Tarjetas de crédito al por menor: ¿Es frecuente abrir y cerrar un problema?

Parece que todos los minoristas importantes en estos días están ofreciendo su propia tarjeta de crédito. En un esfuerzo por animar a los compradores a solicitar, muchos comerciantes ofrecen un gran descuento en su primera compra con el plástico.

Entonces, ¿es un problema abrir con frecuencia nuevas tarjetas de crédito minoristas para el descuento, y luego cerrarlas de inmediato? Resulta que sí, esto puede tener graves consecuencias en la puntuación de crédito. He aquí por qué:

Estás dinging tu puntuación con cada aplicación

Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, se realiza una consulta exhaustiva a su historial de crédito. Esta marca aparecerá en su informe de crédito y se mantendrá durante aproximadamente dos años.

Aunque es probable que una consulta difícil no afecte su puntaje de crédito durante los dos años completos que figuran en su informe, hará que su puntaje caiga algunos puntos en el corto plazo. Puede que no parezca un gran problema, pero si abre y cierra nuevas cuentas de tarjetas de crédito minoristas cada pocas semanas, podría estar eliminando muchos puntos de su puntaje con el tiempo. Debido a que un puntaje de crédito bajo hará que sea más difícil y más costoso para usted obtener crédito en el futuro, es probable que esos descuentos de una sola vez empiecen a parecer una ganga.

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Estás reduciendo tu edad promedio de cuentas

El quince por ciento de su puntaje de crédito FICO se determina por la duración de su historial de crédito. Aunque la forma en que se calcula esto es algo compleja, un factor que influye en ello es la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito abiertas. Cada vez que abres una nueva tarjeta de crédito, estás bajando este promedio.

Para las personas que tienen décadas de historial crediticio sólido en sus manos, esto podría no ser un gran problema. Pero aquellos con un registro más corto realmente podrían sentir un pellizco si abren nuevas tarjetas con demasiada frecuencia.

Podría estar arruinando su tasa de utilización de crédito

Primero, algunos antecedentes: su índice de utilización de crédito es la cantidad de crédito que tiene en uso en sus tarjetas en comparación con sus límites de crédito generales. Influye fuertemente en el 30% de su puntaje de crédito FICO determinado por los montos adeudados. Si usa más del 30% de su crédito disponible en alguna de tus cartas en alguna punto durante el mes, debes esperar que tu puntaje caiga.

Esto explica otra forma en que las tarjetas de crédito minoristas podrían ser peligrosas para su crédito. Como la mayoría tiene límites muy bajos, es fácil superar ese umbral del 30% con un solo golpe grande. Y si frecuentemente paga y cierra cuentas, pero continúa cargando saldos en otras tarjetas, podría estar causando que su índice general de utilización crediticia aumente periódicamente. En ambos casos, abrir y cerrar tarjetas de crédito minoristas con demasiada frecuencia es definitivamente un movimiento arriesgado.

Te estás preparando para perder un pago

Si todas las demás cuestiones relacionadas con el crédito que se mencionaron anteriormente no son suficientes para hacerle pensar dos veces antes de abrir y cerrar tarjetas de venta al por menor, recuerde que es difícil hacer un seguimiento de varias cuentas a la vez. Al batir entre un montón de cartas, te estás preparando para no hacer un pago en una de ellas.

Esto podría resultar en un recargo por pago atrasado, o peor, una morosidad en su informe de crédito. Dado que su historial con pagos puntuales determina el 35% de su puntaje FICO, esto podría causar un daño grave. Lo que es peor, tomará siete años para que el incidente se caiga de su informe.

Imagen de terapia al por menor a través de Shutterstock