¿Debo obtener una FSA?

El paquete de beneficios de su empleador puede incluir mucho más que un seguro de salud, y es posible que no quiera aprovechar cada oferta. Caso en cuestión: la cuenta de gastos flexible, o FSA.

Ya sea que se trate de una inscripción abierta o que esté comenzando a trabajar en una nueva compañía que ofrece una FSA, querrá saber qué es y cómo usarla antes de inscribirse. Dependiendo de la magnitud de sus costos de salud, una FSA puede ayudarlo a ahorrar mucho dinero en atención. Pero si contribuye más de lo que necesitará gastar en atención médica este año, una FSA puede ser contraproducente: los fondos no utilizados desaparecerán.

Aquí hay más información sobre qué son las FSA, si debe obtener una y cómo usarla sabiamente.

¿Qué es una cuenta de gastos flexible?

También llamada disposición de gastos flexible, una FSA (que no debe confundirse con una HSA) se puede utilizar para gastos médicos, atención dental y atención de la vista. La cantidad que usted decida contribuir a la cuenta para el año se deduce de su salario antes de los impuestos sobre la renta. Esto reduce su ingreso sujeto a impuestos, ahorrando dinero en impuestos. Dependiendo de su plan de beneficios, su empleador también puede contribuir a su FSA.

O tendrá una tarjeta de débito para pagar los gastos médicos a medida que avanza, o tendrá que enviar los recibos y la documentación para el reembolso. Puede usar su FSA para sus propios gastos médicos, o gastos incurridos por su cónyuge o cualquier dependiente que reclame en sus impuestos. También puede usar los fondos de la FSA para cualquier hijo adulto en su plan de salud que tendrá 26 años o menos el 31 de diciembre.

A menos que tenga una afección médica continua, algunos expertos dicen que las cuentas de gastos flexibles pueden no ser el mejor uso de su cheque de pago. "Con la mayoría de las personas jóvenes y saludables con beneficios decentes, los gastos de bolsillo serían bastante bajos", dice Greg Szymanski, director de recursos humanos de Geonerco Management en Seattle. "Recomiendo que aprovechen al máximo algo como los ahorros para la jubilación. Si estás sano, una FSA no parece valer la pena el esfuerzo ".

Otros expertos dicen que una FSA es útil para personas con cualquier nivel de costos de salud. "Es la forma más sencilla y fácil de darte un aumento", dice Kevin Haney, propietario de A.S.K. Benefit Solutions, una agencia de Nueva York especializada en la venta de programas voluntarios de beneficios para empleados. “Casi todo el mundo tiene algún nivel de gastos médicos previsibles, continuos y no reembolsados. Los dólares antes de impuestos solo van más allá de los dólares después de impuestos. Es poner dinero en tu bolsillo ".

Para decidir si una FSA es adecuada para usted, haga un balance de su salud. Si tiene alguna necesidad médica continua o esperada que deba pagar en el próximo año, una FSA es un gran uso de su dinero. Si no puede pensar en las formas en que usaría la cuenta, entonces probablemente no necesite una.

Cómo usar una FSA

Si bien no puede usar su FSA para las primas de seguro, puede usarlo para copagos, coseguros, deducibles, medicamentos recetados y atención dental y de la vista, según el IRS.

Las FSA también pueden usarse para equipos médicos y tratamientos tales como:

• Medicamentos recetados por un médico.
• Suministros de prueba de azúcar en la sangre.
• Control de la natalidad.
• Bombas de lactancia.
• Pruebas de embarazo.
• Insulina.
• Vendajes
• Muletas
• Acupuntura.
• Quiroprácticos.
• Tratamiento psicológico.
• Programas para dejar de fumar.

No puede usar su FSA para pagar membresías en gimnasios, medicamentos de venta libre sin receta, vitaminas o procedimientos cosméticos. En algunos casos, como dejar de fumar o recibir asesoramiento sobre dietas, es posible que necesite una remisión de un médico para demostrar que realmente necesita el tratamiento cubierto. Para obtener una lista completa de los tratamientos y reglas cubiertos, consulte el documento del IRS sobre los gastos médicos aprobados.

Determine su contribución anual

Durante la inscripción abierta, usted decide cuánto planea asignar a su FSA. Puede contribuir hasta $ 2,550 en 2016, pero solo puede ajustar su monto durante la inscripción abierta.

Si es tu primer trabajo, tendrás que hacer algunas predicciones. Lea detenidamente el plan de atención médica que le ofrece su empleador para conocer el costo de los copagos. Si tiene alguna enfermedad subyacente, como asma o diabetes, tenga en cuenta cuánto pagará por sus medicamentos. Entonces considera tus otras necesidades también. Por ejemplo, podría usar fondos para atención dental o de la vista (incluidos los copagos).

Las FSA son "uso o pérdida", lo que significa que la cantidad en su cuenta vencerá al final del año. Sin embargo, los empleadores tienen dos opciones para evitar que los empleados pierdan los fondos restantes al final del año: transferir fondos o aplicar un período de gracia. La primera opción le permite llevar hasta $ 500 hasta el próximo año. La segunda opción ofrece un período de gracia de 2,5 meses para gastar los fondos restantes. Los empleadores pueden ofrecer cualquiera de las opciones, pero no ambas.

La línea de fondo

No hay una talla única para todas las cuentas de ahorro flexibles. Para decidir si uno es adecuado para usted, pronostique los próximos gastos de salud y relacionados para el año y familiarícese con el plan FSA que se ofrece.

"Debe leer el plan de su compañía para saber en qué se está involucrando porque puede ser más restrictivo de lo que es el IRS", dice Coleen Pantalone, experto en finanzas personales y profesor de finanzas en la Escuela de Negocios D'Amore-McKim de Northeastern University en Boston. "Tómese el tiempo para entenderlo y busque ayuda si la necesita".

Anna Helhoski es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome. Síguela en Twitter @AnnaHelhoski.

Este artículo fue actualizado el 20 de mayo de 2016. Publicado originalmente el 27 de mayo de 2015.