Para beneficios de la seguridad social, el tiempo es clave

Por Jim Ludwick, CFP

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Cuándo comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social es una de las preguntas más frecuentes entre los que se acercan a la jubilación. La respuesta es complicada porque hay muchos factores involucrados, algunos de los cuales no son fáciles de cuantificar o predecir. Por ejemplo, deberías pensar cuánto tiempo es probable que trabajes, e incluso cuánto tiempo es probable que vivas.

Sin embargo, al comprender cómo el tiempo afecta sus beneficios y reflexionar sobre algunas consideraciones clave, puede tener una idea general de cuándo puede tener sentido para usted reclamar. Por supuesto, si tiene más preguntas o una situación compleja, es mejor trabajar con un profesional para determinar qué es lo mejor para usted.

Cómo afecta el tiempo a tus beneficios

Sus beneficios de jubilación del Seguro Social se basan en sus aportaciones realizadas durante toda una vida de trabajo, específicamente en sus 35 años de mayores ingresos. A la plena edad de jubilación (hoy en día es alrededor de 66 o 67, dependiendo de cuándo nació), usted es elegible para el monto de su beneficio completo. Reclamar antes de ese punto reducirá su beneficio, y esperar hasta después aumentará su beneficio. Tenga en cuenta que si reclama su beneficio antes de la plena edad de jubilación y su ingreso es demasiado alto, es posible que no sea elegible para el monto total.

Lo más temprano que puede reclamar es a la edad de 62 años, con una reducción del 25% de su beneficio completo en edad de jubilación (el monto de la reducción se basa en el momento en que reclama). Si se demora y reclama después de la plena edad de jubilación, recibirá aproximadamente un 8% más cada año que espere, hasta los 70 años, con un aumento del 32% sobre la cantidad total de su edad de jubilación. Por ejemplo, un beneficio de $ 1,000 al mes a los 66 años sería de $ 750 a los 62 años y $ 1,320 a los 70 años.

Cuando empezar

Su decisión sobre cuándo comenzar a cobrar el Seguro Social depende de cuánto tiempo piensa que vivirá (y, por lo tanto, de los beneficios), si necesita el dinero de inmediato o si desea invertir el dinero en su lugar. También depende de si valora tener el dinero ahora o no recibir más dinero más adelante.

• Reclamación anticipada:Probablemente debería comenzar a tomar el Seguro Social lo antes posible (62 años) si necesita el dinero, sospeche que no vivirá mucho tiempo (por ejemplo, más allá de los 80 años) o preferiría tener e invertir el dinero por su cuenta en lugar de recibir el retorno del 8% del gobierno (el aumento anual en el monto de su beneficio cuando demora la reclamación) al esperar. Sin embargo, si planea tomar el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación, asegúrese de entender el límite de ganancias, que requiere que reembolse algunos o todos sus beneficios recibidos una vez que sus ingresos obtenidos superen los $ 16,000.
• Reclamo a la plena edad de jubilación:¿Qué hay de esperar hasta la plena edad de jubilación (alrededor de los 66 o 67 años de edad), cuando puede obtener la cantidad de ingresos ganados que desee sin preocuparse por la prueba de ganancias? Para los beneficiarios elegibles que continúan trabajando después de la plena edad de jubilación, la pregunta es si desea usar el dinero ahora o esperar mayores beneficios más adelante, cuando probablemente ya no esté trabajando. Muchos de los que reclaman beneficios a la plena edad de jubilación, ya sea que estén trabajando o se jubilen, comienzan a usar el dinero para gastos discrecionales, como viajes o proyectos de remodelación de viviendas, cuando suponen que tendrán más capacidad física para soportar los rigores de estas actividades.
• A la espera de reclamar:Finalmente, para aquellos que dejan de trabajar a la edad de jubilación o poco después, su capacidad para demorar la reclamación depende de si tiene otros recursos, como pensiones o ahorros para la jubilación, en los que pueda confiar mientras espera un beneficio mayor. Esperar hasta los 70 años (o algún momento después de la edad de jubilación completa) para comenzar a recibir su beneficio por demora en el trabajo es una opción popular entre los que asumen que vivirán más allá de los 80 y que quieren aumentar los pagos durante el resto de su vida. Maximizar los pagos totales de la Seguridad Social, especialmente entre parejas casadas, generalmente significa uno o ambos beneficios de retraso hasta los 70 años. El deseo de dejar a un cónyuge sobreviviente con el mayor beneficio hereditario posible es otro factor motivador para que el cónyuge con mayores ingresos retrase el reclamo. Por último, los ajustes en el costo de vida de los beneficios con retraso de 70 años son mayores porque se aplican a una cantidad de dinero mayor.

Consigue ayuda

Esta es una guía general sobre cuándo puede tener sentido tomar el Seguro Social. Su situación podría ser muy diferente y requerir otra estrategia. Al decidir cuándo reclamar, lo mejor es buscar asesoramiento profesional. Es demasiado fácil cometer un error y lamentarlo más tarde.

Jim Ludwick es el fundador de Planificación Financiera Principal.