Sin billetera, sin preocupaciones: su teléfono inteligente es ahora su tarjeta de cajero automático

BRAVE NUEVO BANCO Esta serie de Investmentmatome profundiza en lo que es nuevo en banca minorista y lo que hay para usted. Exploramos algunas de las cosas sorprendentes en la tienda para productos, tecnología y seguridad y observamos cómo afectarán a los consumidores.

Una noche, mientras paseaba a su perro en San Francisco, Melinda Hickman se dio cuenta de dos cosas. Necesitaba obtener efectivo para pagar la limpieza de su casa a la mañana siguiente, y su tarjeta bancaria estaba en su billetera. Sin inmutarse, Hickman inició sesión en la aplicación Wells Fargo en su teléfono inteligente. Después de unos pocos toques, la aplicación generó un código de ocho dígitos. En un cajero automático cercano, introdujo el código y su PIN y pudo retirar el dinero.

"Fue simple y conveniente", recuerda. Y debido a que no hubo deslizamiento, la transacción fue más segura que un retiro estándar.

La comodidad y la seguridad son dos grandes razones por las que los bancos creen que los consumidores adoptarán el acceso a cajeros automáticos sin tarjeta. De hecho, 2017 se perfila como el año en que los cajeros automáticos sin tarjeta cobran vida. Desde marzo, cuando Wells Fargo debutó con la autenticación basada en la aplicación en sus 13,000 cajeros automáticos en los Estados Unidos, los clientes como Hickman han realizado más de 1 millón de transacciones sin tarjeta.

La firma de investigación de pagos Crone Consulting estimó recientemente que para el otoño de 2017, el 25% de los 425,000 cajeros automáticos del país admitirían el acceso sin tarjeta. Algunos ejemplos:

• Bank of America planea tener todos sus cajeros automáticos equipados para el acceso sin tarjeta a finales de 2017
• Chase probó una versión piloto de acceso sin tarjeta el año pasado. Su sistema sufrió algunos fallos de seguridad. Este año, después de haber restringido el acceso a la cuenta, el banco está intentando nuevamente con 600 máquinas en ciertas ciudades de Florida, California y Ohio.
• Los bancos más pequeños, incluidos BMO Harris, Wintrust Financial, con sede en Illinois y el Salem Five del área de Boston, con sede en Illinois, han estado proporcionando esta opción de cajero automático con éxito durante los últimos años.

" MÁS: Nuevos cambios, nuevas opciones en la banca.

Cómo funcionan los cajeros automáticos sin tarjeta

Durante las transacciones en cajeros automáticos normales, establece su identidad con su PIN y los datos almacenados en la banda magnética de su tarjeta. Con retiros sin tarjeta, su teléfono asume esa tarea, lo que puede hacer de una de las siguientes dos maneras:

• Código generado por la aplicación: Algunos códigos, como el de Wells Fargo, son numéricos. Otros, como los utilizados por BMO Harris y Bank of Hawaii, son códigos de barras bidimensionales, también conocidos como códigos QR. En el cajero automático, ingresa el código numérico o escanea el código QR, lo que prueba su identidad y autentica su próxima transacción. En muchos casos, también deberá ingresar su PIN.
• Cerca de un campo de comunicación: Esto implica tocar su teléfono contra un sensor conectado al cajero automático. Un chip en su teléfono emite una señal por la cual el cajero automático habilitado para NFC confirma su identidad. (Las aplicaciones Apple Pay, Android Pay y billetera digital similar utilizan NFC). Luego, selecciona la información de la tarjeta de débito virtual almacenada en su aplicación o billetera digital, ingresa su PIN y realiza la transacción.

Capital One usa NFC para su sistema CashTapp en ubicaciones de ladrillo y mortero en Boston; Chicago; Filadelfia; San Francisco; Austin, Texas; y Richmond, Virginia. Los cajeros automáticos sin tarjeta de Bank of America también usan NFC. Wells Fargo ha anunciado que agregará la capacidad NFC a todos sus cajeros automáticos este año; más del 40% ya tiene habilitado NFC.

La seguridad es la motivación.

¿Por qué el empuje de cajeros automáticos sin tarjeta? La comodidad es un factor importante, aunque pierde la flexibilidad de poder usar todos los cajeros automáticos, como puede hacerlo con una tarjeta. Lo que es más importante, el acceso a los cajeros automáticos habilitado por la aplicación reduce el riesgo de que le roben los datos de su tarjeta.

Los datos de la tarjeta generalmente se acumulan con skimmers, dispositivos ocultos que leen y almacenan información de la cuenta cuando alguien desliza una tarjeta en un cajero automático. Cuando esos datos se combinan con los PIN que se han registrado con cámaras estenopeicas o con teclados falsos, los estafadores pueden crear y usar tarjetas falsificadas para esas cuentas.

Skimming representa más del 98% de las pérdidas por fraude en cajeros automáticos, según la firma de seguridad TMD Security. El Servicio Secreto estima que los consumidores y los bancos pierden $ 8 mil millones por cada año. En 2016, informó FICO, la cantidad de cajeros automáticos comprometidos y lectores de tarjetas en puntos de venta aumentó en un 30%.

Los consumidores son conscientes del peligro. En una encuesta reciente, el 34% de los usuarios de cajeros automáticos en los EE. UU. Dijeron que estaban "muy preocupados" por los skimmers de tarjetas. En una encuesta diferente, el 28% de los usuarios de cajeros automáticos estadounidenses dijeron que querían que la autenticación en cajeros automáticos fuera más segura.

¿Qué puedes hacer para estar más seguro?

El acceso sin tarjeta definitivamente ayuda, pero no es la única respuesta. Unos cuantos ladrones ya han logrado hackear el nuevo sistema. Como informó el experto en seguridad informática Brian Krebs, al menos algunas de las violaciones de la cuenta de Chase del año pasado se produjeron después de que los ladrones robaron los datos de inicio de sesión de las cuentas de las víctimas y luego modificaron los datos de autenticación de las cuentas para obtener acceso.

"Las capas de seguridad deben agregarse para que sea más difícil para los ladrones, pero los usuarios también deben practicar una buena higiene de identidad", dice Eva Velásquez, presidenta y CEO de Identity Theft Resource Center en San Diego.El ITRC recomienda agregar más factores de autenticación a su aplicación, como una huella digital o un segundo código de acceso; utilizando software antivirus en su teléfono; y evitando enlaces en textos de fuentes desconocidas.

El objetivo es garantizar que si no desliza su tarjeta, los estafadores no pueden deslizar sus datos.

Caren Weiner Campbell es escritora de personal en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.