El plan de la universidad privada 529: ¿Es adecuado para usted?

Por Brett Tushingham

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El costo de asistir a algunos colegios y universidades privadas ahora supera los $ 65,000. Además de financiar su jubilación y comprar una casa, lo más probable es que la educación universitaria sea la mayor inversión financiera que realice. Establecer una buena estrategia de ahorro desde el principio le dará más opciones cuando llegue el momento de pagar la factura.

La mayoría de las familias están familiarizadas con los planes de ahorro para la universidad 529 administrados por el estado, pero hay otra opción que podría resultar aún más valiosa. El Plan 529 del Colegio Privado les permite a las familias asegurar la matrícula de mañana a las tarifas de hoy en más de 270 escuelas privadas en todo el país. Profundicemos un poco más para ver si podría encajar en su propia estrategia de ahorro para la universidad.

Los basicos

El plan de la universidad privada 529 fue creado por un consorcio de universidades privadas. Permite que las familias paguen la universidad por adelantado comprando "certificados de matrícula" que pueden canjearse en más de 270 escuelas privadas de pregrado.

Dado que las diferentes escuelas cobran tasas diferentes, los valores de canje de certificados varían de una escuela a otra. Un certificado válido para la matrícula de un semestre en la Escuela A podría ser válido solo para, por ejemplo, 0,7 semestres en la Escuela B. Sin embargo, los valores no cambian con el tiempo. Entonces, si compra un certificado que puede pagar un semestre en la Escuela X, siempre ser bueno por un semestre en esa escuela

Las familias no tienen que comprometerse con una escuela en particular al momento de la inscripción y pueden cambiar el beneficiario de un plan a un miembro de la familia calificado en cualquier momento. Los padres también pueden transferir el dinero a un plan 529 patrocinado por el estado; sin embargo, el valor de reinversión de un certificado de matrícula depende del desempeño del Fondo Fiduciario del Programa, las inversiones subyacentes del plan.

Puede pagar cualquier cantidad, hasta el costo de cinco años de matrícula en la escuela participante más cara (el límite de contribución es de $ 256,000 para el 2015-16). Los certificados de matrícula pueden canjearse para pagar la matrícula y las tarifas obligatorias en una escuela donde el beneficiario del plan es admitido e inscrito. No hay limitaciones de ingresos, pero el plan requiere al menos 36 meses entre la compra de certificados y su uso.

Los beneficios

Los certificados de matrícula garantizan la matrícula a las tarifas actuales hasta 30 años después de la compra. Con el aumento de la matrícula al doble del ritmo de la inflación, en promedio, el beneficio futuro podría ser enorme. Las escuelas participantes asumen todos los riesgos de inversión y han acordado honrar los certificados independientemente de la futura participación de la escuela en el programa o aumentos futuros de matrícula.

Al igual que con otros planes 529, los padres mantienen el control de la cuenta a pesar de que las contribuciones no se consideran parte de su patrimonio, y los beneficios son libres de impuestos cuando se utilizan para gastos de educación calificados. El Plan 529 del Colegio Privado no cobra ninguna tarifa, y todos los costos son 100% pagados por los colegios y universidades miembros.

Por último, las cuentas se consideran activos de los padres y, por lo tanto, tendrán un impacto mínimo al calcular la elegibilidad de un niño para recibir ayuda financiera.

Los inconvenientes

El mayor riesgo con el Plan de la universidad privada 529 se produce si el dinero no se utiliza en una escuela participante. Los fondos pueden transferirse a un plan 529 patrocinado por el estado, pero el valor de los certificados de matrícula se ajustará en función del rendimiento neto del fondo fiduciario, sujeto a un aumento máximo del 2% anual y una pérdida máxima del 2%. por año.

Además, al igual que con los planes de ahorro 529 regulares, si el dinero no se utiliza para gastos de educación calificados, cualquier ganancia está sujeta a impuestos y una multa del 10%.

Estos factores hacen que el plan sea más adecuado para las familias enfocadas en escuelas privadas, tal vez para los padres que desean que sus hijos asistan a su alma mater o para alguien que busca un retorno en forma de apreciación de la inversión vinculada a los aumentos de matrícula.

El veredicto

El plan de la universidad privada 529 se parece mucho a una pensión de la empresa: usted contribuye con una cantidad establecida para un beneficio futuro garantizado. La tranquilidad de no tener que lidiar con la inflación y el riesgo de mercado probablemente atraiga a la mayoría de las familias. Agregue la falta de cuotas, los beneficios fiscales y la flexibilidad y tendrá un vehículo atractivo para financiar la matrícula universitaria privada.

Una estrategia de planificación podría ser utilizar el Plan 529 del Colegio Privado para cubrir la matrícula y un plan 529 regular para pagar los costos restantes (como alojamiento y comida) y para obtener una deducción de impuestos estatales para 529 contribuciones.

Algunos padres están tentados a usar sus propios activos, el flujo de efectivo actual o los préstamos con garantía hipotecaria para ayudar a pagar la educación de sus hijos. Esto puede tener malas consecuencias para su jubilación y objetivos futuros.

Para proteger sus activos e ingresos para su jubilación, trabaje con un asesor financiero que adopte un enfoque consultivo para la planificación universitaria, desarrolle una estrategia de ahorro desde el principio y asegúrese de integrar esa estrategia de ahorro en su plan universitario general. Todos queremos lo mejor para nuestros hijos, pero los padres no deberían tener que sacrificar su jubilación en el proceso.

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