Cómo la elección equivocada podría arruinar la jubilación de su cónyuge

Tres decisiones clave sobre los beneficios de jubilación pueden ayudar a las parejas a hacer que su dinero dure, o aumentar dramáticamente las posibilidades de que el sobreviviente termine viejo y quebrantado.

Las mujeres viudas tienen el doble de probabilidades que sus homólogos masculinos de vivir en la pobreza durante la jubilación, según un estudio realizado en marzo por el Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación. Pero cualquier persona que sobreviva a un compañero puede ser vulnerable a una gran caída en los ingresos y el estilo de vida debido a las decisiones miopes sobre reclamar beneficios.

"La mayoría de la gente no consigue las matemáticas", dice Delia Fernández, una planificadora financiera certificada en Los Alamitos, California, que asesora principalmente a clientes de clase media. "Están tan concentrados en obtener el pago más alto ahora".

Fernández recuerda a un esposo que quería jubilarse anticipadamente y la pensión máxima posible, sin darse cuenta de que si fallecía primero, los ingresos de su esposa se reducirían en un 75%.

"Se trata de" me estoy yendo de este trabajo y obtengo la mayor cantidad de dinero porque tengo cosas que hacer ", dice Fernández. Las personas no se dan cuenta de que sus cónyuges pueden tener que vivir durante años, o incluso décadas, con ingresos truncados.

Estas son las decisiones que las parejas que se acercan a la jubilación deben tomar correctamente:

Cómo tomar los beneficios de jubilación

Se le puede ofrecer la opción de tomar una distribución de suma global de su plan de jubilación o aceptar una serie de cheques mensuales. En teoría, es posible ganar más con el tiempo invirtiendo la suma global, pero un mercado malo o una tasa de retiro demasiado rápida pueden socavar sus rendimientos. Por el contrario, los cheques mensuales podrían ser ingresos garantizados que pueden durar sus dos vidas.

Las parejas deben tratar de asegurarse de que al menos sus gastos básicos de jubilación estén cubiertos por las fuentes de ingresos garantizadas, que pueden incluir el Seguro Social, pagos de pensiones y anualidades, dice Gary Koenig, vicepresidente de seguridad financiera del Instituto de Políticas Públicas de AARP.

Todos los planes 401 (k) ofrecen a los ahorradores una opción de pago de suma global, y muchos ofrecen la opción de realizar un cheque mensual, pero la cantidad que reciba puede variar según el rendimiento de sus inversiones. Si desea ingresos garantizados, normalmente tendría que transferir su dinero a una cuenta IRA, luego usar parte o todo el dinero para comprar una anualidad fija inmediata de una compañía de seguros para crear un flujo de ingresos constante.

A las personas con pensiones tradicionales generalmente se les ofrecen cheques mensuales garantizados como opción predeterminada, pero algunos planes de pensiones pueden ofrecer una suma global. Si un asesor le sugiere que tome la suma global y luego compre una anualidad, pregúntele si es mejor que solo obtener los cheques del plan de jubilación original, dice Jim Ludwick, un planificador financiero certificado de MainStreet Financial Planning en Odenton, Maryland. "En 10 años de analizar las anualidades, nunca he visto una que fuera mejor" de lo que un plan de pensiones ofrecía directamente a sus participantes, dice. "El pago de la compañía siempre es más generoso porque no tiene que obtener ganancias".

¿Qué opción de pago elegir?

Si opta por cheques mensuales de un fondo de pensiones, debe decidir qué tan grandes serán sus cheques y cuánto tiempo durarán.

Digamos que su plan de pensión le daría $ 3,000 al mes si optara por el pago de una sola vida, pero ese pago finaliza cuando usted muere. Un pago conjunto y de sobreviviente que se reduce a la mitad después de su muerte puede comenzar en $ 2,873, suponiendo que usted y su cónyuge tengan aproximadamente la misma edad.

Si desea que los cheques se mantengan nivelados después de su muerte, sus pagos mensuales iniciales podrían reducirse a $ 2,754. Fernández sugiere que los clientes elijan esta opción a menos que haya una razón convincente para reducirla, como por ejemplo una esposa que "tiene un montón de dinero o una pensión propia y no necesita la opción de sobreviviente, muchas gracias".

Además, desconfíe de los planes de seguro que sugieren que opte por un pago único de una pensión y use una parte de ese cheque más grande para comprar un seguro de vida. Esta supuesta maximización de las pensiones puede ser un plan que solo un agente de seguros podría amar, así que ejecútelo con un planificador financiero de pago único, uno que no gana comisiones por las ventas de seguros, para obtener una segunda opinión objetiva antes de continuar.

Cuándo reclamar el Seguro Social

La mayor fuente de ingresos generalmente debería retrasar el inicio de la Seguridad Social el mayor tiempo posible, porque ese es el beneficio que obtendrá el sobreviviente, dice Koenig. (El beneficio de sobreviviente es el más grande de los dos que recibe la pareja). El retraso es particularmente importante si uno de los cónyuges no trabajó o no ganó lo suficiente para obtener un beneficio significativo, ya que el beneficio del cónyuge se basa en lo que obtiene el mayor ganador..

Aquí hay un ejemplo para ilustrar la diferencia. Supongamos que la persona con mayores ingresos obtendría un cheque mensual de $ 2,000 a los 66 años, la edad actual de jubilación completa. Eso daría derecho a la persona con ingresos más bajos a un beneficio conyugal de $ 1,000 en su plena edad de jubilación.

Si, en cambio, la pareja presenta su solicitud cuando son elegibles por primera vez para recibir los beneficios a los 62 años, el cheque de la fuente de ingresos más alta se reduce a $ 1,500 y la de las personas más bajas a $ 700. Así que en lugar de $ 3,000 obtendrían $ 2,200.Cuando uno muere, el otro recibe un beneficio de sobreviviente de solo $ 1,500, en comparación con los $ 2,000 que el cónyuge habría recibido si la pareja hubiera esperado hasta que la mayor fuente de ingresos cumpliera 66 años.

Aquellos que esperan más allá de la plena edad de jubilación pueden aumentar sus beneficios en un 8% adicional al año hasta que sus cheques lleguen a su límite máximo a los 70 años. Por el contrario, un inicio temprano se bloquea en un cheque reducido permanentemente.

Con las tres decisiones, las parejas deben hablar sobre los distintos escenarios de "qué pasaría si", incluido lo que sucedería con los ingresos y ahorros del hogar si uno de los dos vive más tiempo o muere antes de lo esperado, dice Mark Struthers, un planificador financiero certificado y analista financiero certificado. con Sona Financial en Minneapolis.

Struthers advierte sobre obsesionarse demasiado con la opción de pago que resultaría en la mayor cantidad de dinero, porque esos cálculos suponen que podemos predecir lo que se avecina.

"El punto de equilibrio no es realmente relevante", dice Struthers. "La pregunta es, ¿su esposa terminará comiendo comida para gatos porque su ingreso se redujo en un 75%?"

»¿Quieres ayuda con la planificación de la jubilación? Cómo elegir un asesor financiero

Liz Weston es columnista de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.