Cómo manejar la deuda con limitaciones de tiempo

Cuando una deuda es más antigua que el estatuto de limitaciones, se denomina deuda de tiempo restringido. Eso significa que los acreedores no tienen el derecho legal de demandarlo por eso, aunque los cobradores de deudas aún pueden intentar hacerlo. También pueden seguir persiguiéndolo de otras maneras, como llamadas telefónicas e informes de crédito negativos.

Proceda con cuidado, porque el cobro de deudas tiene muchos escollos. Existe la posibilidad de que nunca haya saldado esta deuda, que el cobrador esté buscando la cantidad incorrecta o que usted ya haya pagado y que el cobro sea erróneo.

Tienes algunas maneras de manejar esto. Cada uno tiene sus ventajas e inconvenientes, y es posible que desee consultar a un profesional versado en las leyes de consumo de su área antes de actuar.

Lo que puedes hacer

Si un cobrador se comunica con usted acerca de una deuda con un plazo establecido, puede:

• Desafiarlo
• Páguelo, pero tenga cuidado con la "deuda zombie" (más sobre esto más adelante).
• Descargue a través de la quiebra.
• Ignoralo.

Un cobrador de deudas debe enviarle una carta de validación dentro de los cinco días posteriores a su primer contacto. Este aviso debe incluir el monto adeudado, la fecha del último pago, quién es el cobrador y cómo solicitar información sobre el acreedor original. Si no recibe este aviso en un plazo de 10 días después de que el cobrador de deudas lo contacte por primera vez, solicítelo.

Desafiarlo

Si le piden que pague una deuda con vencimiento de tiempo que no es suya, ya fue cancelada o no es válida, puede escribir al acreedor para decir que está disputando la deuda.

Tiene 30 días desde el primer contacto por parte del cobrador de deudas para impugnar la deuda antes de que se considere aceptada por defecto. Si disputa la deuda dentro de esta ventana, los esfuerzos de cobro de deudas deben detenerse hasta que se resuelva el problema.

Aún puede desafiar la deuda después del período de 30 días, pero el cobrador puede contactarlo para el pago mientras se investiga su disputa.

Sea lo más específico posible en su carta. Indique por qué el intento de cobro de deudas no es válido, incluida la información sobre el historial de pagos o por qué la deuda puede no ser suya y cualquier otra información relevante. Es mejor enviar la carta por correo certificado para que reciba una confirmación del recibo.

Es posible que desee buscar asesoramiento legal mientras se investiga el caso, porque el proceso de impugnación puede ser complejo.

Si cree que un cobrador de deudas está violando sus derechos de los consumidores, también puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o la Comisión Federal de Comercio.

Págalo, pero ten cuidado de resucitar la deuda zombie

Pagar la deuda puede sacarlo de la miseria de cobro, pero asegúrese de poder pagar el monto total, incluidas las tarifas o multas.

Aunque puede pensar que pagar al menos un poco sacará al acreedor de la espalda, en cambio, puede empeorar las cosas. Hacer incluso un solo pago de la deuda con vencimiento de tiempo puede ser el rayo que lo devuelve de entre los muertos y restablece el estatuto de limitaciones.

"En el contexto de la deuda con restricciones de tiempo, hacer un pago puede ser devastador", dice Colin Hector, abogado del FTC. “En ciertos estados, si realiza un solo pago, incluso si paga $ 1 o $ 5, ha reactivado la deuda [completa] y puede ser demandado por esta deuda más los cargos. Los consumidores deben ser conscientes de cuáles son las consecuencias antes de pagar una deuda ".

Si quieres pagar, tienes algunas opciones:

• Pague en su totalidad con una suma global.
• Trabaja con el acreedor para establecer un plan de pago.
• Hacer un trato para liquidar la deuda mediante el pago de una parte.

Pagar en su totalidad puede quitar la deuda de su espalda para siempre, pero asegúrese de obtener primero el acuerdo por escrito. Guarde esta prueba en caso de que el pago no se registre correctamente o la deuda se vuelva a vender a otro cobrador.

También puede hacer que el cobrador acepte un porcentaje de lo que debe como liquidación de la deuda, pero tenga cuidado. La deuda puede no haber desaparecido para siempre. A menos que obtenga un acuerdo por escrito que indique explícitamente que el pago parcial cubrirá la totalidad de la deuda, el cobrador puede vender el resto de lo que debe a otra compañía de cobro de deudas, que luego puede ir tras usted. Y la deuda se marcará como un pago parcial en su informe de crédito, que no se verá bien para los posibles acreedores en el futuro.

No importa qué enfoque adopte, sea cauteloso: obtenga el acuerdo por escrito antes de entregar el dinero. Lleve un registro de sus comunicaciones y pagos en caso de que el acreedor no se adhiera al trato. La correspondencia escrita se documenta más fácilmente; Si elige comunicarse por teléfono, registre la hora, la fecha y el nombre de la persona con la que habló.

Descarga a través de la quiebra

Si desea librarse de esta responsabilidad para siempre, pero no puede pagarla, puede declararse en bancarrota del Capítulo 7.

Esto obtiene la deuda impaga en las colecciones de su placa. Sin embargo, la marca de la bancarrota la reemplazará efectivamente durante los próximos años. Sin embargo, es probable que vea que sus calificaciones de crédito se recuperan después de presentarlas.

Ignoralo

Cuando la deuda tiene un plazo de tiempo establecido, no puede ser demandado por el pago, pero la deuda no desaparece. Puede ignorarlo, pero los cobradores de deudas y sus informes de crédito no lo harán.

La mayoría de las deudas morosas pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años y medio.Le será más difícil obtener nuevas líneas de crédito y enfrentará tasas de interés más altas.

Además, los cobradores de deudas pueden seguir buscando el pago. Si ignora la deuda el tiempo suficiente, corre el riesgo de que el cobrador actual venda la deuda nuevamente y tendrá que pasar por el ciclo nuevamente con un nuevo cobrador.

¿Qué hacer si te demandan?

Más allá de tratar de buscar un pago, los acreedores pueden demandarlo a pesar de que una deuda haya pasado su estatuto de limitaciones.

Lo más importante: no ignore tal demanda. Ignorarlo probablemente llevaría a un juicio automático contra usted, lo que puede significar un embargo de salario. Preste atención a los avisos que reciba, actúe rápidamente y haga valer sus derechos como consumidor.

Considere hablar con un abogado sobre cómo proceder, y reúna todos los documentos que tenga que demuestren que la deuda tiene un plazo de tiempo. Si el caso va a la corte, es probable que presente evidencia de la fecha del último pago e información sobre la factura. El simple hecho de declarar que la deuda tiene un período de espera debe ser suficiente para desechar el caso.

Está en contra de la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas para que un cobrador de deudas lo demande por una deuda de tiempo restringido, por lo que también puede presentar una queja ante el CFPB, la FTC y la oficina del fiscal general de su estado.