Préstamos para pequeñas empresas 101: cálculo del costo real del préstamo

Si está iniciando un negocio y necesita algún tipo de financiamiento para despegar, un préstamo para pequeñas empresas puede ser el camino a seguir. Los empresarios pueden obtener préstamos de bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas alternativos de terceros.

Pero pedir prestado a estas instituciones no es como pedirle prestado a tu madre y devolverle el dinero cuando tienes el efectivo. Cuando pague un préstamo para pequeñas empresas, terminará pagando más que el monto prestado debido a los intereses, la amortización y los cargos.

Tasas de préstamo

Todos los préstamos para pequeñas empresas vienen con intereses que el prestatario paga al prestamista. Los préstamos garantizados por la Administración de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés) son de bajo interés, pero los prestamistas de pequeñas empresas alternativas pueden cobrar altas tasas de interés, especialmente para préstamos a corto plazo. Las tasas de préstamo pueden ser variadas o fijas. Un prestatario debe elegir una tasa basada en las condiciones del mercado en el momento en que obtiene el préstamo.

Tasas variables cambiar con el tiempo a medida que cambian las tasas de interés del mercado. Si las tasas de mercado son altas, una tasa variable es una buena idea porque la tasa de préstamo disminuirá si las tasas de interés de mercado caen.

Tarifas fijas fijar la tasa de interés del mercado en el momento en que un prestatario obtiene el préstamo. Si las tasas de mercado son bajas, es aconsejable obtener una tasa fija y mantener esa tasa de interés baja durante todo el período de pago.

Plan de amortización

El plazo del préstamo, o el tiempo que demora en pagar, afecta el costo general del préstamo porque determina cuánto tiempo paga el prestatario los intereses. Un calendario de pagos, o plan de amortización, es un plan para pagar un préstamo en incrementos mensuales regulares. Cada pago consiste en director de escuela, o el costo real del préstamo, y los intereses.

Por ejemplo, digamos que un empresario obtiene un préstamo de $ 100,000 por cinco años con una tasa de interés del 5%. Cada mes, durante 60 meses, pagará $ 1,887.12 en capital e intereses.

Al comienzo del término, un mayor porcentaje del pago es el interés porque los prestamistas desean obtener sus pagos antes para minimizar el riesgo. En este caso, $ 416.67 del primer pago son intereses y $ 1,470.46 es principal. Con cada pago, el porcentaje que es interés disminuye y la parte que es principal aumenta. En el último mes, el prestatario pagaría solo $ 7.83 en intereses y $ 1,879.29 en capital.

Muestra el calendario de amortización.

Mes	Interesar	Director de escuela	Pago total	Balance de prestamo
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Fuente: amortization-calc.com

Matrícula

Además de los pagos mensuales, los prestatarios tienen que pagar tasas de préstamo. Las más comunes son las tarifas de originación y garantía, pero algunos prestamistas abordarán los costos adicionales. Los prestatarios tienen que pagar intereses sobre las tarifas que se agregan a la tasa del préstamo, así que evite las tarifas altas a toda costa.

Cuota de originación - Los prestamistas cobran a los prestatarios esta tarifa por el procesamiento de una solicitud de préstamo y otros trabajos administrativos involucrados. Se toma como un porcentaje del préstamo total, por ejemplo, el 1% de un préstamo de $ 100,000.

Tasa de garantia - Para los préstamos garantizados por la SBA, los prestamistas pagan al gobierno una parte de la cantidad garantizada. Muchos prestamistas pasan una parte de este costo al prestatario.

Para comprender completamente el costo a largo plazo de su préstamo, consulte la tasa de porcentaje anual efectiva (EAPR), que incluye las tarifas y el interés compuesto que pagará cada año. Al igual que las manzanas con las manzanas, este número es útil para comparar préstamos de diferentes prestamistas para determinar cuál es el mejor paquete de préstamos para su billetera.

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