Préstamo de la SBA Predeterminado: Qué saber si no puede pagar

Usted tomó un préstamo de la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos para hacer crecer su negocio y tenía toda la intención de reembolsarlo. Pero has experimentado algunas dificultades y las ventas son débiles. No puede hacer pagos y ahora se enfrenta a un incumplimiento de préstamo de la SBA, lo que probablemente supondría una fatalidad para su negocio.

Esta situación no es infrecuente: 1 de cada 6 préstamos de la SBA 7 (a) emitidos desde 2006 hasta 2015 no se devolvieron, y el promedio de préstamos fallidos tardó casi cinco años en alcanzar el estado de incumplimiento, según un estudio reciente de Investmentmatome.

Para los propietarios de pequeñas empresas que se enfrentan al incumplimiento de pago de un préstamo de la SBA, esto es lo que debe esperar y algunas posibles soluciones.

¿Cuándo está en problemas su préstamo de la SBA?

La SBA no es un prestamista; garantiza hasta el 85% del monto del préstamo a los prestamistas que hacen préstamos de la SBA. El prestamista que originó su préstamo es a dónde irá cuando se trate de un incumplimiento de pago de la SBA.

Los prestamistas suelen comenzar los esfuerzos para alertar a los prestatarios de que están demorados en el préstamo después de un período de gracia de 10 días, y pueden cobrar una tarifa por retraso, dice Charles Green, director gerente del Small Business Finance Institute, que capacita y capacita a prestamistas comerciales.

Sin embargo, cada prestamista tiene políticas y procedimientos diferentes para lo que hacen cuando un prestatario deja de pagar un préstamo, dice Evan Singer, CEO de SmartBiz, un proveedor de préstamos de la SBA.

La mayoría de los bancos tienen departamentos que intentan descubrir un nuevo plan de pago con el propietario del negocio. Esto podría incluir una reestructuración de préstamo o pagos de solo intereses por un cierto período de tiempo, dice Singer. Bajo tal plan, el préstamo no estaría en mora.

Los prestatarios también deben tener en cuenta que podrían estar en incumplimiento técnico del préstamo, incluso si están al día con los pagos. Si bien es poco común, esto puede suceder si el propietario de una empresa viola los términos acordados en el préstamo, como no proporcionar las declaraciones de impuestos por cada año del préstamo, asumir una deuda adicional o no obtener la aprobación del prestamista al atraer nuevos accionistas, dice Green.

Cómo el prestamista puede tratar de cobrar

Cuando un préstamo entra en incumplimiento, el prestamista tratará de cobrar el monto total del prestatario, recurriendo a la garantía de la SBA solo si sus esfuerzos para cobrar fallan.

El prestamista tiene el derecho de confiscar los activos que el prestatario utilizó como garantía para respaldar el préstamo. Esto puede incluir cuentas bancarias de negocios, inventario, equipo o bienes raíces.

"Los bancos seguirán sus políticas y procedimientos normales para garantizar que la garantía pueda pagar el préstamo", dice Singer.

Los prestatarios que poseen el 20% o más de los negocios y las personas que ocupan puestos directivos clave también deben firmar una garantía personal para obtener préstamos de la SBA. Una garantía personal es una promesa escrita que dice que usted acepta pagar el préstamo personalmente si su empresa no puede hacerlo.

Esto significa que si la garantía que posee la empresa no satisface el monto del préstamo pendiente, el prestamista tiene el derecho de intentar cobrar las garantías personales hechas por los propietarios de la empresa.

"Pueden enviar cartas de demanda a los garantes, que buscan el pago del déficit, y podrían presentar una demanda en un tribunal estatal", dice Green.

Con una garantía personal, los prestamistas pueden tratar de liquidar los activos personales del prestatario, como los bienes raíces y las cuentas bancarias, pero las leyes varían según el estado, dice Singer.

Si usted incumple y el prestamista toma una pérdida en el préstamo, envía la pérdida a la SBA para cumplir con su garantía. La SBA garantiza hasta un 85% en préstamos de $ 150,000 o menos, y hasta un 75% en préstamos de más de $ 150,000.

Si Saster pasa esto y el gobierno federal toma una pérdida en el préstamo, puede tomar medios adicionales para que la pérdida se pague, lo que podría incluir embargar los salarios o congelar las cuentas bancarias del prestatario, dice Singer.

¿Qué hacer si estás luchando?

Lo mejor que puede hacer es mantenerse en comunicación con su prestamista e informarles que está haciendo esfuerzos para pagar el préstamo.

Si tiene dificultades para realizar pagos o sospecha que no cumplirá con los requisitos, llame al prestamista antes de que lo haga. Intenta establecer un plan para descubrir cómo puedes pagar el préstamo sin entrar en incumplimiento, dice Singer.

"Nunca es una buena idea dejar de pagar un préstamo, pero especialmente uno garantizado por el gobierno federal", dice Singer.

Los esfuerzos para pagar el préstamo pueden incluir generar más ventas, liquidar propiedades o equipos, o incluso cerrar o vender el negocio para cumplir con el préstamo, dice Green.

"Algunas personas se involucran emocionalmente en ello, y simplemente viajarán en ese barco sobre la cascada porque no pueden soltarse", dice Green. "Tener un enfoque realista para manejar la situación es imperativo para obtener mejores resultados para todos".

Si va a dejar de pagar un préstamo o desea llegar a un acuerdo con la SBA, es posible que pueda liquidar un monto inferior al monto total que debe a través de una oferta de compromiso. Si toma esta ruta, considere contratar a un abogado que se especialice en la liquidación de deudas comerciales.

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