4 consejos de préstamos para estudiantes que en realidad podrían ser consejos terribles

Hay muchos consejos disponibles para administrar préstamos estudiantiles, algunos buenos y otros no tan buenos. Pero debe tener cuidado con un enfoque único para todos. Dependiendo de sus circunstancias, algunos consejos comunes para manejar las deudas de los estudiantes podrían ser contraproducentes.

Antes de seguir estos cuatro consejos, eche un vistazo más de cerca para ver si realmente son adecuados para usted.

1. Consolidar sus préstamos estudiantiles federales

La consolidación de deuda federal a menudo se confunde con el refinanciamiento de préstamos estudiantiles, pero es importante saber la diferencia entre los dos; la consolidación puede terminar costándole más dinero, pero puede perder algunos beneficios si refinancia préstamos federales.

La consolidación le permite agrupar sus préstamos federales en un solo préstamo de consolidación directa. Su tasa de interés sería el promedio ponderado de sus tasas, redondeado hasta el octavo más cercano de un porcentaje. Dependiendo de cuánto deba, podría terminar con un plazo de préstamo que es hasta 20 años más largo que su plazo actual. Eso significa que pagarías extra en intereses. Además, perdería la opción de ahorrar dinero al pagar primero sus préstamos con intereses más altos.

La refinanciación de sus préstamos, por otro lado, podría ayudarlo a obtener mejores términos de préstamo. Esencialmente, un prestamista privado compraría sus préstamos existentes y le emitiría uno nuevo con términos diferentes. Si tiene un gran crédito y una baja relación deuda-ingreso, podría calificar para una tasa de interés más baja. Está disponible para préstamos tanto federales como privados, pero tenga en cuenta que refinanciar préstamos federales significa renunciar a las protecciones de los prestatarios, como el Perdón de Préstamos de Servicio Público.

"Si un cliente tiene un ingreso realmente bueno y no está aceptando un empleo en el sector público, entonces generalmente tiene sentido refinanciar [préstamos federales] y obtener una tasa más baja", dice Brett Tushingham, un asesor de inversiones registrado en Wilmington, Norte. Carolina "Definitivamente no es de talla única, pero muchas veces al menos tiene sentido considerar la refinanciación".

2. Cambie a pago basado en los ingresos

Si está luchando con los pagos de su préstamo federal, el pago impulsado por los ingresos puede ayudarlo. Limita los pagos a un porcentaje de sus ingresos y extiende el plazo de su préstamo a 20 o 25 años. Si le queda algo de saldo después de eso, se le perdona.

Un plan IDR agrega años de pagos de intereses a sus préstamos, por lo que no le ahorrará dinero a largo plazo, especialmente si no le sobra un saldo. La razón principal para elegir uno de estos planes es mantener sus pagos manejables para que no termine en incumplimiento.

Otros dos inconvenientes de los planes basados ​​en los ingresos: deberá volver a solicitar cada año, y cualquier deuda que se haya condonado se gravará como ingresos.

3. Tome su préstamo completo

Es mejor minimizar la deuda de su préstamo estudiantil. Algunos podrían argumentar que obtener más préstamos puede ayudar a su crédito después de la graduación, pero eso no es exactamente cierto. Los préstamos estudiantiles pueden ayudarlo a establecer un historial de crédito, pero la cantidad que pide prestada no tiene en cuenta su perfil de crédito; El sobreendeudamiento solo aumenta tus pagos.

Para reducir su deuda estudiantil, complete la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, y aproveche toda la ayuda gratuita. Considere obtener un trabajo de medio tiempo para pagar los costos adicionales, o pídale a su familia que contribuya.

Cuando reciba su carta de adjudicación de ayuda financiera, considere cuidadosamente los términos de las ofertas de su préstamo y rechace cualquiera que no necesite. Los préstamos sin subsidio deben ser los primeros en irse; se acumulan intereses mientras estás en la escuela, por lo que el costo de los préstamos es mayor que el de los préstamos subsidiados.

4. Hacer que los préstamos estudiantiles sean tu principal prioridad.

Es el clásico dilema de posgrado: desea pagar su deuda estudiantil rápidamente, ahorrar para la jubilación e iniciar un fondo de emergencia, pero su salario de nivel de entrada solo puede extenderse hasta el momento.

“Mi esposa y yo tuvimos que elegir entre ahorrar para una casa, acelerar el pago de nuestra deuda estudiantil o ahorrar para la jubilación. Terminamos ahorrando para un hogar porque teníamos un hijo ", dice Douglas A. Boneparth, un planificador financiero certificado en la ciudad de Nueva York. "Tienes que saber cuáles son tus objetivos honestos y asignar tus ahorros hacia ellos".

Una vez que sepa en qué desea centrarse, la clave es establecer metas más pequeñas y realistas. Entonces, en lugar de contribuir $ 600 al mes a su 401 (k) mientras realiza el pago mínimo de su préstamo, por ejemplo, puede decidir reducir sus ahorros de jubilación a $ 100 al mes, poner $ 400 al mes en su fondo de emergencia y agregar $ 100 al mes para Deuda con las tasas de interés más altas.

Una vez que tenga un plan para sus finanzas definido, vuelva a visitarlo cada pocos meses para asegurarse de que aún tiene sentido para sus circunstancias.

Devon Delfino es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @devondelfino.