Cómo reportar ingresos en su solicitud de tarjeta de crédito
Язык Си для начинающих / #1 - Введение в язык Си
Tabla de contenido:
- Lo que cuenta como ingreso
- para mayores de 21 años
- Para los menores de 21 años.
- Lo que no cuenta como ingreso
- Cuando los emisores verifican sus ingresos.
- Modelado de ingresos
- Revisiones financieras
- ¿Qué pasa si tu ingreso estimado está apagado?
- La línea de fondo
Si tiene un trabajo con un salario fijo anual, es fácil reportar sus ingresos en las solicitudes de tarjetas de crédito. Pero para millones de estudiantes, padres que se quedan en casa, trabajadores por tiempo y trabajadores independientes, reportar ingresos anuales es mucho más complicado.
Quiere decir la verdad, pero las aplicaciones rara vez dejan en claro cómo debe calcular ese número. ¿Qué debe hacer un consumidor honesto?
Lo que cuenta como ingreso
Antes de la Ley de tarjeta de crédito de 2009, parecía que todos los que tenían pulso podían obtener una gran línea de crédito. Hoy ya no es así. La Ley CARD requiere que los prestamistas otorguen crédito solo cuando crean que el prestatario tiene la capacidad de reembolsarlo. El ingreso que usted reporta en su solicitud de tarjeta de crédito es una de las formas en que los acreedores deciden cuánto crédito deben otorgarle, si corresponde.
para mayores de 21 años
De acuerdo con una enmienda a la Ley CARD, los prestatarios mayores de 21 años pueden enumerar cualquier ingreso al que tengan "expectativa de acceso razonable". Esta definición amplia incluye:
- Renta personal
- Ingresos de un cónyuge o pareja
- Subsidios y regalos
- Distribuciones de fondos fiduciarios
- Becas y ayudas
- Distribuciones de fondos de jubilación.
- Ingresos de la seguridad social
¿Tienes un hijo en la universidad? Mira cómo puedes ayudarlos:
Para los menores de 21 años.
Los prestatarios de 18 a 20 años de edad pueden reportar solo ingresos independientes, que generalmente incluyen:
- Ingresos personales, incluyendo asignaciones regulares
- Becas y ayudas
En este momento, no hay pautas legales específicas sobre cómo se debe calcular el ingreso irregular. Pero, en general, debe informar solo los ingresos que puedan verificarse mediante declaraciones de impuestos, una carta o algún otro documento.
"Use el sentido común", dice Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor. "Si no puede probar que los ingresos existen, no debe enumerarlos".
Recuerde, cuando su emisor le asigna un límite de crédito según sus ingresos, no es una caída de fideicomiso. Si no cumple, su acreedor no estará allí para atraparlo; va a estar pidiendo su dinero de vuelta.
MÁS: Las mejores tarjetas de crédito de Investmentmatome para estudiantes universitarios
Lo que no cuenta como ingreso
No es una buena idea declarar el dinero prestado, incluidos los préstamos estudiantiles, como ingresos. Aunque no existe una ley específica en contra de ella, dicha información iría en contra del espíritu y la intención de la cláusula de "capacidad de pago" en la Ley CARD, dice Rheingold, y podría dañar sus finanzas.
"Es deuda, no es ingreso", dice sobre el dinero prestado. "En mi opinión, es una muy mala idea, al borde de lo absurdo".
Cuando los préstamos vencen, devolver los saldos de sus tarjetas puede resultar difícil.
Cuando los emisores verifican sus ingresos.
La mayoría de los emisores de tarjetas utilizan los ingresos declarados de un consumidor en las solicitudes cuando emiten una tarjeta. Pero en algunos casos, su acreedor puede pedirle que verifique sus ingresos o use un algoritmo de modelado de ingresos para estimar sus ganancias, explica Natalie Daukas, gerente de productos de Experian.
Modelado de ingresos
Los algoritmos de modelado de ingresos, producidos por las agencias de crédito, estiman sus ingresos según la información de su informe de crédito. Los acreedores generalmente los usan para verificar dos veces los ingresos declarados o determinar los aumentos de línea de crédito en las cuentas existentes, dice Daukas. Para las compañías de tarjetas de crédito, estas estimaciones son una forma fácil de evaluar rápidamente la capacidad financiera de un prestatario, sin solicitar acceso a documentos fiscales y otras verificaciones.
Revisiones financieras
Si está gastando mucho o solicitando varias tarjetas en poco tiempo, algunos acreedores ejecutarán lo que se denomina una revisión financiera para verificar su ingreso. Sin embargo, tales revisiones son caras para los acreedores, y tienden a ser raras.
Durante dicha revisión, se le puede solicitar que presente declaraciones de impuestos y otros documentos para verificar sus ingresos. Si no puede proporcionar prueba de sus ingresos reportados, el acreedor puede reducir sus límites de crédito o cerrar sus cuentas.
¿Qué pasa si tu ingreso estimado está apagado?
Estimar su ingreso anual de buena fe y quedarse corto es completamente comprensible. Sin embargo, inventar el ingreso de trabajo por cuenta propia, inflar considerablemente su ingreso real o enumerar a un empleador inexistente, es un asunto completamente diferente.
Si un acreedor puede demostrar en el tribunal que cometió un fraude al solicitar una determinada tarjeta, podría hacer que esa deuda no se pueda cancelar en un procedimiento de quiebra, dice Scott Maurer, profesor clínico asociado de derecho del consumidor en la Universidad de Santa Clara. En muy raras ocasiones, las personas también han sido declaradas culpables de fraude por mentir acerca de sus ingresos en las solicitudes de tarjetas de crédito, lo que resulta en fuertes multas y penas de cárcel.
Pero si ha informado sus ingresos de acuerdo a lo mejor de su conocimiento, no se preocupe por esto.
"No es fácil probar el fraude, y un consumidor que en verdad enumera ingresos mensuales que resultan ser irregulares no va a estar cerca de perder tal demanda", dice Maurer.
La línea de fondo
Enumerar todos los ingresos a los que tiene acceso puede ayudarlo a obtener una línea de crédito más alta y, por lo tanto, más poder de gasto. Pero eso no significa que seas inmune a los gastos excesivos. Pida prestado con moderación, intente evitar llevar un saldo y reajuste su presupuesto si se enfrenta a un cambio inesperado en los ingresos, como la pérdida de un empleo o una reducción salarial.
Su acreedor solo hará mucho para evitar que incurra en incumplimiento, en función de sus ingresos declarados. El resto depende de usted.
Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .
Imagen a través de iStock.
