El error de seis cifras que podrían hacer los ahorradores de IRA

¿Papel o plástico? Mac o PC? ¿Roth IRA o IRA tradicional?

Las dos primeras opciones son en gran parte cuestiones de preferencia personal, la tercera estrictamente de impuestos, o por lo que probablemente se lo hayan dicho. Sin embargo, un análisis de Investmentmatome revela que saber si optar por el Roth sobre el IRA tradicional tiene más matices que eso. Para aquellos ahorradores que desean maximizar las contribuciones y que no invierten por separado sus ahorros de impuestos IRA tradicionales cada año, Roth es la mejor opción.

La ventaja de Roth en estas circunstancias no es trivial: en varios escenarios de impuestos en los que no se invierte el ahorro fiscal tradicional de IRA, el valor después de impuestos del Roth se sitúa seis cifras por delante del valor de la IRA tradicional.

Repensando los viejos supuestos en las IRAs

El consejo general sobre las IRA va de esta manera: si su tasa impositiva es más baja ahora de lo que espera que esté jubilada, una IRA Roth, que no ofrece una deducción impositiva inmediata, pero permite distribuciones libres de impuestos en la jubilación, es la opción correcta para usted, siempre y cuando no exceda los límites de ingresos para un Roth. Si espera que su tasa de impuestos disminuya en su jubilación, el consejo estándar dice que debe ir con una cuenta IRA tradicional, que ofrece una deducción de impuestos sobre las contribuciones ahora a cambio de las distribuciones gravadas más adelante.

En los EE. UU., El 25% de los hogares tiene una cuenta IRA tradicional, mientras que solo el 17% tiene una Roth, según datos de 2016 del Investment Company Institute. Esos números incluyen todos los niveles de ingresos; pero a los ingresos que actualmente son elegibles para participar en un Roth, el IRA tradicional todavía lidera por un margen significativo.

Si bien el análisis de Investmentmatome muestra que las cuentas IRA Roth pueden tener sentido para muchos ahorradores, especialmente para aquellos que hacen la contribución máxima a la cuenta IRA cada año ($ 5,500 o $ 6,500 si tiene 50 años o más), vale la pena señalar que niveles de contribución más bajos y diferentes. los tratamientos del ahorro fiscal tradicional de IRA pueden llevar a resultados que favorecen a la IRA tradicional.

Impuestos ahora contra impuestos más tarde

¿Por qué el Roth gana tan a menudo? Se relaciona con el valor de un dólar en una cuenta IRA Roth en comparación con el valor de un dólar en una cuenta IRA tradicional. Un dólar es un dólar, ¿verdad? No cuando ese dólar está siendo gravado.

Cuando deposita dinero en una cuenta IRA Roth, está depositando dólares después de impuestos, lo que significa que la contribución le cuesta más por adelantado: el monto de la contribución más los impuestos adeudados sobre esos dólares.

Con una cuenta IRA tradicional, su dinero va antes de impuestos, lo que significa que su costo es solo el monto de la contribución, además de que puede obtener una deducción de impuestos, según sus ingresos. Eso hace que parezca que el IRA tradicional es un trato mejor y, a corto plazo, lo es.

Pero cuando saca $ 30,000 de una cuenta IRA tradicional en la jubilación, el IRS recibe una pequeña parte de ese pastel: cuán poco depende de su tasa impositiva futura, pero varios miles de dólares, sin duda. Cuando saca esos $ 30,000 de una cuenta IRA Roth, está poniendo $ 30,000 en su bolsillo porque pagó los impuestos por adelantado.

Cómo invertir el ahorro fiscal puede ayudar a las IRA tradicionales

Para dar cuenta de esa carga fiscal en la jubilación, una cuenta IRA tradicional necesita un saldo mayor para igualar el valor de una cuenta IRA Roth. Y dado que el límite de contribución en estas cuentas es el mismo, que $ 5,500 es un límite combinado entre las dos, la única forma de acumular ese saldo mayor en los niveles máximos de contribución es complementarlo al contribuir a una cuenta de inversión separada.

Para hacer eso, tendría que tomar los ahorros de impuestos compensados ​​por la contribución tradicional de IRA cada año y colocarlos en una cuenta de corretaje, eligiendo inversiones que reflejen lo que hay en su IRA. Con una tasa impositiva efectiva actual del 25% y la contribución máxima de $ 5,500, eso significaría invertir $ 1,375 en ahorros fiscales de esa deducción fiscal.

Invertir el 100% de los impuestos ahorrados hace que la IRA tradicional sea una opción más valiosa que la IRA Roth en algunos, pero no en todos, los escenarios impositivos, principalmente a las tasas de impuestos de jubilación esperadas del 20% o inferiores. (Para obtener más detalles sobre las tasas de impuestos, consulte el estudio completo de Investmentmatome).

Si, por otro lado, toma esos ahorros de impuestos y los absorbe en su presupuesto, ya sea porque simplemente reduce el tiempo de presentación de su factura de impuestos, por lo que nunca lo tiene en sus manos, o porque no sabía la importancia de invertirlo: terminaría por debajo de lo que podría haber acumulado en una cuenta IRA Roth, sin importar cuál sea su categoría fiscal. Por supuesto, el ahorro fiscal tradicional IRA tiene valor incluso si esos ahorros no se reservan para la jubilación, pero este análisis se centra en el valor después de impuestos de las IRA en lugar del flujo de efectivo general.

Nuevamente, las cifras en el análisis asumen que el ahorrador está haciendo las contribuciones anuales máximas. Los ahorradores que hacen menos de la contribución máxima cada año pueden encontrar que las IRA tradicionales son más competitivas para su escenario fiscal, o no. (Nuestro sitio Roth IRA contra la calculadora IRA tradicional puede ayudarlo a comparar los valores de la cuenta en sus niveles de contribución preferidos y la tasa impositiva esperada).

Otro posible alza de Roth: las reglas de la cuenta IRA Roth no requieren distribuciones mínimas (retiros obligatorios establecidos por el IRS), pero el propietario de una cuenta IRA tradicional debe comenzar los retiros a los 70 años y medio. Eso vale la pena sopesar si quiere pasar dinero a los herederos.

El tema clave para los ahorradores tradicionales de IRA

Según la Federación Nacional de Minoristas, menos de la mitad de las personas que esperan recibir un reembolso de impuestos en 2017 planean guardarlo. Estadísticas como esta, combinadas con la exigua tasa de ahorro personal del 5,5% de la nación, sugieren que muchas personas que maximizan una cuenta IRA tradicional pueden no invertir también los ahorros fiscales que reciben de esa contribución.

Entonces, si está comprometido a realizar contribuciones anuales máximas a su IRA, la elección entre una IRA Roth o tradicional requiere un análisis de sus propios hábitos de ahorro. Si elige una cuenta IRA tradicional en lugar de una cuenta IRA Roth, debe comprometerse a ahorrar esa deducción de impuestos cada año para tener la oportunidad de salir adelante.

Algunos ahorradores muy disciplinados podrán hacer eso. Pero para muchos otros, la IRA Roth es la mejor opción.

" MÁS: Calcule el valor de su cuenta IRA Roth al jubilarse con la calculadora Roth IRA de nuestro sitio.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd es analista de datos en Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected].

Este artículo se ha revisado para aclarar mejor el impacto de invertir los ahorros fiscales de las IRA tradicionales, lo que da lugar a varios escenarios en los que la IRA tradicional supera a la Roth. También aclara que el Roth supera al IRA tradicional por los márgenes más grandes cuando el ahorrador hace las contribuciones anuales máximas y no se invierte el ahorro fiscal tradicional del IRA.