Esté preparado para el clima financiero tormentoso

Por Steven Podnos

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En un reciente viaje a Sudamérica con mi esposa, nos encontramos periódicamente con mal tiempo. La tripulación ataría los muebles para evitar que se moviera, y las puertas se cerraban con un clic. Se advirtió a los pasajeros que vigilaran sus pasos cuando el bote se mecía.

Todos nos enfrentaremos al mal tiempo en nuestra vida financiera también, y podemos prepararnos para ello.

La mayoría de nosotros ahorramos dinero para prepararnos para una buena jubilación y para compensar los desafíos financieros en el camino. Podríamos encontrar escándalos como una enfermedad, un accidente o la pérdida de un trabajo.

La mayoría de las veces, cubrimos el riesgo de pérdida con un seguro. Es posible que tengamos seguros de invalidez, seguros de salud, seguros contra daños a la propiedad y especialmente seguros de vida. Todos estos productos se utilizan mejor para minimizar la posibilidad de una gran pérdida económica.

A menudo me preguntan cuánto dinero debería tener una familia a mano para el mal tiempo. La respuesta depende.

Una persona con una excelente cobertura de discapacidad a corto y largo plazo necesita menos efectivo de emergencia. Una familia de dos ingresos puede necesitar menos efectivo de emergencia. Ciertamente, una familia con grandes ahorros líquidos necesita menos efectivo que una sin los ahorros. A la inversa, una familia de un solo ingreso sin seguro de invalidez y poco ahorrado debe tener suficiente dinero en efectivo para cubrir varios meses de gastos.

Cada familia dependiente de uno o más ingresos debe tener suficiente seguro de vida para proveer el reemplazo de ese ingreso durante muchos años. Uno de los errores más grandes que veo en la planificación familiar es la cobertura de seguro inadecuada, a menudo cuando a una familia se le vende un seguro de vida entera en lugar de una cobertura de seguro a término con un beneficio de muerte adecuado.

Tener una fuente de ingresos de jubilación sólida y confiable puede ayudar mucho durante los períodos de clima inclemente. Por ejemplo, un jubilado con una pensión federal que cubre sus gastos habituales necesita poco dinero de emergencia. En contraste, una familia que depende del dinero estrictamente de una cartera de inversiones debe tener hasta tres años de gastos en tenencias altamente líquidas y no volátiles.

Otras formas de proporcionar un ingreso estable en la jubilación, además de las distribuciones de una cartera, incluyen hipotecas inversas y diversas anualidades. Sin embargo, estas opciones vienen con su propio conjunto de complejidades y riesgos.

En el barco, el capitán tenía las herramientas de navegación para saber cuándo nos encontraríamos con mal tiempo. La vida, en general, no es tan predecible. Prepárese para el mal tiempo ahora y lo enfrentará con más aplomo cuando ocurra.