State Farm considera el precio del seguro de automóvil por viaje

State Farm, la aseguradora más grande de la nación, está considerando un plan que alteraría para siempre la forma en que se cobra el precio del seguro de automóvil al cobrar a los clientes por viaje.

El plan de "seguro basado en el viaje", revelado en las solicitudes de patente presentadas por State Farm, podría tener en cuenta los elementos que no se consideran en las pólizas de seguro tradicionales, incluida la identidad del conductor, el comportamiento de conducción, el número de pasajeros, el clima y la hora del día.

Un plan de este tipo, que se basa en una tecnología de rastreo cada vez más sofisticada, marcaría un cambio radical respecto del seguro tradicional de automóvil, que generalmente ofrece cobertura para todos los conductores en un hogar por una tarifa plana basada en factores más generales como la edad y el historial de manejo.

Las solicitudes de patente de State Farm no necesariamente significan que el gigante de los seguros planea ofrecer seguros basados ​​en viajes en el corto plazo, y los autos de hoy todavía no cuentan con la tecnología necesaria. Pero los detalles del programa sugieren cómo el operador podría usar la tecnología en el futuro para imponer precios cada vez más específicos a los clientes.

Los actuales programas de seguros "basados ​​en el uso" rastrean solo un puñado de mediciones, como la distancia recorrida y los datos de frenado. El seguro "basado en el viaje" contemplado por State Farm usaría grandes cantidades de datos para determinar, y determinar el precio, el riesgo para cada viaje en automóvil.

“Unidades” de seguros

Según el plan de State Farm, tal como se describe en la Oficina de Patentes de EE. UU., Los clientes de seguros comprarían "unidades de uso de vehículos" y posiblemente pagarían cantidades diferentes por cada viaje. Al igual que comprar fichas en una sala de juegos, donde algunos juegos cuestan más que otros, los conductores comprarían "unidades" de seguro y tendrían que considerar si un viaje en particular vale el costo del seguro.

"Por ejemplo, un viaje en una noche de nieve con tres ocupantes adolescentes puede costar más que un viaje de igual duración por parte de un operador de vehículos de mediana edad en un día soleado", señaló State Farm en una solicitud de patente.

Aquí hay algunos factores que State Farm dice que podrían considerarse en el costo del seguro:

• Distancia viajada.
• Velocidad del vehículo durante el viaje.
• Velocidad del motor (rpm) durante el viaje.
• Aceleración del vehículo.
• Número de ocupantes en el vehículo.
• Operación insegura del vehículo.
• Condiciones climáticas peligrosas.
• Donde está aparcado el coche.

Las patentes de State Farm sugieren algunas formas en que los clientes podrían pagar el seguro por viaje. Una forma es comprar un cierto número de unidades de uso de vehículos, por ejemplo, 500. Como lo describe la solicitud de patente, un viaje a la fábrica al trabajo podría costar 0.65 unidades, mientras que un viaje nocturno bajo la lluvia con Los pasajeros múltiples pueden costar 2,85 unidades.

Una vez que se agoten las unidades, los clientes podrían comprar unidades adicionales, lo que sería esencial para los conductores que necesitan ir a trabajar después de volar todas sus unidades de seguro en un viaje de fin de semana.

Un portavoz de State Farm dijo que la compañía no hace comentarios sobre sus solicitudes de patentes.

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Los expertos de la industria llaman a los nuevos planes de precios como la "innovación disruptiva" de State Farm, pero muchos consumidores podrían decir que no son bienvenidos. En una encuesta nacional realizada a más de 1,000 adultos realizada por Investmentmatome en mayo de 2015, el 37% dijo que no consideraría instalar un dispositivo de rastreo, incluso si eso significaba ahorrar en un seguro de auto. Otro 27% no estaba seguro de si considerarían usar la tecnología de rastreo.

¿Consideraría tener un dispositivo de rastreo instalado en su automóvil si pudiera ahorrar en su seguro de automóvil?
Sí	32%
No	37%
No es seguro	27%
ya tengo uno	4%

Entre los que dijeron que estarían dispuestos a instalar un dispositivo de rastreo, el 32% dijo que tendría que ahorrarles al menos $ 400 al año en seguros para que lo consideren.

