Propietarios de pequeñas empresas: Evaluar cuidadosamente las opciones de financiamiento

Por Dmitriy Fomichenko

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Nadie dijo nunca que crear una empresa y hacerla crecer a un nivel sostenible sería fácil.

A pesar del papel clave que desempeñan las pequeñas empresas en la creación de empleos y nuestra economía, el crédito disponible para los propietarios de pequeñas empresas de los principales bancos se ha reducido en los últimos años. Al mismo tiempo, las nuevas oportunidades de préstamos están disponibles para las pequeñas empresas. Pero los dueños de negocios deben tener cuidado al evaluar las opciones de financiamiento para pequeñas empresas.

Préstamos bancarios grandes

Una regulación más estricta desde la crisis financiera ha reducido los préstamos a pequeñas empresas entre los grandes bancos. La crisis económica de 2008 condujo a una serie de reformas crediticias y regulaciones de préstamos más estrictas, reduciendo el crédito disponible para las empresas más pequeñas. Según The Wall Street Journal, los 10 bancos más grandes del país prestaron $ 44.7 mil millones a propietarios de pequeñas empresas en 2014, en comparación con $ 72.5 mil millones en 2006.

Los costos y riesgos asociados con los préstamos a pequeñas empresas también influyen en la propensión de los grandes bancos a otorgar créditos. Cuando se comparan con sus contrapartes más grandes, las empresas más pequeñas tienen un mayor riesgo crediticio, lo que obliga a los grandes bancos a limitar los préstamos. Mientras tanto, para el banco, el costo de suscribir un préstamo de $ 50,000 o $ 100,000 es el mismo que el de un préstamo de $ 1 millón, lo que lo lleva a centrarse en este último. Según la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos, el tamaño promedio de los préstamos para pequeñas empresas de la SBA es de alrededor de $ 371,000, un objetivo mucho menos tentador para los bancos más grandes.

Fuentes de crédito más comunes

Con una oferta de crédito limitada de los grandes bancos, las pequeñas empresas dependen de una variedad de otras fuentes de crédito, que incluyen:

Bancos comunitarios

Los bancos comunitarios son una de las fuentes de crédito más importantes. Sin embargo, los bancos comunitarios se están reduciendo rápidamente, con al menos un 50% de disminución en el número de bancos comunitarios en las últimas dos décadas, según un estudio de la Universidad de Nueva Orleans. Un informe de Harvard destaca la disminución de la participación de los bancos comunitarios en el mercado de los activos comerciales a raíz de la Ley Dodd-Frank y regulaciones similares.

Tarjetas de credito de negocios

Muchas pequeñas empresas utilizan tarjetas de crédito comerciales para sus necesidades de capital de trabajo. Las tarjetas proporcionan un fácil acceso a los fondos a través de una línea de crédito revolvente. Las tarifas de las tarjetas de crédito empresariales pueden oscilar entre el 13% y el 30%.

Ahorros personales

Algunos propietarios de pequeñas empresas también dependen de sus propios ahorros personales y fondos de jubilación para la financiación empresarial. Algunos planes de jubilación, como 401 (k) o Solo 401 (k), permiten préstamos de participantes que pueden usarse para cualquier propósito. El IRS permite a los participantes pedir prestado hasta $ 50,000 o el 50% del saldo de su cuenta. Por supuesto, financiar su propio inicio con ahorros para la jubilación puede ser riesgoso, por lo que es importante evaluar cuidadosamente los términos del préstamo y el potencial a la baja.

Opciones de financiación alternativas

Una serie de soluciones alternativas de financiamiento, como las nuevas empresas de préstamos en línea, también se están abriendo camino en el panorama crediticio. Algunos de los grandes nombres en el mercado de préstamos para pequeñas empresas y el espacio de originación de préstamos incluyen OnDeck, Kabbage, CAN Capital, Biz2Credit y Fundera. Según las compañías, OnDeck ha proporcionado fondos por más de $ 3 mil millones y Kabbage muy por encima de $ 1 mil millones.

Las pequeñas empresas buscan prestamistas en línea debido a factores clave como:

• Procesamiento rápido de préstamos: Algunos de estos proveedores ofrecen tiempos de respuesta rápidos en el procesamiento de préstamos. De acuerdo con el sitio web de OnDeck, la compañía puede procesar y entregar fondos dentro de las 24 horas a través de una cámara de compensación automatizada o transferencias bancarias, según las circunstancias.
• Préstamos rentables: A diferencia de los grandes bancos, muchos prestamistas más nuevos confían en algoritmos que analizan una variedad de factores, desde el flujo de efectivo en tiempo real hasta las revisiones de clientes en línea y otros parámetros de préstamos tradicionales. Por otro lado, los bancos tradicionales consideran verificaciones en profundidad, múltiples años de declaraciones de impuestos y otros factores que pueden hacer que el procesamiento de préstamos sea comparativamente más costoso.

Aunque estos prestamistas en línea procesan los préstamos rápidamente, pueden tener altas tasas de porcentaje anual (APR) que no siempre se anuncian claramente. Algunos expertos de la industria han comparado los préstamos de prestamistas en línea con hipotecas de alto riesgo, considerando su alta opacidad operativa y la falta de supervisión regulatoria. Los prestamistas comerciales privados no están sujetos a regulaciones bancarias federales que les impidan cobrar tasas de interés excesivamente altas.

Si está considerando un préstamo de un prestamista alternativo, asegúrese de entender completamente los términos de su préstamo antes de iniciar sesión.

Prestamistas de microfinanzas sin fines de lucro

Una de las mejores soluciones disponibles en la industria actual de microcréditos puede ser los prestamistas de microfinanzas sin fines de lucro, que ofrecen préstamos más pequeños y tasas de porcentaje anual relativamente bajas. Accion, Opportunity Fund y Kiva Zip se encuentran entre los prestamistas de microfinanzas sin fines de lucro más populares del mercado. El Fondo de Oportunidades, por ejemplo, ofrece préstamos para pequeñas empresas de $ 2,600 a $ 100,000 en tasas de porcentaje anual entre 10,6% y 23%. Estos prestamistas tienden a ofrecer más que solo financiamiento, trabajando para educar a sus clientes también.

Donde empezar

Si usted es propietario de una pequeña empresa y está buscando un préstamo comercial, es posible que desee comenzar su búsqueda con un prestamista de microfinanzas sin fines de lucro. Con más instituciones y grandes bancos que se asocian con estos nuevos jugadores, los dueños de negocios pueden esperar tener múltiples opciones en los próximos años.

Pero independientemente de la opción de financiamiento para pequeñas empresas que elija, es importante evaluar cuidadosamente las posibles ofertas de préstamos alternativos.

Dmitriy Fomichenko es presidente y fundador de Sentido financiero, un proveedor de cuentas de retiro autodirigido.

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