilización agregada. La utilización de elementos de línea es el porcentaje del límite de una tarjeta específica que estás usando. Por lo tanto, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000 y su saldo actual es de $ 1,000, tiene un porcentaje de utilización de la línea de 20% en esa tarjeta.

La utilización agregada es la utilización total en todas sus tarjetas. Digamos que tienes tres tarjetas de crédito:

• La tarjeta A tiene un límite de $ 500 y un saldo de $ 120
• La tarjeta B tiene un límite de $ 3,000 y un saldo de $ 200
• La tarjeta C tiene un límite de $ 1,000 y un saldo de $ 800

Su utilización agregada sería de poco menos del 25%, lo que está dentro de los límites aceptables.

Tanto el índice de utilización de la línea de pedido como el agregado son importantes cuando se trata de su puntaje FICO. Mantenga ambos por debajo del 30% en todo momento para afectar favorablemente su crédito.

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9. De dónde vienen las recompensas

Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas en efectivo o viajes en sus compras. Estas recompensas provienen de las tarifas de intercambio, o la tarifa pagada por el banco de un comerciante al banco de un cliente cuando utiliza su tarjeta de crédito para realizar una compra. Las tarifas de intercambio varían, pero generalmente son del 2% o más, lo cual es suficiente para cubrir las tasas de recompensa en tarjetas de crédito con recompensas competitivas.

Algunas tarjetas de crédito tienen recompensas del 5% o 6% en ciertos tipos de compras. Sin embargo, estos tienden a limitarse a un determinado monto mensual, trimestral o anual.Si sus recompensas parecen ser demasiado buenas para ser verdad en comparación con las tarifas de intercambio típicas, consulte su declaración de beneficios para obtener detalles sobre los límites de gasto.

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10. Qué es un chip EMV, por qué importa, y cuando no lo hace

Un chip EMV es un pequeño microchip integrado en su tarjeta de crédito que ayuda a prevenir el fraude al generar un código único cada vez que se utiliza la tarjeta. Esto puede evitar que los datos de transacciones robados se utilicen para realizar compras fraudulentas. Las tarjetas tradicionales, por el contrario, solo tienen datos invariables almacenados en una banda magnética. Sin embargo, el chip EMV entra en juego solo cuando la tarjeta se utiliza físicamente para una transacción, por ejemplo, para una compra en una tienda. Las compras realizadas por teléfono o en línea no implican el chip.

Los chips EMV tienen dos métodos de verificación principales: chip y firma y chip y PIN. Con las tarjetas con chip y firma, que son más populares en los EE. UU., Los titulares de tarjetas verifican su identidad con una firma (aunque ese requisito está desapareciendo en muchos casos). Con las tarjetas con chip y PIN, que son más populares en Europa, los titulares de tarjetas ingresan un número de cuatro a seis dígitos. (Muchos comerciantes en el extranjero no aceptan tarjetas de banda magnética, así que asegúrate de llevar contigo una tarjeta astillada cuando viajas al extranjero.

Las reglas que entraron en vigencia en octubre de 2015 transfieren la responsabilidad por transacciones fraudulentas de tarjetas de crédito a bancos que no emiten tarjetas EMV y comerciantes que no tienen terminales de tarjetas habilitadas para EMV. Aun así, todavía es bastante común tener que deslizar la banda magnética de su tarjeta en lugar de insertar el chip al realizar una compra.

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11. Cuales tarifas le pueden cobrar

Es posible que deba pagar una gran cantidad de tarifas de tarjetas de crédito, pero muchas de ellas se pueden evitar fácilmente. Aquí están las tarifas más comunes:

Cuota anual: Las tarifas anuales a menudo se cargan en tarjetas de recompensas de alto valor, así como en tarjetas para consumidores de alto riesgo con puntajes de crédito más bajos. Puede evitarlos obteniendo una tarjeta sin una tarifa anual, pero si su gasto es lo suficientemente alto, una tarjeta de tarifa puede generarle mayores recompensas.

Cargo por transferencia de saldo: Se carga cuando se mueve un saldo de una tarjeta a otra, generalmente del 3% al 4%. Las transferencias de saldos suelen ser realizadas por personas con deudas de tarjetas de crédito que han encontrado una oferta de transferencia de saldos con un APR introductorio de 0%. Solo debe pagar una tarifa de transferencia si el interés que pagaría por su tarjeta actual es mayor que la tarifa de transferencia de saldo que pagará. Y si califica, hay tarjetas de crédito sin cargos por transferencia de saldo.

Tarifa de transacción extranjera: Se cobra cada vez que realiza una compra en el extranjero, generalmente entre el 3% y el 4% de su compra. Para evitar este cargo, puede obtener una tarjeta de crédito sin cargos de transacción en el extranjero. Si alguna vez viaja al extranjero, debe tener una tarjeta sin estos cargos y preferiblemente con un chip EMV.

Cargo del pago atrasado: Se le cobrará si no paga al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento en el resumen de su tarjeta de crédito, generalmente alrededor de $ 35. Evita esto haciendo siempre tus pagos a tiempo.

Cargo por sobre el límite: Cargado si su saldo excede su límite de crédito. Debe aceptar esta tarifa, según la Ley de TARJETA de crédito de 2009. Tenga en cuenta que si decide no optar a esta tarifa, sus compras pueden ser rechazadas en el registro si supera su límite.

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La línea de fondo

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