Las pólizas de seguro basadas en el uso actual solo realizan una pequeña fracción del seguimiento que State Farm está considerando, y el plan de State Farm no hace promesas de descuentos.

El programa de seguro basado en el uso actual de State Farm, "Drive Safe & Save", se basa en tecnología incorporada como OnStar o Sync o un dispositivo de posventa para rastrear el kilometraje y los hábitos de manejo a cambio de un posible descuento.

El seguro basado en el viaje de State Farm iría mucho más allá, incluyendo la identificación del conductor, el número de pasajeros y otra información personal como los lugares visitados.

Otras aseguradoras explorando ideas

State Farm no es la única aseguradora que busca formas de cotizar con mayor precisión el seguro de automóviles.

• Progressive presentó una solicitud de patente en 2012 que describe un sistema de seguro de precios mediante el uso de sensores de vehículos que informan sobre carreteras conducidas (alto o bajo riesgo), el uso de cinturones de seguridad y señales de giro, observación de señales de tráfico y congestión de tráfico, entre otros factores.
• Una solicitud de patente de 2014 de Travelers analiza los precios de los seguros en función de las "zonas de riesgo" a través de las cuales viaja un cliente, y un dispositivo que proporciona rutas sugeridas que son menos riesgosas y podrían reducir la prima. Las zonas de riesgo podrían determinarse utilizando datos que incluyen registros de la policía e informes de accidentes automovilísticos, robos de automóviles y atracos. Los consumidores podrían usar la información para determinar la ruta menos peligrosa para llegar a una tienda, por ejemplo, o incluso a qué tienda ir.Como se indica en la solicitud de patente de Travelers, el dispositivo de navegación podría sugerir "que un cliente" vaya primero a los limpiadores ", y luego haga las compras en el supermercado", ya que ir a la tienda de comestibles a la hora actual del día es más probable que resulte en una resbalones o caídas ”. En otro ejemplo de la solicitud de patente, Travelers explica que si un cliente visita un parque de diversiones, el dispositivo podría recomendar el momento menos riesgoso para realizar un viaje determinado.

Todo es parte de un esfuerzo por parte de las compañías de seguros para extraer Big Data para obtener información que pueda reducir el riesgo para las personas y para los operadores.

"El aumento de los sensores y la telemetría en tiempo real permite la posibilidad de un análisis de riesgo y precios más detallados", dice Craig Beattie, analista senior de seguros de Celent, una firma de consultoría y investigación de servicios financieros. "El valor para los aseguradores sería permitir que los clientes tomen decisiones informadas sobre la cantidad de riesgo que desean tomar en las decisiones granulares y pagar en consecuencia, por lo tanto, un asegurador podría sugerir una ruta un poco más lenta pero más segura hacia un destino, o incluso sugerir un viaje. a una hora diferente del día para reducir el costo ".

Pero con los consumidores desconfiando de ser rastreados, Beattie también señala que “las aseguradoras tendrán que trabajar arduamente en los próximos años para encontrar los beneficios de estos servicios para los consumidores y venderlos, si resulta rentable hacerlo. ”

Información protegida

El sistema de State Farm dependería de múltiples sensores dentro y fuera del automóvil de un cliente.

Pero, tal vez se pregunte, ¿cómo persuadirían State Farm y otras aseguradoras a millones de clientes para que instalen múltiples sensores en sus autos?

No tendrán que hacerlo. Los fabricantes de automóviles lo van a hacer por ellos.

El comienzo de la era de los autos que conducen por sí mismos trae consigo todos los sensores necesarios para implementar seguros basados ​​en viajes, y cualquier otro plan de precios ajustado que las compañías de seguros sueñen. El GPS, el radar, las cámaras y otros sensores suministrarán datos a la computadora de un automóvil, que luego toma decisiones de manejo como la dirección y el frenado. En un futuro no muy lejano, los aseguradores podrían utilizar los mismos datos para el seguro de precios para cada viaje y conductor.

Por lo tanto, en el futuro, cuando su cónyuge o adolescente anuncie que están yendo a la tienda, bajo la lluvia, por la noche, puede preguntarse si puede pagar el seguro para el viaje.

Amy Danise es editora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @AmyDanise .

Imagen a través de iStock.